Walaupun anda boleh terus membayar gadai janji anda sambil menunggu pasaran bertambah baik, anda mungkin juga mempunyai peluang untuk membiayai semula dan memperbaiki keadaan gadai janji anda.
Satu pilihan, Program Pemulihan Semula Mampu Rumah (HARP) yang disokong oleh Kerajaan telah diperpanjang hingga 31 Disember 2018.
Gadai janji Ekuiti Negatif: Apakah Pilihan Saya?
Ramai pemilik rumah dengan ekuiti negatif ingin membiayai semula, tetapi rumah mereka, seolah-olah dengan orang lain, bernilai kurang daripada dulu. Mungkin anda telah mendekati beberapa bank untuk membiayai semula rumah anda, tetapi mereka mengatakan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) anda terlalu tinggi. Dalam erti kata lain, pinjaman gadai janji rumah anda terlalu besar peratusan nilai penilaian rumah semasa anda, atau sebenarnya melebihi itu. Mujurlah, anda masih mempunyai beberapa pilihan.
Adalah mungkin untuk membiayai semula hipotek negatif, atau "bawah air", walaupun tidak semestinya mudah. Anda mempunyai dua pilihan:
- Cuba untuk membiayai semula menggunakan salah satu program bantuan pemilik rumah kerajaan.
- Bawa wang tunai untuk ditutup, yang tidak boleh dilaksanakan untuk kebanyakan pemilik rumah.
Hasil daripada krisis perumahan, kerajaan telah mewujudkan beberapa program untuk pemilik rumah yang menghadapi masa-masa sukar.
Program-program ini membolehkan anda membiayai semula walaupun anda mempunyai ekuiti negatif atau nisbah LTV yang tinggi. Dalam kebanyakan kes, anda perlu bersara pada gadai janji anda. Jika anda mula kehilangan pembayaran, ia mungkin membatalkan kelayakan anda dari beberapa program pinjaman.
Program Pembiayaan Semula
Program pembiayaan semula yang patut anda gunakan? Ia bergantung pada bagaimana anda mendapat pinjaman gadai janji anda, atau lebih khusus, ia bergantung pada siapa yang kini memiliki pinjaman anda.
Peminjam mungkin mendapati bahawa pinjaman mereka adalah dengan Fannie Mae atau Freddie Mac. Ini mungkin walaupun anda tidak pernah mendengar organisasi-organisasi itu, jadi program HARP adalah satu-satunya pilihan untuk membiayai semula pinjaman ini.
Sekiranya gadai janji anda tidak disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, anda boleh menyiasat pelbagai program pembiayaan semula lain yang tersedia untuk pembiayaan semula ekuiti rendah atau tidak, seperti program pembiayaan semula pinjaman FHA Streamlined atau VA Streamlined. Dalam banyak kes, program ini tidak mempunyai keperluan LTV dan tidak memerlukan penilaian baru, jadi pinjaman itu berdasarkan nilai sebelumnya rumah anda, yang boleh membuat semua perbezaan.
Pilihan Lain: Membayar Gadai Janji
Ada satu lagi cara untuk membiayai semula dengan ekuiti negatif, dan itu untuk membayar tunai untuk membawa nilai pinjaman anda, lebih dekat dengan nilai semasa rumah anda. Anda akan mengurangkan jumlah yang anda bayar dengan sama ada membuat bayaran yang besar pada pinjaman anda atau dengan membayar tunai pada penutupan semasa anda membiayai semula.
Nisbah LTV hartanah anda kemungkinan besar yang telah menghalang anda daripada mendapatkan pembiayaan semula daripada pemberi pinjaman tradisional. Jika anda mempunyai pinjaman ekuiti negatif, anda meminjam lebih daripada rumah itu bernilai, dan kebanyakan pemberi pinjaman tidak mahu mengambil risiko seperti itu.
Sekiranya anda ingkar pinjaman, pemberi pinjaman tidak akan dapat dibayar sepenuhnya, walaupun mereka menjual rumah anda.
Akibatnya, banyak peminjam hanya menawarkan untuk membiayai semula jika anda membayar baki pinjaman untuk membuat nisbah pinjaman ke nilai yang lebih baik atau tunggu sehingga nilai pasaran rumah anda meningkat, meningkatkan nisbah pinjaman kepada nilai.
Malangnya, pendekatan ini memerlukan anda mendapat akses kepada wang tunai sekaligus. Jika anda tidak berada dalam kedudukan untuk menulis cek yang besar, program pembiayaan semula kerajaan mungkin satu-satunya pilihan anda. Program HARP menggesa pemilik rumah untuk memohon lagi, walaupun mereka telah ditolak sebelum itu patut mengambil langkah tambahan itu.
Jika anda telah menghabiskan semua pilihan pinjaman dan masih tidak dapat membiayai semula, anda mungkin masih dapat memperbaiki keadaan anda. Tanyakan pemberi pinjaman anda jika anda boleh melakukan pengubahsuaian pinjaman , atau jika mereka mempunyai cadangan lain untuk anda.
Kebanyakan peminjam lebih suka bekerjasama dengan peminjam untuk mendapatkan pembayaran secara tetap mengikut jadual daripada peminjam ingkar atau meninggalkan pembayaran mereka.
Bertanya tentang menukar syarat pinjaman anda untuk mengetahui sama ada pemberi pinjaman anda mempunyai sebarang penyelesaian lain untuk membantu anda tinggal semasa gadai janji anda.