Ketahui sama ada anda perlu membiayai atau tidak
Anda akan mempelajari semua yang anda perlu tahu tentang pinjaman sedia ada anda dan penggantian potensi.
Hitung Pinjaman Asal Anda
Ya, anda sudah tahu apa bayaran bulanan anda, dan berapa banyak yang anda masih berhutang. Walau bagaimanapun, anda juga perlu tahu berapa banyak daripada setiap pembayaran yang dikenakan ke atas kos faedah anda, dan berapa banyaknya yang sebenarnya membayar balik wang yang anda meminjam. Untuk memikirkan ini, anda perlu jadual pelunasan, yang anda boleh dapatkan dari pelbagai sumber. Saya lebih suka menggunakan Excel untuk mengira pelunasan , tetapi anda juga boleh menggunakan kalkulator dalam talian atau mana-mana perisian spreadsheet yang lain.
Untuk penerangan ini, saya akan menerangkan bagaimana untuk mengira pilihan pembiayaan semula anda menggunakan Excel, tetapi prosesnya adalah sama jika anda menggunakan kalkulator pelunasan About.com atau program lain (sebaiknya menggunakan spreadsheet, kerana bilangannya akan lebih tepat ). Kami akan menganggap perkara berikut semasa kami bekerja melalui contoh:
- Jumlah pinjaman asal: $ 180,000
- Tarikh pinjaman asal: 7/1/2003
- Tarikh hari ini: 7/1/2012
- Kadar faedah ke atas pinjaman: 5.4%
- Tempoh pinjaman: 30 tahun
Untuk mendapatkan butiran pinjaman asal anda, masukkan mereka ke dalam kalkulator pelunasan pilihan anda. Sekiranya boleh, masukkan bulan dan tahun sebenar yang anda meminjam wang dahulu. Gunakan jumlah pinjaman asal anda - bukan jumlah yang anda bayar pada masa ini.
Perhatikan Di mana Anda Berdiri
Ambil perhatian di mana anda berdiri dengan pinjaman semasa anda. Tinjau ke bawah untuk tarikh hari ini, dan lihat betapa anda masih berhutang dengan pinjaman. Dalam contoh kami, $ 152,160.64 (nombor anda mungkin berbeza-beza kerana pembulatan bergantung pada perisian yang anda gunakan dan tepatnya).
Kira Pinjaman Gantian
Perhatikan bagaimana pinjaman baru anda akan kelihatan seperti jika anda membiayai semula. Untuk contoh ini, kami akan mengambil langkah berikut:
- Jumlah pinjaman: $ 152,160.64 (disalin dari atas)
- Tarikh mula pinjaman: 7/1/12
- Kadar faedah pinjaman baru: 4.25%
- Tempoh pinjaman: 30 tahun
Anda akan perhatikan bahawa bayaran bulanan anda akan turun ke $ 748.54 jika anda membiayai semula (berbanding $ 1,010.76 untuk pinjaman asal). Ini menarik, tetapi ia tidak sepatutnya mengejutkan, kerana pinjaman baru anda lebih kecil dan ia datang dengan kadar faedah yang lebih rendah. Penjimatan pada pembayaran bulanan mungkin penting bagi anda, tetapi ia hanya salah satu daripada beberapa faktor penting.
Buat Beberapa Asumsi Mengenai Berapa Lama Anda Akan Simpan Pinjaman
Malangnya, jarang ada jawapan yang jelas apabila anda memutuskan sama ada atau tidak untuk membiayai semula. Anda perlu memutuskan apa yang anda fikir akan berlaku dan membuat keputusan anda berdasarkan andaian anda. Jadi, cuba untuk menganggarkan berapa lama anda akan menyimpan pinjaman baru. Adakah anda tinggal di rumah yang sama untuk 7 tahun akan datang?
Adakah anda tinggal di sana selama 30 tahun? Tidak mengapa jika anda tidak tahu - anda boleh melakukan beberapa analisis "apa-jika".
Lihat Kos Faedah
Sekarang anda boleh melihat di bawah tudung dan melihat apa yang berlaku jika anda membiayai semula. Perhatikan berapa banyak yang akan anda belanjakan dengan faedah dengan pinjaman lama dan pinjaman baru. Pergi ke setiap jadual pelunasan dan hantarkan jumlah keseluruhan dalam lajur 'Minat'. Bermula dengan tarikh hari ini, dan teruskan ke bawah sehingga anda fikir anda akan menyingkirkan pinjaman (7 tahun, atau apabila ia dibayar, atau apa sahaja yang anda pilih).
Ini adalah yang paling mudah jika anda mengira setiap pinjaman dengan spreadsheet, atau jika anda boleh menyalin dan menampal jadual pelunasan anda ke dalam spreadsheet. Lihat contoh bagaimana untuk melakukannya di sini, atau gunakan fungsi SUM di OpenOffice, Google Docs, atau Excel. Dalam contoh kami, terdapat beberapa perbezaan yang menarik:
- Sekiranya anda menyimpan pinjaman sedia ada sehingga ia dibelanjakan, anda akan membelanjakan $ 103,236 untuk faedah dari hari ini hingga tahun 2033
- Sekiranya anda membiayai semula dan menyimpan pinjaman sehingga ia dibayar, anda akan membelanjakan $ 117,313 untuk faedah dari hari ini hingga 2042
Adakah bernilai kira-kira $ 14,000 dalam tempoh 30 tahun akan datang untuk mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah? Mungkin ia dan mungkin tidak. Tetapi bagaimana jika anda hanya menyimpan pinjaman (atau tinggal di rumah) selama 10 tahun?
- Sekiranya anda menyimpan pinjaman sedia ada, anda akan membelanjakan $ 69,565 untuk faedah antara sekarang dan Julai 2022
- Jika anda membiayai semula, anda akan membelanjakan $ 58,545 kepentingan antara sekarang dan Julai 2022
Dalam kes itu, pembiayaan semula kelihatan lebih menarik. Bukan sahaja anda mendapat faedah dari pembayaran yang lebih rendah, anda juga menjimatkan kos faedah (kerana anda tidak akan membayar faedah selama 30 tahun penuh).
Perhatikan Cara Menangani Sebarang Kos Penutupan
Apabila anda membiayai semula, anda mungkin perlu membayar kos penutupan. Anda juga perlu mengambil kira kos ini apabila anda memutuskan apa yang perlu dilakukan. Anda mungkin mempertimbangkan kos peluang menggunakan dana tersebut: bolehkah anda memperoleh faedah atas wang itu? Jika ya, adakah ia berbaloi untuk membelanjakan wang pada kos penutupan?
Anda juga boleh mempertimbangkan formula pemulihan semula tradisional: berapa lama anda akan mengambil balik wang yang anda belanjakan, dengan asumsi pembayaran bulanan anda berkurangan (membahagikan penjimatan bulanan dengan jumlah kos penutupan anda untuk mengetahui berapa bulan ini akan diambil). Adakah anda tinggal di rumah cukup lama untuk mendapatkan semula kos tersebut? Apapun yang anda lakukan, pastikan anda tidak mengabaikan kos penutupan kerana ia adalah sepotong teka-teki yang penting.
Sekiranya anda membiayai kos penutupan atau membebankan pinjaman baru tersebut (atau jika anda mendapat pinjaman tanpa kos penutupan ), anda tidak perlu melakukan apa-apa tambahan - kos telah diambilkira dalam baki pinjaman yang lebih besar atau kadar faedah yang lebih tinggi.