Apakah yang dimaksudkan untuk Konsolidasi? Bagaimana ia berfungsi
Apabila anda menggabungkan, anda tidak benar-benar membayar apa-apa hutang. Sebaliknya, anda mengalihkan hutang anda kepada pinjaman yang berbeza. Anda masih berhutang seperti yang anda lakukan sebelum penyatuan, tetapi anda mungkin mendapat faedah tertentu daripada menggabungkan pinjaman tersebut dan memindahkannya ke tempat lain.
Contoh: andaikan anda meminjam dengan dua kad kredit. Setiap kad caj 18% APR, dan anda berhutang $ 1,500 pada setiap kad. Untuk menyatukan hutang, anda boleh mendapatkan pinjaman $ 3,000 untuk membayar kad tersebut (idealnya, pinjaman baru anda akan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah).
Mengapa Bersatu?
Hanya beralih wang di sekitar tidak mencapai apa-apa. Tetapi ada cara untuk menyatukan hutang dan keluar terlebih dahulu.
Jimat wang: sebab terbaik untuk menyatukan pinjaman adalah untuk menjimatkan wang, dan cara paling mudah untuk melakukannya adalah meminjam pada kadar faedah yang lebih rendah . Kad kredit, misalnya, sering mengenakan kadar faedah yang agak tinggi, menjadikannya sukar untuk membayar hutang anda. Jika anda menyatukan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah, anda akan menjimatkan kos faedah. Itu bermakna lebih banyak daripada setiap dolar yang anda letakkan ke arah hutang anda akan pergi ke arah mengurangkan baki pinjaman anda (dan kurang daripada itu akan menguap dalam perbelanjaan faedah). Pada akhirnya, ini akan membantu anda melunaskan hutang dengan lebih cepat.
Memudahkan: menyatukan pelbagai pinjaman untuk pembayaran tunggal juga boleh menjadikannya lebih mudah untuk kekal di atas pembayaran anda. Anda tidak akan menyimpan apa-apa wang hanya dengan bertukar kepada satu bayaran, tetapi jika ia membantu anda mengelakkan pembayaran yang tidak dijawab dan yuran lewat, pergi untuk itu. Sebenarnya, bayaran bulanan yang diperlukan mungkin sebenarnya lebih tinggi selepas anda menyatukan - dan itu adalah perkara yang baik.
Bayaran yang lebih besar (digabungkan dengan caj faedah yang lebih rendah setiap bulan) bermakna anda akan membayar hutang anda dengan lebih cepat. Anda tidak akan berada di mana sahaja jika anda membuat pembayaran minimum pada kad kredit anda .
Adakah Idea yang Baik untuk Menyatukan Hutang?
Sekiranya anda dapat menyimpan wang dan mengelakkan daripada membuat masalah tambahan, hutang menggabungkan adalah idea yang bagus. Yang penting adalah untuk mencari pinjaman yang benar-benar menurunkan kos faedah anda. Jalankan nombor untuk memastikan anda akan keluar ke hadapan, dan jangan mengabaikan sebarang bayaran:
- Untuk pinjaman penyatuan anda, cuba kalkulator pelunasan pinjaman asas
- Lihat bagaimana untuk mencari kos faedah pada kad kredit
Penyatuan, seperti segala-galanya dalam hidup, datang dengan kebaikan dan keburukan. Berhati-hati dengan akibat yang tidak diingini.
Meningkatkan kos: jika menyatukan membuat anda mengambil masa yang lebih lama untuk membayar hutang anda (kerana anda ingin menyimpan bayaran bulanan yang rendah, sebagai contoh), anda mungkin akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda. Adalah sukar untuk salah dengan tempoh pinjaman 3 tahun atau kurang - itu mungkin lebih cepat daripada yang anda akan membayar kad kredit jika anda tetap minimum.
Risiko cagaran: jika anda memperoleh pinjaman yang dijamin dengan cagaran, anda berisiko kehilangan harta itu jika anda tidak dapat membayar pinjaman sebagaimana yang telah dipersetujui. Sebagai contoh, jika anda menggunakan gadai janji kedua atau HELOC , pemberi pinjaman anda boleh mengambil rumah anda dalam perampasan jika anda berhenti melakukan pembayaran.
Begitu juga, kereta anda boleh ditarik balik jika anda berjanji sebagai cagaran. Terutamanya apabila anda telah menggunakan pinjaman tidak bercagar (seperti kad kredit atau pinjaman peribadi), berisiko untuk meletakkan rumah atau kereta anda pada baris.
Kehilangan faedah pinjaman pelajar persekutuan: pinjaman pelajar dari program kerajaan mempunyai ciri-ciri tertentu yang dapat membantu ketika masa sukar. Sebagai contoh, anda mungkin menangguhkan pembayaran semasa pengangguran atau mempunyai subsidi faedah yang disubsidi . Walau bagaimanapun, jika anda menyatukan dengan pemberi pinjaman peribadi, ciri-ciri ini hilang dan anda tidak boleh mendapatkannya kembali.
Mengggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggggg Sekali lagi, anda hanya memindahkan hutang anda, tetapi kad itu akan menggoda anda. Sekiranya anda "mengisi semula" kad tersebut, anda akan berhutang sebanyak dua kali lebih tinggi daripada yang anda terima - jadi penting untuk tidak kembali kepada kad tersebut selepas penyatuan.
Penyatuan dan Kredit anda
Mengukuhkan hutang tidak sepatutnya memberi impak besar kepada kredit anda. Walau bagaimanapun, ia boleh menyebabkan beberapa pergerakan dalam skor kredit anda.
Apabila anda memohon pinjaman, pemberi pinjaman anda akan memeriksa kredit anda, sehingga " pertanyaan " memukul laporan kredit anda. Siasatan tersebut boleh mengurangkan skor kredit anda sedikit, tetapi anda boleh meminimumkan kerosakan dengan menyerahkan semua aplikasi anda pada masa yang sama (atau dalam masa kira-kira 30 hari).
Dari masa ke masa, terdapat kemungkinan bahawa anda akan melihat skor kredit anda bertambah baik - dengan andaian anda tidak akan membuat hutang lagi. Anda akan bertukar dari hutang kad kredit pusingan (mungkin dimaksimumkan) kepada hutang ansuran , dan bayaran tetap pada pinjaman tersebut dapat meningkatkan kredit anda.
Bagaimana Penyatuan Hutang berfungsi
Untuk menyatukan hutang, anda perlu memohon pinjaman baru dan menggunakan hasil pinjaman itu untuk membayar hutang yang ada. Belanja antara pelbagai peminjam, dan pelbagai jenis peminjam, termasuk:
- Bank (bank tempatan kecil adalah taruhan terbaik anda)
- Kesatuan kredit (belajar bagaimana kesatuan kredit berfungsi )
- Peminjam bukan bank dalam talian
- Rakan sebaya untuk rakan sebaya
Memadukan dengan kredit yang baik: jika anda mempunyai kredit yang baik, anda mempunyai banyak pilihan untuk penyatuan. Mana-mana peminjam di atas akan menawarkan pinjaman yang kompetitif. Mencari pinjaman biasa lama - anda tidak perlu memburu pinjaman "penyatuan hutang". Pasti berbelanja, kerana beberapa peminjam akan lebih baik daripada yang lain.
Menggabungkan kredit yang buruk: jika anda mempunyai kredit yang kurang sempurna, anda akan mempunyai pilihan yang lebih sedikit, dan anda perlu berhati-hati. Lebih sukar untuk diluluskan, dan dunia penggabungan hutang terkenal kerana penipuan. Mulakan dengan jenis pemberi pinjaman yang disenaraikan di atas. Sesetengah akan memerlukan bahawa anda menjanjikan cagaran atau menggunakan kosigner , dan anda perlu menilai kebaikan dan keburukan strategi tersebut. Anda juga mungkin menjalankan program penggabungan hutang pengiklanan syarikat. Apa yang mereka tawarkan adalah satu bentuk pengurusan hutang atau kaunseling hutang - yang tidak selalu menjadi perkara buruk. Perhatikan apa yang mereka janjikan, lihat jika anda boleh melakukannya sendiri, dan elakkan membayar yuran curam jika anda tidak akan mendapat nilai untuk wang anda.