Cara Selamat untuk Dapatkan Lebih Banyak
Sijil deposit (CD) adalah pelaburan selamat dari bank dan kesatuan kredit. Mereka biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan dan akaun pasaran wang , tetapi ada satu kelemahan: Untuk menggunakan akaun CD, anda perlu mengunci wang anda dalam akaun-walaupun mungkin keluar awal.
Bagaimana CD berfungsi?
CD adalah satu bentuk deposit masa . Sebagai balasan untuk kadar faedah yang lebih tinggi, anda berjanji untuk menyimpan wang tunai anda di bank untuk jumlah masa tertentu (misalnya, enam bulan, 18 bulan, atau beberapa tahun).
Kadar yang lebih tinggi: Untuk memberi ganjaran kepada anda untuk janji itu, bank bersetuju untuk membayar lebih daripada yang anda dapat dari akaun simpanan : Anda memperoleh hasil peratusan tahunan yang lebih tinggi ( APY ) pada dana yang anda deposit. Mengapa bank membayar lebih? Kerana mereka tahu mereka boleh menggunakan wang anda untuk pelaburan jangka panjang seperti pinjaman, dan anda tidak akan datang meminta minggu depan.
Pilihan terma: Apabila anda membuka CD, anda akan memilih berapa lama anda ingin menyimpan dana anda terkunci. Tempoh masa ini dipanggil istilah , dan terma biasa termasuk 6, 12, 18, dan 60 bulan, walaupun istilah lain tersedia.
Adakah jangka masa yang lebih baik? Anda biasanya mendapat lebih banyak apabila anda pergi dengan istilah yang lebih panjang. Tetapi istilah yang lebih panjang tidak selalu menjadi idea terbaik. Sebagai permulaan, anda mungkin memerlukan wang anda sebelum tempoh berakhir. Jika anda menarik balik dana awal (yang hampir selalu menjadi pilihan, tetapi dalam kes-kes yang jarang berlaku, bank-bank dan kesatuan kredit menafikan permintaan ini), anda perlu membayar penalti pengeluaran awal .
Penalti itu akan memakan sebarang minat yang anda peroleh-dan bahkan mungkin memakan deposit awal anda. Oleh kerana penalti itu, anda lebih baik menyimpan wang anda dalam akaun simpanan jika anda memerlukannya tidak lama lagi.
Tarikh kematangan: Pada akhir tempoh CD anda, CD "matang" dan anda perlu memutuskan apa yang perlu dilakukan seterusnya.
Semasa anda mendekati akhir istilah CD, bank anda akan memberitahu anda bahawa CD anda akan matang, dan mereka akan memberi anda beberapa pilihan. Jika anda tidak berbuat apa-apa, dalam kebanyakan kes wang anda akan dilaburkan semula ke dalam CD lain dengan istilah yang sama seperti yang baru matang.
Sebagai contoh, jika anda berada dalam CD selama enam bulan, mereka akan memasukkan CD ke enam bulan lagi secara automatik. Perhatikan bahawa kadar faedah mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada kadar yang anda hasilkan sebelum ini-tidak ada jaminan bahawa anda dapat mengekalkan kadar yang sama.
Jika anda ingin melakukan sesuatu selain melabur semula dalam CD baru, anda perlu membiarkan bank anda tahu sebelum tarikh akhir pembaharuan. Anda boleh memindahkan dana ke akaun semak atau simpanan anda, atau anda boleh bertukar ke CD berbeza dengan jangka panjang atau lebih pendek.
Bagaimana Memulakan Menggunakan CD
Untuk memasukkan wang ke dalam CD, hubungi bank atau kesatuan kredit anda.
Kebanyakan bank-terutama bank dalam talian-menerangkan pilihan anda dan membolehkan anda membuat pelaburan CD dalam talian. Anda juga boleh menghubungi khidmat pelanggan, atau bercakap dengan seorang bank secara peribadi.
Terangkan berapa banyak yang anda ingin melabur, dan tanyakan mengenai penalti pengeluaran awal dan produk CD alternatif. Bank mungkin mempunyai pilihan CD tambahan yang lebih sesuai untuk anda, sama ada mereka menawarkan kadar yang lebih tinggi, lebih banyak fleksibiliti atau ciri lain.
Sebaik sahaja anda mengalihkan wang ke dalam CD, anda akan melihat akaun berasingan pada penyata atau papan pemuka dalam talian anda. CD boleh diadakan di hampir semua jenis akaun, termasuk akaun persaraan individu (IRA) , akaun bersama, amanah, dan akaun penjara .
Strategi untuk Menggunakan CD: Tangga dan Lebih Banyak
CD jangka panjang sering kelihatan lebih menarik daripada CD jangka pendek kerana mereka membayar lebih. Walau bagaimanapun, mereka tidak selalu menjadi pilihan yang tepat. Sebagai contoh, CD lima tahun mengunci wang untuk jangka masa yang panjang-sukar untuk meramalkan sama ada anda akan memerlukan wang itu dalam masa lima tahun.
Lebih-lebih lagi, jika anda membeli CD apabila kadar faedah rendah, anda boleh mengunci diri anda ke CD beri bayaran yang rendah untuk tempoh lima tahun akan datang-bagaimana jika kadar faedah (dan oleh itu kadar CD ) meningkat pada tahun depan atau dua? Anda mungkin lebih baik menggunakan CD jangka pendek yang memperbaharui dengan kadar yang lebih tinggi.
Jika anda berminat menggunakan CD jangka panjang, menilai strategi untuk membantu anda mengoptimumkan simpanan anda. Penggunaan strategi CD yang paling biasa adalah tangga: Beli beberapa CD berbeza dengan istilah yang berbeza supaya anda akan memperoleh wang yang tersedia pada selang waktu yang tetap. Tangga membantu anda mengelakkan mengunci semua wang anda dalam CD yang membayar rendah, dan mereka membantu anda mengelakkan daripada mengeluarkan awal dan membayar denda. Untuk maklumat lanjut, baca cara menggunakan tangga CD .
Cara lain untuk melindungi diri anda adalah dengan menggunakan CD yang menawarkan kelenturan. Mereka mungkin membenarkan anda untuk:
- Keluar awal tanpa membayar sebarang penalti.
- "Bongkar" kadar faedah anda ke kadar yang lebih tinggi, dengan mengandaikan kenaikan kadar.
Seperti yang anda jangkakan, CD dengan lebih banyak kelonggaran menawarkan menurunkan kadar faedah permulaan .
Keselamatan CD
Setakat keselamatan, CD sama dengan wang tunai dalam simpanan atau akaun semak anda . Dengan mengandaikan deposit anda adalah insured FDIC (atau dilindungi di bawah insurans NCUA jika anda menggunakan kesatuan kredit ), anda mendapat jaminan kerajaan. Kerajaan AS akan memastikan bahawa anda mendapat semua wang anda kembali jika bank anda pergi perut. Itu mengenai selamat seperti yang anda boleh dapatkan.
Dengan apa-apa pelaburan, anda perlu memilih antara risiko dan potensi hadiah. CD jatuh pada akhir yang rendah risiko, rendah kembali spektrum. Mereka adalah tempat yang bagus untuk menyimpan wang tunai yang anda tidak mampu kerugian kerana anda perlu membelanjakannya dalam beberapa tahun akan datang. Jika anda tidak akan menggunakan wang itu selama beberapa dekad, menilai pelaburan lain serta CD untuk matlamat jangka panjang anda.
Jika anda akan melabur dalam CD, anda secara semulajadi mahu memperoleh kadar tertinggi yang mungkin. Untuk mana-mana CD yang diberikan (CD enam bulan untuk $ 1,000, contohnya) bank yang berbeza dan kesatuan kredit menawarkan kadar faedah yang berlainan . Untuk memaksimumkan APY yang anda perolehi pada simpanan anda, gunakan strategi dan produk yang sepadan dengan matlamat anda, dan belok sekitar.
Berapa lama?
Anda sudah tahu bahawa CD jangka panjang biasanya (tetapi tidak semestinya) membayar lebih daripada CD jangka pendek. Adakah itu hanya bermakna anda perlu memilih CD jangka panjang untuk memaksimumkan pendapatan?
Tidak semestinya. Di samping memastikan wang anda terkunci apabila anda mungkin memerlukannya, CD jangka panjang boleh menyebabkan anda terlepas apabila kadar faedah meningkat. Jika anda menerima sejumlah wang tunai yang anda ingin masukkan ke dalam CD, pulangan yang anda dapatkan bergantung pada berapa kadar faedah yang tinggi pada hari anda membeli CD anda. Sekiranya kadar faedah sangat rendah, CD jangka panjang akan membayar sedikit-dan anda akan mengunci pulangan yang sedikit untuk beberapa tahun akan datang.
Tidak mustahil untuk masa apa pun dengan sempurna, tetapi ia patut memberi perhatian kepada apa yang dilakukan kadar faedah dan membuat beberapa meneka tentang bagaimana masa depan dapat dibentangkan. Anda mungkin menganggap salah, jadi pastikan untuk melindung nilai taruhan anda. Sekali lagi, tangga CD membantu anda mengelakkan masalah yang datang dari meneka salah dengan menyebarkan tarikh kematangan anda dan memberi anda sistem untuk diikuti.
Jika anda percaya bahawa kadar faedah adalah tinggi dan bahawa mereka hanya akan jatuh, CD jangka panjang mungkin masuk akal. Perlu diingat bahawa mustahil untuk meramalkan masa depan.
Jenis CD
CD datang dalam pelbagai bentuk. Bank dan kesatuan kredit terus menawarkan pilihan baru kepada para pelanggan. Secara tradisinya, anda boleh menerangkan CD seperti berikut:
- Ia mempunyai kadar tetap yang tidak berubah.
- Anda akan membayar penalti jika anda mengeluarkan wang awal.
Itu tidak lagi berlaku.
Cecair CD cecair (atau "tiada penalti") membenarkan anda menarik dana anda pada bila-bila masa tanpa membayar penalti pengeluaran awal. Fleksibiliti ini membolehkan anda untuk menjadi lincah dan mengalihkan dana anda ke CD berbayar yang lebih tinggi sekiranya peluang itu muncul.
Jika anda boleh mengelakkan daripada membayar penalti, kenapa anda tidak akan menggunakan CD cecair? Fleksibiliti datang pada harga: CD Cecair membayar kadar faedah yang lebih rendah daripada CD yang anda terkunci, semua perkara lain menjadi sama. Itu masuk akal jika anda melihat perkara-perkara dari sudut pandangan bank-mereka mengambil semua risiko. Walau bagaimanapun, jika anda yakin kadar akan naik tidak lama lagi, dan anda menjadi betul, pendapatan yang kurang untuk jangka masa pendek mungkin berbaloi jika anda boleh bertukar kepada kadar yang lebih tinggi kemudian.
Jika anda berfikir menggunakan CD cecair, pastikan anda memahami sebarang sekatan. Walaupun anda menikmati sedikit kelonggaran, produk mungkin tidak semudah yang anda fikirkan. Kadang-kadang anda terhad kepada apabila anda boleh menarik dana, dan mungkin terdapat sekatan tentang berapa banyak yang anda boleh ambil pada bila-bila masa.
CD Bump-up memberikan faedah yang serupa dengan CD cecair: Anda tidak terjebak dengan pulangan yang rendah sekiranya kadar faedah meningkat selepas anda membeli CD. Dengan CD yang bertumpu, anda dapat menyimpan akaun CD anda yang sedia ada dan beralih ke kadar yang lebih tinggi (dengan asumsi bank anda menawarkan kadar yang lebih tinggi). Untuk mendapatkan bump-up, anda mungkin perlu memaklumkan kepada bank anda bahawa anda ingin menggunakan pilihan bump-up anda. Jika anda tidak berbuat apa-apa, bank menganggap anda melekat dengan kadar yang ada. Anda tidak mendapat bump-up tanpa had, jadi mungkin anda sedang menunggu kadar harga yang lebih tinggi.
CD Bump-up, seperti CD cecair, mula membayar kadar faedah yang lebih rendah daripada CD standard. Jika kadar naik cukup, anda boleh keluar ke hadapan. Sekiranya kadar tetap tidak berubah atau jatuh, anda akan menjadi lebih baik dengan CD standard.
CD Brokered adalah alternatif lain. Kadang-kadang mereka menawarkan kadar yang lebih baik, dan kadangkala anda lebih baik pergi langsung ke bank atau kesatuan kredit anda. CD Brokered adalah CD yang dijual dalam akaun broker . Daripada membuka akaun di bank dan menggunakan pemilihan CD, anda boleh membeli CD brokered dari banyak bank dan menyimpannya dalam satu tempat. Itu memberikan anda keupayaan untuk memilih dan memilih, tetapi CD yang dibiayai datang dengan risiko tambahan. Sebagai permulaan, anda akan memastikan bahawa mana-mana bank yang anda sedang mempertimbangkan adalah FDIC diinsuranskan -CD tanpa insurans mungkin akan membayar lebih (tidak menghairankan), supaya mereka boleh mendapatkan perhatian anda. Juga, keluar dari CD brokered awal boleh mencabar. Untuk maklumat lanjut, baca Bagaimana CD Brokered Berfungsi .
Membeli belah
Sekiranya anda ingin menyimpan dengan CD, anda pasti dapat melakukannya di mana sahaja anda telah menyemak dan akaun simpanan. Walau bagaimanapun, anda mungkin berbuat lebih baik sekiranya anda berbelanja. Sama ada atau tidak, belanja menghabiskan masa akan bergantung pada berapa banyak tambahan yang dapat anda peroleh (tidak ada gunanya membuka akaun baru jika anda hanya akan mendapat tambahan $ 7 lebih setahun - masa anda bernilai lebih daripada itu).
Semak iklan tempatan: Untuk mencari tawaran yang baik, cari "istimewa" dari bank tempatan dan kesatuan kredit. Mereka mungkin muncul dalam iklan dalam talian atau di sumber berita tempatan. Apabila bank dan kesatuan kredit ingin menarik deposit, mereka menawarkan kadar faedah yang tinggi untuk menarik perhatian anda. Seperti biasa, ingat bahawa jika sesuatu yang kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, anda mungkin tidak mendapat cerita lengkap. Tetap dengan produk yang diinsuranskan FDIC (atau CD yang diinsuranskan NCUSIF jika anda menggunakan kesatuan kredit ).
Pergi ke talian: Mencari tawaran di bank-bank sahaja . Memandangkan bank dalam talian tidak mempunyai overhead yang sama sebagai institusi bata-dan-mortar, mereka mungkin dapat menawarkan kadar yang lebih tinggi (itu hanya salah satu sebab untuk perbankan dalam talian ).
Hanya bertanya: Akhirnya, jangan takut untuk meminta bank anda untuk kadar yang lebih baik. Terutamanya jika anda bekerja dengan bank kecil atau kesatuan kredit dan melakukan perniagaan yang penting dengannya, anda mungkin dapat memperoleh sedikit lebih.