Apakah Gadai Janji Kedua?
Gadai janji kedua adalah pinjaman yang menggunakan rumah anda sebagai cagaran, sama dengan pinjaman yang mungkin anda gunakan untuk membeli rumah anda.
Pinjaman ini dikenali sebagai gadai janji "kedua" kerana pinjaman pembelian anda biasanya merupakan pinjaman pertama yang dijamin oleh lien di rumah anda .
Gadai janji kedua memanfaatkan ekuiti di rumah anda , yang merupakan nilai pasaran rumah anda berbanding dengan baki pinjaman. Ekuiti boleh meningkat atau berkurang, tetapi idealnya, ia hanya tumbuh dari masa ke masa. Ekuiti boleh berubah dalam pelbagai cara:
- Apabila anda melakukan pembayaran bulanan atas pinjaman anda, anda mengurangkan baki pinjaman anda, yang meningkatkan ekuitas anda.
- Jika keuntungan rumah anda dinilai kerana pasaran harta tanah yang kukuh-atau peningkatan yang anda buat ke rumah-peningkatan ekuiti anda.
- Anda kehilangan ekuiti apabila rumah anda kehilangan nilai atau anda meminjam rumah anda.
Gadai janji kedua boleh datang dalam beberapa bentuk yang berbeza.
Sekaligus: Hipotek kedua yang standard adalah pinjaman satu kali yang menyediakan sejumlah wang yang boleh anda gunakan untuk apa sahaja yang anda mahukan. Dengan jenis pinjaman, anda akan membayar pinjaman secara beransur-ansur dari masa ke masa, sering dengan pembayaran bulanan tetap.
Dengan setiap pembayaran, anda membayar sebahagian daripada kos faedah dan sebahagian daripada baki pinjaman anda ( proses ini dipanggil pelunasan ).
Line of credit: Ia juga mungkin untuk meminjam menggunakan garis kredit , atau kumpulan wang yang boleh anda ambil dari. Dengan jenis pinjaman, anda tidak perlu mengambil sebarang wang tetapi anda mempunyai pilihan untuk melakukannya jika anda mahu.
Pemberi pinjaman anda menetapkan batas maksimum pinjaman, dan anda dapat terus meminjam (berbilang kali) hingga mencapai batas maksimal. Seperti kad kredit, anda boleh membayar balik dan meminjam berulang kali.
Pilihan kadar: Bergantung pada jenis pinjaman yang anda gunakan dan pilihan anda, pinjaman anda mungkin datang dengan kadar faedah tetap yang membantu anda merancang pembayaran anda untuk tahun yang akan datang. Pinjaman kadar berubah juga boleh didapati dan adalah norma untuk garis kredit.
Kelebihan Gadai Janji Kedua
Jumlah pinjaman: Gadai janji kedua membolehkan anda meminjam jumlah yang besar. Kerana pinjaman itu dijamin oleh rumah anda (yang biasanya bernilai banyak wang), anda mempunyai akses kepada lebih daripada yang anda dapat tanpa menggunakan rumah anda sebagai cagaran. Berapa banyak yang anda boleh meminjam? Ia bergantung kepada pemberi pinjaman anda, tetapi anda mungkin berharap dapat meminjam hingga 80% dari nilai rumah anda . Maksimum itu akan menghitung semua pinjaman rumah anda, termasuk hipotek pertama dan kedua.
Kadar faedah: Gadai janji kedua sering mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada jenis hutang yang lain. Sekali lagi, mendapatkan pinjaman dengan rumah anda membantu anda kerana ia mengurangkan risiko untuk pemberi pinjaman anda. Tidak seperti pinjaman peribadi yang tidak bercagar seperti kad kredit, kadar faedah gadai janji kedua lazimnya dalam digit tunggal.
Faedah cukai (terutamanya Pra-2018): Dalam beberapa kes, anda akan mendapat potongan untuk faedah yang dibayar pada gadai janji kedua. Terdapat banyak aspek teknikal yang perlu diperhatikan, jadi tanyakan kepada penyedia cukai anda sebelum anda mula mengambil potongan. Untuk maklumat lanjut, pelajari mengenai potongan bunga gadai janji . Bagi tahun cukai selepas tahun 2017, Cukai Cukai dan Akta Pekerjaan menghapuskan potongan itu melainkan jika anda menggunakan wang itu untuk "penambahbaikan yang ketara" ke rumah.
Kelemahan Gadai Janji Kedua
Faedah selalu datang dengan tradeoffs. Kos dan risiko bermakna bahawa pinjaman ini harus digunakan dengan bijak.
Risiko perampasan: Salah satu masalah terbesar dengan hipotek kedua ialah anda perlu meletakkan rumah anda pada baris. Jika anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman anda akan dapat membawa rumah anda melalui perampasan , yang boleh menyebabkan masalah yang serius bagi anda dan keluarga anda.
Atas sebab itu, jarang masuk akal untuk menggunakan gadai janji kedua untuk kos "penggunaan semasa". Untuk hiburan dan perbelanjaan tetap, tidak semestinya berkekalan atau berisiko untuk menggunakan pinjaman ekuiti rumah.
Kos: Gadai janji kedua, seperti pinjaman pembelian anda, boleh mahal. Anda perlu membayar banyak kos untuk perkara seperti cek kredit, penilaian , yuran permulaan , dan banyak lagi. Kos penutupan boleh menambah sehingga ribuan ringgit. Walaupun anda dijanjikan pinjaman "tiada kos penutupan ", anda masih membayar-anda tidak melihat kos tersebut secara telus.
Kos faedah: Setiap kali anda meminjam, anda membayar faedah . Kadar gadai janji kedua biasanya lebih rendah daripada kadar faedah kad kredit, tetapi ia sering lebih tinggi daripada kadar pinjaman pertama anda. Peminjam gadai janji kedua mengambil risiko lebih daripada pemberi pinjaman yang membuat pinjaman pertama anda. Jika anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman gadai janji kedua tidak akan dibayar kecuali dan sehingga pemberi pinjaman utama mendapat semua wang mereka kembali. Kerana pinjaman ini begitu besar, jumlah kos faedah boleh menjadi signifikan.
Kegunaan Umum Gadai Janji Kedua
Memilih dengan bijak bagaimana anda menggunakan dana daripada pinjaman anda. Adalah lebih baik untuk meletakkan wang itu ke arah sesuatu yang akan meningkatkan nilai bersih anda (atau nilai rumah anda) pada masa akan datang. Anda perlu membayar pinjaman ini, mereka berisiko, dan mereka memerlukan banyak wang.
- Penambahbaikan rumah adalah pilihan yang sama kerana andaian anda akan membayar balik pinjaman apabila anda menjual rumah anda dengan harga jualan yang lebih tinggi.
- Mengelakkan insurans gadai janji swasta (PMI) mungkin dengan kombinasi pinjaman. Sebagai contoh, strategi 80/20 atau pinjaman "piggyback" menggunakan gadai janji kedua untuk memastikan nisbah pinjaman kepada nilai melebihi 80 peratus pada pinjaman pertama anda. Hanya pastikan ia masuk akal berbanding membayar-dan kemudian membatalkan-PMI.
- Penyatuan hutang: Anda sering boleh mendapatkan kadar yang lebih rendah dengan gadai janji kedua, tetapi anda mungkin bertukar dari pinjaman tanpa jaminan kepada pinjaman yang boleh membebankan rumah anda.
- Pendidikan: Anda mungkin dapat menetapkan diri untuk pendapatan yang lebih tinggi. Tetapi seperti situasi lain, anda mencipta situasi di mana anda boleh menghadapi perampasan. Lihat jika pinjaman pelajar standard adalah pilihan yang lebih baik
Tips untuk Mendapatkan Gadai Gadaian Kedua
Beli sekitar dan dapatkan petikan dari sekurang-kurangnya tiga sumber yang berbeza. Pastikan anda memasukkan perkara berikut dalam carian anda:
- Bank tempatan atau kesatuan kredit
- Broker gadai janji atau peminjam pinjaman (minta ejen hartanah anda untuk cadangan)
- Pemberi pinjaman dalam talian
Bersiap sedia untuk proses dengan mendapatkan wang ke tempat yang betul dan dapatkan dokumen anda siap. Ini akan membuat proses lebih mudah dan kurang tertekan .
Berhati-hati dengan ciri-ciri pinjaman berisiko . Kebanyakan pinjaman tidak mempunyai masalah ini, tetapi ia bernilai memerhatikan mereka:
- Bayaran belon yang akan menyebabkan masalah di jalan raya
- Penalti bayaran balik yang menghapuskan faedah membayar hutang anda lebih awal