Yang lebih baik?
Kedua-dua perbelanjaan akan keluar dari poket anda di depan (kecuali jika anda membiayai mata), maka kesan segera pada anggaran anda adalah sama. Begitu juga, kedua-dua mata dan bayaran pendahuluan dapat mengurangkan pembayaran hipotek bulanan yang diperlukan.
Walau bagaimanapun, dalam jangka panjang, mereka mempengaruhi kewangan anda dengan cara yang berbeza.
Sebagai penyegar semula pantas, mari mengkaji semula perbezaan antara mata dan bayaran pendahuluan. Kemudian, kami akan menilai apabila satu pilihan mungkin lebih baik daripada yang lain.
Mata Diskaun
Titik diskaun menurunkan kadar pinjaman anda. Sebagai pertukaran untuk pembayaran hari ini, pemberi pinjaman anda akan mengurangkan kadar faedah atas hutang anda. Ini kadang-kadang dipanggil "membeli turun kadar" pada pinjaman anda kerana anda secara efektif membeli kadar yang lebih rendah.
Untuk lebih tepat, anda mungkin mengatakan bahawa anda membayar bunga lebih awal, dan pemberi pinjaman anda menyesuaikan tingkat bunga anda dengan sewajarnya.
Kos faedah tidak boleh dipulihkan - anda tidak akan mendapat faedah apabila anda menjual. Akibatnya, anda perlu mendapat manfaat daripada perbelanjaan tersebut dengan cara lain (dan pastikan nombor itu ditambah). Terdapat beberapa cara berpotensi yang boleh anda manfaatkan daripada membayar mata, termasuk:
- Faedah cukai berpotensi dari wang yang anda belanjakan pada mata
- Bayaran bulanan yang lebih rendah, menyebabkan keadaan aliran tunai yang lebih selesa pada tahun-tahun akan datang
- Kadar yang lebih rendah ke atas hutang selama bertahun-tahun (jika anda menyimpan pinjaman jangka panjang)
Bayaran Balik
Bayaran pendahuluan adalah jumlah yang anda bayar ke hadapan ke arah harga pembelian hartanah. Jumlah ini mengurangkan saiz pinjaman anda dan mewakili kepentingan pemilikan anda di rumah (meningkatkan ekuiti anda ).
Anda adalah pemilik mana-mana rumah yang anda miliki, tetapi pemberi pinjaman anda mungkin mempunyai hak atas harta tersebut sehingga anda membayar semua hutang anda.
Membuat bayaran pendahuluan adalah sama dengan menggunakan rumah anda sebagai bank piggyle. Rumah bertindak sebagai kedai nilai: Dengan asumsi rumah tidak kehilangan nilai, Anda dapat memperoleh nilai itu kembali ketika Anda menjual properti. Sebagai alternatif, anda boleh meminjam terhadap nilai itu dengan gadai janji kedua atau menggunakan nilai itu sebagai cagaran untuk keperluan lain .
Pembayaran Anda Dengan Bayaran Mata dan Bayaran
Kedua-dua titik diskaun dan bayaran pendahuluan yang lebih besar akan mengurangkan bayaran gadai janji bulanan yang diperlukan. Pembayaran bulanan dikira menggunakan beberapa faktor:
- Kadar faedah
- Jumlah pinjaman (juga dikenali sebagai baki)
- Istilah pinjaman (atau jangka masa pinjaman dijadwalkan)
Jika anda mengurangkan mana-mana barang tersebut, bayaran bulanan juga akan turun. Di samping itu, jumlah faedah yang anda bayar juga akan berkurangan. Menariknya, anda boleh mengekalkan paras jumlah pinjaman, tetapi mengurangkan jumlah kos faedah dengan menurunkan kadar atau memendekkan hayat pinjaman.
Masukan yang berbeza menurunkan pembayaran anda, tetapi mereka melakukannya dengan cara yang berbeza. Cara terbaik untuk melihat ini adalah untuk bereksperimen dengan kalkulator pinjaman atau menggunakan jadual pelunasan untuk menilai alternatif pinjaman yang berlainan.
Yang paling penting, melihat kos faedah dari masa ke masa, dan sepanjang hayat pinjaman.
Apakah yang patut awak buat?
Dengan pemahaman yang lebih baik mengenai bagaimana pembayaran dan kos faedah berubah dengan setiap pilihan, anda harus mempunyai masa yang lebih mudah untuk menilai pilihan pemberi pinjaman anda (dan memutuskan apa yang harus dilakukan dengan wang tunai anda).
Sekiranya anda mempunyai wang tunai yang ada dan anda merancang untuk tinggal di rumah anda untuk jangka masa yang panjang, mata sepatutnya kelihatan.
- Anggarkan berapa lama anda akan menyimpan pinjaman anda. Dengan tempoh yang lebih lama, anda mungkin lebih baik membayar mata dan membayar faedah pada kadar yang lebih rendah.
- Semak tempoh pemecahan pada mata anda: Perhatikan berapa banyak yang akan anda simpan setiap bulan pada pembayaran anda, dan hitung berapa lama masa yang diambil untuk mendapatkan kembali jumlah yang anda habiskan di depan. Kemudian, ingatlah bahawa jumlah kos faedah anda juga mungkin berbeza jika anda membayar mata.
- Teroka kesan cukai yang berpotensi dengan penasihat cukai anda. Mata pembayar mungkin memberi anda potongan hari ini, dan itu mungkin lebih bermanfaat daripada simpanan faedah pada tahun-tahun akan datang. Jangan lupa bahawa kos faedah juga boleh ditolak - tetapi membelanjakan wang untuk potongan cukai masih membelanjakan wang.
- Evaluasi kegunaan alternatif untuk dana, dan tentukan apakah anda perlu melakukan sesuatu selain meletakkan wang ke arah rumah anda.
- Tentukan jika anda fikir anda akan dapat membiayai semula kadar faedah yang lebih baik dalam masa terdekat. Jika skor kredit atau pendapatan anda bertambah baik, anda mungkin layak mendapat pinjaman yang lebih baik. Begitu juga, lihat kadar faedah dan sama ada atau tidak anda mengharapkan mereka naik, turun, atau menetap.
- Jalankan nombor pada mata pembiayaan. Menggulung mata ke dalam keseimbangan pinjaman anda biasanya tidak berfaedah seperti membayar poket, tetapi ia mungkin patut dilihat.
Gunakan mata kalkulator untuk menentukan berapa banyak yang anda akan mendapat manfaat daripada membayar mata. Kemudian, bandingkan simpanan tersebut kepada pinjaman yang lebih kecil (menggunakan jadual pelunasan). Sebagai contoh, pada pinjaman $ 300,000, menilai simpanan yang diperoleh daripada kadar faedah yang lebih rendah jika anda membayar dua mata (atau $ 6,000). Kemudian, lihat bagaimana pinjaman itu kelihatan jika anda hanya meminjam $ 294,000 - sambil menambah bahawa $ 6,000 ke pembayaran awal daripada meletakkannya ke arah mata.