Pelan Dipercepat Mengurangkan Faedah dan Membantu Anda Membayar Pinjam Lebih Cepat
Sekiranya anda memilih pelan hipotek dua kali dipercepat atau pelan hipotek dua belas vanila. Kebingungan adalah jika anda bertanya kepada diri sendiri soalan ini, ini kerana anda ingin membayar faedah yang kurang dari pinjaman rumah anda. Sudah tentu anda lakukan, dan ia tidak sukar. Ada beberapa kaedah yang boleh anda gunakan untuk mengurangkan jumlah faedah anda dan membayar hipotek anda pada kadar yang lebih cepat.
Pelan Pembayaran Bi-Mingguan
Pemberi pinjaman anda mungkin menawarkan pelan pembayaran hipotek dua minggu, di mana anda membuat bayaran separuh setiap dua minggu dan bukannya bayaran penuh sekali setiap bulan.
Dengan membayar bi-mingguan, anda akan membuat bayaran sebanyak dua puluh enam setengah, atau tiga belas pembayaran penuh setiap tahun - satu lagi daripada yang anda lakukan dengan menghantar pembayaran bulanan tradisional peminjam.
Setiap dolar daripada pembayaran tambahan itu pergi ke arah mengurangkan baki utama pinjaman anda, keseimbangan yang dikira berdasarkan masa depan. Apabila anda mengurangkan prinsipal, anda mengurangkan jumlah faedah yang dibayar dan tempoh masa yang diperlukan untuk membayar pinjaman.
Pemberi pinjaman anda tidak akan menerima setengah bayaran yang dihantar kepada mereka dua kali setiap bulan, tetapi mereka mungkin akan membuat rancangan untuk memotong pembayaran dari akaun bank anda setiap minggu. Ramai pemberi pinjaman mengenakan yuran sekali untuk menyediakan pelan pembayaran dua minggu.
Contoh Gadai Janji
Mari kita lihat gadai janji dengan baki pokok sebanyak $ 150,000, tempoh 360 bulan, dan kadar faedah 6%.
- Bayaran bulanan dan faedah bulanan = $ 899.33
- Jumlah Faedah Sepanjang Hayat Pinjaman = $ 173,757
Menggunakan Pilihan Bi-Mingguan
- Bi-Mingguan Pembayaran = $ 449.67
- Jumlah Faedah Sepanjang Hayat Pinjaman = $ 135,294
- Pinjaman ini dibayar dalam tempoh 24 tahun dan bukannya 30 tahun
Kebanyakan kita tidak akan tinggal di rumah tunggal selama tiga puluh tahun, tetapi jangan biarkan hal itu menghalang anda membayar bi-mingguan, kerana simpanan jangka pendek adalah signifikan.
Angka pertama di setiap baris di bawah menunjukkan baki pokok pinjaman pada akhir pembayaran bulanan tahun itu.
Angka kedua menunjukkan berapa banyak peninggalan utama pada masa yang sama untuk seseorang membuat pembayaran dua minggu.
Tahun 1
$ 148,157 vs $ 147,198 (Perbezaan sebanyak $ 959)
Tahun 2
$ 146,202 vs $ 144,224 (Perbezaan $ 1978)
Tahun 3
$ 144,126 vs $ 141,066 (Perbezaan $ 3060)
Tahun 4
$ 141,922 berbanding $ 137,715 (Perbezaan $ 4207)
Tahun 5
$ 139,581 vs $ 134,157 (Perbezaan sebanyak $ 5424)
Tahun 6
$ 137,097 vs $ 130,380 (Perbezaan $ 6717)
Tahun 7
$ 134,459 berbanding $ 126,371 (Simpanan sebanyak $ 8088 setakat ini)
Alternatif Pembayaran Bi-Mingguan dengan Dipercepatkan Bi-Mingguan
Pelan bi-mingguan memaksa kita untuk terus berjalan dengan bayaran gadai janji tambahan, tetapi bukan penyelesaian untuk semua orang yang ingin mengurangkan prinsipal pinjaman dengan lebih cepat. Dalam sesetengah kes, pelan pembayaran bi-mingguan dipercepatkan adalah jawapannya. Berikut ialah sebab-sebab yang mungkin anda pilih jalan ini:
- Pemberi pinjaman anda mungkin mengenakan bayaran yang besar untuk memulakan pelan pembayaran dua minggu
- Anda mungkin tidak berada dalam kedudukan untuk membayar tambahan setiap bulan
- Anda mungkin tidak dapat membayar jumlah yang sama setiap bulan
- Mungkin lebih mudah bagi anda membuat pembayaran sekaligus sekali setiap tahun
Satu alternatif adalah untuk membahagikan bayaran tahunan anda sebanyak dua belas dan tambahkan angka itu kepada setiap pembayaran bulanan, menetapkannya sebagai pembayaran ke arah baki utama.
Kupon pembayaran pinjaman anda mungkin mempunyai garis kosong untuk maksud itu. Jika tidak, hubungi jabatan khidmat pelanggan pemberi pinjaman anda dan tanyakan cara membuat pembayaran tambahan ke arah prinsipal.
Untuk pinjaman dalam senario sebelumnya, anda akan membahagikan $ 899 oleh dua belas untuk mencari jumlah tambahan untuk disertakan dengan pembayaran anda, $ 75.
Imbangan utama anda akan sama dengan jumlah berikut pada akhir setiap tahun yang ditunjukkan. Angka-angka dalam tanda kurungan mewakili keseimbangan yang perlu pada masa yang sama untuk seseorang dalam pelan dua mingguan.
- Tahun 1, $ 147,232 ($ 147,198)
- Tahun 2, $ 144,294 ($ 144,224)
- Tahun 3, $ 141,175 ($ 141,066)
- Tahun ke-4, $ 137,864 ($ 137,715)
- Tahun 5, $ 134,348 ($ 134,157)
- Tahun 6, $ 130,616 ($ 130,380)
- Tahun 7, $ 126,653 ($ 126,371)
Rancangan Pembayaran Pihak Ketiga
Ada syarikat perantara yang akan membuat rancangan dua minggu untuk anda.
Mereka mendebit akaun semak anda setiap minggu untuk jumlah yang lebih tinggi, setiap minggu, kemudian hantar bayaran bulanan tetap kepada pemberi pinjaman anda. Sekali setiap tahun mereka akan membuat pembayaran tambahan anda. Pengantara membayar yuran untuk perkhidmatan tersebut.
Tidak ada sebab untuk membayar bayaran untuk sesuatu yang boleh anda lakukan menggunakan kaedah lain. Bagaimana jika perantara menjadi tidak solven dan tidak membuat bayaran? Jangan biarkan sesiapa memberitahu anda bahawa tidak boleh berlaku - sudah tentu ia boleh.
Pemberi pinjaman anda tidak akan peduli bahawa ia "bukan kesalahan anda" jika kemahiran pembukuan miskin menyebabkan pembayaran lewat. Adalah menjadi tanggungjawab anda untuk membuat pembayaran tepat pada waktunya, walaupun orang lain menghantarnya untuk anda.
Tidak kira bagaimana anda melakukannya, membuat satu atau lebih bayaran tambahan setiap tahun dengan ketara mengurangkan jumlah minat yang akan anda bayar pada pinjaman rumah anda.
Luangkan masa bermain dengan nombor menggunakan koleksi kalkulator dalam talian ini . Anda mungkin melihat sedikit variasi dalam hasil daripada sumber yang berbeza, tetapi angka-angka itu harus cukup dekat untuk membantu anda menilai pilihan anda.