Gambaran Keseluruhan, Pengiraan, dan Perbandingan kepada APR
Apa APY?
APY adalah nombor yang memberitahu anda berapa banyak yang akan anda peroleh dengan faedah kompaun selama satu tahun. Ia menyumbang untuk faedah yang anda peroleh pada deposit asal anda, serta faedah yang anda peroleh daripada pendapatan faedah lain.
APY yang lebih tinggi adalah lebih baik apabila anda menilai akaun untuk simpanan anda. Apabila anda seorang yang membayar faedah, APY yang lebih rendah adalah yang terbaik.
Apabila anda mendepositkan dana ke dalam akaun simpanan, pasaran wang, atau sijil deposit (CD) , anda mendapat faedah. APY boleh menunjukkan kepada anda betapa banyak minat yang akan anda perolehi. Dengan maklumat ini, anda boleh menentukan bank mana yang terbaik , dan sama ada anda mahu mengunci wang anda dalam CD untuk kadar yang lebih tinggi.
Apa yang Membuat APY Unik?
APY berguna kerana ia memerlukan pengkompaunan-mudah "kadar faedah" tidak. Pengkompaunan berlaku apabila anda memperoleh faedah atas minat yang pernah anda perolehi , yang bermaksud anda memperoleh lebih banyak daripada kadar faedah disebutkan.
Contoh: Anda mendeposit $ 1,000 dalam akaun simpanan yang membayar kadar faedah tahunan 5%. Pada penghujung tahun, anda akan mempunyai $ 1,050 (dengan mengandaikan bank anda membayar bunga sekali sahaja setahun). Walau bagaimanapun, bank anda mungkin mengira dan membayar bunga bulanan.
Dalam kes itu, anda akan mengakhiri tahun dengan $ 1,051.16, dan anda akan memperoleh APY lebih daripada 5 peratus. Perbezaannya mungkin kecil, tetapi selama bertahun-tahun (atau dengan deposit yang lebih besar), perbezaannya adalah signifikan.
Pembayaran tunggal setahun: Jika bank anda mengira dan membayar bunga hanya sekali pada akhir tahun, bank akan menambah $ 50 ke akaun anda.
Pengkompaunan bulanan: Jika faedah dikira dan dibayar bulanan, anda mendapat tambahan kecil setiap bulan. Dalam jadual di bawah, perhatikan bagaimana pendapatan meningkat sedikit setiap bulan.
APY menyumbang kepada pengiraan faedah yang lebih kerap, jadi ia lebih tepat daripada kadar "bunga". Untungnya, anda akan sentiasa melihat APY yang dipetik dari bank-jadi anda tidak perlu membuat pengiraan sendiri. Tetapi anda boleh mengira APY sendiri, dan kami akan membincangkannya di bawah.
| Tempoh | Pendapatan | Seimbang |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR vs APY
Kadar peratusan tahunan (APR) adalah serupa dengan APY, tetapi ia tidak mengambil kira pengkompaunan.
APY lebih tepat daripada APR dalam beberapa situasi kerana ia memberitahu anda berapa banyak pinjaman yang benar-benar kos sebagai kompaun kos faedah. Tetapi apabila anda meminjam wang, anda biasanya hanya melihat APR. Pada hakikatnya, anda mungkin sebenarnya membayar APY-yang hampir selalu lebih tinggi dengan jenis pinjaman tertentu.
Pinjaman kad kredit adalah contoh yang sangat baik mengenai kepentingan pemahaman APR vs APY.
Jika anda membawa baki, anda membayar APY yang lebih tinggi daripada APR yang disebutkan. Mengapa? Caj faedah ditambah kepada baki anda setiap bulan, dan pada bulan berikutnya, anda perlu membayar faedah di atas kepentingan tersebut. Ini sama dengan minat yang diperoleh daripada kepentingan yang anda peroleh dalam akaun simpanan .
Perbezaannya mungkin tidak signifikan, tetapi terdapat perbezaan. Semakin besar pinjaman anda dan semakin lama anda meminjam, semakin besar perbezaan itu menjadi.
Dengan gadai janji kadar tetap , APR lebih tepat kerana anda biasanya tidak menambah caj faedah dan meningkatkan baki pinjaman anda. Terlebih lagi, akaun APR untuk kos penutupan , yang tidak boleh diabaikan. Walau bagaimanapun, sesetengah pinjaman kadar tetap sebenarnya berkembang (jika anda tidak membayar kos faedah semasa mereka terakru). Untuk maklumat lanjut, pelajari tentang pelbagai jenis APR .
Bagaimana Kira APY
Mengira APY pelaburan boleh mencabar. Tetapi spreadsheet seperti Excel atau Helaian Google menjadikannya lebih mudah. Gunakan hamparan ini (yang sudah ada contoh di atas diisi) atau ikuti proses di bawah.
- Buat hamparan baru.
- Masukkan kadar faedah dalam sel A1 (kadar faedah perlu masuk dalam format perpuluhan ).
- Masukkan kekerapan pengkompaunan dalam sel B1 (gunakan 12 untuk bulanan, satu untuk setiap tahun, dll.).
- Tampalkan formula berikut ke dalam mana-mana sel lain: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Contohnya, jika kadar tahunan yang dinyatakan ialah 5 peratus, taipkan ".05" dalam sel A1. Kemudian, untuk pengkompaunan bulanan, masukkan "12" dalam sel B1. Ambil perhatian bahawa untuk pengkompaunan harian anda boleh menggunakan 365 atau 360 bergantung kepada bank atau pemberi pinjaman anda.
Dalam contoh di atas, anda akan mendapati bahawa APY adalah 5.116 peratus. Dalam erti kata lain, kadar faedah 5 peratus dengan hasil penggabungan bulanan dalam APY sebanyak 5.116 peratus. Cuba ubah kekerapan pengkompaunan, dan anda akan mendapat idea bagaimana perubahan APY. Sebagai contoh, anda mungkin menunjukkan pengkompaunan suku tahunan (empat kali setahun) atau satu bayaran malang setahun-yang hanya menghasilkan APY 5 peratus.
Formula APY
Jika anda suka melakukan matematik dengan cara yang lama, inilah cara mengira APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 di mana r ialah kadar faedah tahunan yang dinyatakan dan n ialah bilangan tempoh pengkompaunan per tahun.
Orang kewangan akan mengenali ini sebagai pengiraan Kadar Berkesan Berkesan (EAR).
Bagaimana Mendapat APY Terbaik
APY lebih tinggi dengan tempoh pengkompaunan yang lebih kerap. Jika anda menyimpan wang dalam akaun bank , ketahui seberapa kerap sebatian wang. Harian atau suku tahunan biasanya lebih baik daripada penggabungan tahunan-tetapi periksa APY untuk setiap pilihan hanya untuk memastikan.
Anda juga boleh mengepam APY peribadi anda sendiri. Lihat semua aset anda sebagai sebahagian daripada gambar yang lebih besar.
Dengan kata lain, jangan memikirkan satu pelaburan CD berasingan daripada akaun semak anda- mereka semua bekerjasama dengan matlamat anda, dan mereka harus diletakkan dengan sewajarnya. Fikirkan diri anda sebagai Ketua Pegawai Kewangan Anda, Inc.
Untuk mengepam APY peribadi anda, cari cara untuk memastikan wang anda dikompaun seberapa kerap mungkin. Jika dua CD membayar kadar faedah yang sama, pilih yang paling banyak dibayar dan APY tertinggi. Pembayaran faedah anda secara automatik akan dilaburkan semula-lebih kerap, lebih baik-dan anda akan mula memperoleh lebih banyak faedah atas pembayaran faedah tersebut.