Bagaimana APR Menjelaskan Kos Pinjaman
Walaupun APR tidak sempurna, ia memberikan titik permulaan untuk membandingkan faedah dan bayaran dari pemberi pinjaman yang berbeza.
Bukan sekadar minat: APR adalah unik kerana boleh merangkumi yuran-sebagai tambahan kepada caj faedah-dan menukarkan kesan yuran tersebut kepada kos tahunan. Ini membantu anda memahami dengan lebih baik jumlah keseluruhan pinjaman. Untuk menggunakan APR dengan betul, penting untuk memahami bagaimana ia berfungsi.
Dalam banyak kes, pemberi pinjaman anda menyediakan APR, tetapi anda mungkin perlu mengira APR sendiri (atau anda hanya ingin memeriksa matematik mereka).
Kalkulator dalam talian: Jika anda hanya mahu pengiraan APR tanpa melakukan matematik sendiri, gunakan kalkulator APR dalam talian ini dalam Helaian Google.
Nilai APR
Pinjaman boleh mengelirukan. Peminjam slick memetik nombor yang berbeza yang bermaksud perkara yang berbeza. Mereka mungkin termasuk kos tertentu yang mungkin anda bayar, atau mereka mungkin akan kehilangan kos dalam iklan dan brosur.
Epal kepada epal: Walaupun dengan peminjam yang jujur, benar-benar telus, masih boleh sukar untuk mengetahui pinjaman mana yang paling murah.
Adakah lebih baik untuk mendapatkan kadar yang rendah dengan bayaran yang tinggi, atau kadar yang lebih tinggi dengan yuran yang lebih rendah? APR membantu anda (lebih kurang) mendapatkan perbandingan pinjaman epal dengan epal dengan mengakaunkan semua kos yang berkaitan dengan peminjaman.
Bagaimana Mengira APR
Mengira APR boleh menjadi rumit, tetapi ada beberapa cara untuk melakukannya:
- Hitung dengan spreadsheet seperti Microsoft Excel atau Helaian Google.
- Hitung dengan tangan.
Sama ada, ia adalah proses dua langkah:
- Selesaikan bayaran bulanan.
- Kirakan kadar menggunakan pembayaran yang anda baru sahaja dikira dan "jumlah yang dibiayai."
Contoh: Anda meminjam $ 100,000 pada kadar faedah 7 peratus menggunakan gadai janji kadar tetap 30 tahun. Anda akan membayar $ 1,000 dalam kos penutupan. Apakah APR itu?
Jawapan: APR dalam contoh ini ialah 7.10 peratus. Mari kita tinjau bagaimana untuk sampai pada kadar itu.
Dengan hamparan (Microsoft Excel dan Helaian Google khususnya), fungsi terbina dalam melakukan kebanyakan kerja untuk anda. Mengira pembayaran bulanan dengan tangan tidak sukar, tetapi penyelesaian untuk kadar terbaik dilakukan dengan komputer atau kalkulator. Untuk memulakan, anda perlu menukar kadar faedah dari peratusan kepada format perpuluhan .
Langkah Pertama: Cari bayaran bulanan untuk pinjaman anda:
Fungsi spreadsheet: = PMT (rate, nper, pv, fv, type)
- = PMT (0.07 / 12.360,100000)
- 0.07 peratus dibahagikan dengan 12 adalah kadar. Anda menggunakan kadar bulanan untuk mencari bayaran bulanan.
- Bilangan tempoh adalah 360. Itulah jumlah pembayaran atau bulan (lebih daripada 30 tahun dalam contoh ini).
- Nilai semasa pinjaman anda adalah 100,000, termasuk sebarang kos tambahan.
Anda harus mempunyai hasil $ 665.30.
Langkah Dua: Menyelesaikan APR:
Formula spreadsheet: = KADAR (nper, pmt, pv, fv, jenis, meneka)
- = KADAR (360, -665.30, 99000)
- Sekali lagi, 360 adalah bilangan tempoh yang anda bayar dalam pinjaman, dengan 12 pembayaran bulanan melebihi 30 tahun.
- Pembayaran anda ialah - 665.30. Ini adalah nombor negatif, dan ia dari Langkah Satu di atas.
- Nilai semasa pinjaman anda ialah $ 99,000. Inilah jumlah yang sebenarnya anda meminjam, dan dijelaskan dengan lebih terperinci di bawah.
Anda harus mempunyai hasil sebanyak 0.592 peratus. Ini masih kadar bulanan. Maju sebanyak 12 untuk mendapatkan 7.0999 APR.
Mengapa jumlah pinjaman mengecil daripada $ 100,000 hingga $ 99,000 di atas? Kita perlu mengira kadar untuk langkah ini dengan menggunakan baki pinjaman diselaraskan. Untuk mendapatkan nombor itu, mulakan dengan $ 100,000 "pinjaman" dan tolak $ 1,000 dalam yuran yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman itu.
Kirakan APR pada Pinjaman Harian
Pinjaman habis bulan sangat mahal . Pinjaman jangka pendek ini mungkin kelihatannya mempunyai kadar yang agak rendah, tetapi kos membuatnya bermasalah. Kadang-kadang walaupun tuduhan tidak mengerikan: Anda mungkin dengan senang hati membayar $ 15 untuk mendapatkan wang tunai dengan cepat dalam keadaan kecemasan. Walau bagaimanapun, apabila anda melihat kos ini dari segi kadar peratusan tahunan, anda mungkin akan mendapati terdapat cara yang lebih baik untuk meminjam.
Contoh: Anda mendapat pinjaman gaji untuk $ 500, dan anda membayar bayaran sebanyak $ 50. Pinjaman mestilah dibayar balik dalam masa 14 hari. Apakah APR itu?
Persekutuan Pengguna Amerika menerangkan cara mengira APR untuk pinjaman habis bulan jangka pendek:
- Bahagikan caj kewangan dengan jumlah pinjaman.
- Majukan hasilnya dengan 365.
- Bahagikan hasilnya dengan jangka masa pinjaman.
- Majukan hasil sebanyak 100.
Untuk menyelesaikan contoh di atas:
- $ 50 dibahagikan dengan $ 500 sama dengan .01.
- 0.01 didarab dengan 365 adalah sama dengan 36.5.
- 36.5 dibahagikan dengan 14 bersamaan 2.6071 (ini adalah APR anda dalam format perpuluhan).
- 2.6071 didarab dengan 100 bersamaan 260.71% APR.
Mata yang lebih baik
Dengan kad kredit , APR memberitahu anda kadar faedah yang anda bayar, tetapi ia tidak termasuk kesan pengkompaunan , jadi anda hampir selalu membayar lebih daripada APR yang disebutkan. Jika anda hanya membuat pembayaran kecil (atau minimum) pada kad kredit anda , anda membayar faedah bukan sahaja pada wang yang anda meminjam, tetapi anda juga akan membayar faedah atas faedah yang sebelum ini dikenakan kepada anda . Kesan penggabungan ini menjadikan kos pinjaman anda lebih tinggi daripada yang anda fikirkan. Daripada melihat APR, APY akan menjadi penerangan yang lebih tepat tentang berapa banyak yang anda bayar. Ini juga boleh dirujuk sebagai kadar tahunan yang berkesan.
Selain itu, APR untuk kad kredit hanya termasuk kos faedah -dan tidak menjelaskan yuran lain yang anda bayar kepada syarikat kad kredit anda, jadi anda perlu meneliti dan bandingkan kos tersebut secara berasingan. Fi tahunan, yuran pemindahan baki, dan caj lain boleh ditambah. Kad dengan APR sedikit lebih tinggi mungkin lebih baik dalam beberapa kes, bergantung kepada cara anda menggunakan kad anda. Di samping itu, kad kredit anda mungkin mempunyai beberapa APR yang berbeza , jadi anda membayar kadar yang berbeza untuk jenis transaksi yang berbeza.
Dengan pinjaman gadai janji , APR adalah rumit kerana ia termasuk lebih daripada sekadar caj faedah anda. Sebarang sebut harga yang anda dapat mungkin atau tidak termasuk kos penutupan yang perlu anda bayar atau bayaran lain yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman anda yang diluluskan (seperti insurans hipotek swasta ). Pemberi pinjaman mempunyai keupayaan untuk memilih apakah item tertentu adalah sebahagian daripada pengiraan APR, jadi anda harus melihat dengan teliti jika anda membandingkan pinjaman .
Anda tidak boleh hanya bergantung pada petikan APR untuk menilai pinjaman. Sebaliknya, lihat setiap caj yang berkaitan dengan pinjaman anda untuk menentukan sama ada anda mendapat tawaran yang baik. Jika anda membandingkan peminjam, perhatikan caj yang telah dimasukkan dalam petikan itu.
Juga, lihat gambar yang lebih besar. Anda perlu tahu berapa lama anda akan menyimpan pinjaman untuk membuat keputusan terbaik. Contohnya, caj masa dan kos pendahuluan boleh memacu kos langsung anda untuk meminjam-tetapi pengiraan APR akan mengambil alih caj yang disebarkan sepanjang hayat yang lebih lama. Akibatnya, APR kelihatan lebih rendah pada pinjaman jangka panjang. Jika anda akan membayar pinjaman dengan cepat, APR cenderung untuk meremehkan kesan kos hadapan. Untuk perbincangan lanjut, lihat Dapatkan Pinjaman Salah dengan Membandingkan APR .
Semasa anda membandingkan pinjaman, anda mungkin mendengar istilah tambahan, seperti APR pembolehubah dan APR 0%. Untuk mengetahui lebih lanjut tentang APR mengenai pelbagai jenis pinjaman, lihat Apakah APR Berarti?