01 Dapatkan Mortgage Yang Salah dengan Membandingkan APR
Adakah APR alat perbandingan sah? Hanya jika anda membandingkan epal dengan epal - yang merupakan cabaran.
Tidak termasuk Yuran
Pemberi pinjaman mempunyai beberapa bilik goyang apabila mereka mengira APR untuk anda. Mereka mungkin atau mungkin tidak termasuk beberapa kos yang akan anda bayar. Sebagai contoh, yuran laporan kredit, yuran penilaian, dan yuran pemeriksaan mungkin tidak termasuk dalam petikan APR anda. Oleh kerana peminjam yang berbeza boleh mengenakan yuran laporan kredit yang berbeza, perbandingan APR menjadi kurang berharga.
Pemberi pinjaman yang jujur akan merangkumi lebih banyak yuran yang mencerminkan keadaan anda dengan tepat, yang menjadikan APR mereka lebih tinggi.
- Lihat Mengurus Kos Penutupan Anda untuk maklumat mengenai yuran ini
Umpan dan Beralih Dengan APR
Apabila melihat iklan, APR boleh menipu. Laman web mungkin menunjukkan APR yang menarik jauh lebih rendah daripada yang anda temui. Perlu diingat bahawa anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk kadar tersebut.
APR yang diiklankan mungkin tidak termasuk kos insurans gadai janji. Sekiranya anda memerlukan insurans gadai janji swasta ( PMI ), APR akan meningkat. Begitu juga, sebut harga APR adalah untuk peminjam terbaik di luar sana. Jika anda mempunyai kredit kurang sempurna atau anda memerlukan pinjaman dokumentasi yang rendah, anda akan mempunyai APR yang lebih tinggi.
Adakah APR Menganggap Hubungan Jangka Panjang?
Apabila anda melihat APR pinjaman, anda menganggap bahawa pinjaman itu akan dibayar sepanjang hayatnya. Sebagai contoh, APR pada pinjaman 30 tahun dikira dengan andaian bahawa anda akan menyimpan pinjaman selama 30 tahun. Pada hakikatnya, kebanyakan orang tidak menyimpan pinjaman mereka yang lama. 7 tahun atau lebih adalah lebih menyukainya.
Jika anda membayar pinjaman 30 tahun selepas 7 tahun, APR akan membawa anda ke jalan yang salah. Anda akan melihat APR rendah mengenai pinjaman dengan yuran tinggi dan kadar faedah yang lebih rendah. Malangnya, anda tidak akan dapat menyebarkan kos depan yang anda bayar selama bertahun-tahun.
Sekiranya anda membayar pinjaman anda lebih awal, APR sebenar lebih tinggi dari yang anda lihat disebutkan. APR adalah paling berguna jika anda bercadang untuk menyimpan pinjaman selama-lamanya.
02 Bagaimana APR Sesuai dengan Gambar Besar
Perlu diingat bahawa mendapatkan APR paling rendah tidak bermakna anda melakukan perkara terbaik untuk kedudukan kewangan keseluruhan anda. Lihat gambar besar juga.
Bagi kebanyakan peminjam, APR membuat pinjaman dengan kadar yang lebih rendah dan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi kelihatan lebih baik. Bagaimanapun, ini bermakna anda perlu membuat ribuan dolar hari ini. Anda mungkin mendapat manfaat daripada bayaran bulanan yang lebih rendah dari masa ke masa, tetapi adakah ia berbaloi?
Anda akan tahu jawapannya jika anda melihat gambar besar. Melihat titik istirahat anda boleh membantu , dan faktor lain juga penting. Bolehkah anda meletakkan beberapa ribu dolar kos depan ke dalam IRA atau pelan persaraan dan sebaliknya? Adakah tambahan $ 100 sebulan pada pembayaran anda akan menjadi perkara yang banyak dalam 5 atau 10 tahun? Sekali lagi, adakah anda akan menyimpan pinjaman itu untuk menampung kos tersebut?
Dengan melihat gambar besar anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk melakukan perkara yang betul.
03 A Better Way
Memfokuskan semata-mata pada APR, yang samar-samar dan mungkin menipu, bukan cara terbaik untuk membeli pinjaman. Pasti, ia lebih baik daripada kayu tajam di mata jika anda tidak boleh atau tidak mengambil masa untuk melihat di bawah hud. Walau bagaimanapun, perlu ada cara yang lebih baik.
Sekiranya anda ingin mencari pinjaman terbaik, sila lihat petikan setiap peminjam dengan teliti. Lihatlah harga dan kos penutupan - bukan hanya APR - dan perhatikan dengan berhati-hati yang kosnya dikecualikan. Buat hamparan kecil untuk mendapatkan epal untuk perbandingan epal. Jika anda mahu, jalankan nombor anda sendiri dengan kalkulator APR kami.
Anda juga boleh bersandar pada pemberi pinjaman anda untuk membantu anda mengharungi perbandingan APR. Tanya masing-masing daripada mereka "bagaimana pinjaman anda lebih baik daripada lelaki lain?" Tunjukkan mereka anggaran perkiraan atau kepercayaan yang baik ( GFE ) dan mintalah mereka untuk membantu anda memahami.
APR boleh mengelirukan. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jenis APR yang berlainan, lihat Apa yang dimaksud dengan APR?