PHASE PENYIMPANAN
Anuiti Tradisional TIAA berfungsi dengan berbeza apabila anda menjimatkan wang (apa yang dipanggil fasa pengumpulan) daripada yang anda lakukan apabila anda beralih kepada mengambil wang (fasa pembayaran).
Dalam fasa pengumpulan, prinsipal anda dijamin dan anda memperoleh kadar faedah minimum yang dijamin. Terdapat juga faedah tambahan yang diperolehi. Jumlah faedah tambahan ini ditentukan setiap tahun oleh Lembaga Pemegang Amanah TIAA dan setiap tahun sejak 1948 TIAA telah membayar beberapa jumlah faedah tambahan di atas kadar faedah minimum yang dijamin.
Jumlah minat sebenar yang anda perolehi dalam Anuiti Tradisional TIAA anda bergantung pada ketika anda membuat sumbangan, kerana dana dikumpulkan bersama ke dalam apa yang mereka sebut sebagai "vintaj". Setiap kumpulan wang mungkin mempunyai kadar faedah yang berbeza, dan kadar faedah pada setiap vintaj boleh berubah dari masa ke masa. Anda boleh menemui butiran mengenai proses pengkreditan kadar faedah di halaman Kadar Faedah Persaraan TRAA-CREF & IRAs.
Batasan untuk memindahkan wang: Tidak seperti banyak pilihan pelaburan lain dalam perancangan majikan di mana anda boleh pergi dalam talian dan memindahkan wang antara pilihan pada bila-bila masa, sebaik sahaja anda memilih Anuiti Tradisional TIAA, anda tidak boleh sekadar memindahkan wang kembali sekaligus.
Kelajuan terpantas yang anda boleh memindahkan wang adalah dengan memilih apa yang disebut "anuitas pembayaran bayaran" di mana sebahagian daripada baki anda akan dipindahkan setiap tahun selama sepuluh tahun (beberapa anuiti TIAA menawarkan tempoh pemindahan yang berbeza tetapi paling sepuluh tahun ).
Ini bermakna apabila anda memilih pilihan Anuiti Tradisional TIAA, anda ingin memahami bagaimana ia sesuai dengan rancangan anda kerana mengubah fikiran anda tidak begitu mudah.
Keterbatasan ini pada pemindahan keluar adalah penting untuk kejayaan TIAA kerana ia membolehkan TIAA mempunyai kawalan ke atas jumlah dana yang diuruskan supaya mereka boleh melabur untuk jangka masa panjang dan mencapai matlamat mereka untuk menyediakan tahap kepentingan yang tinggi sementara juga menjamin prinsipal. Sekarang mari kita lihat apa yang berlaku apabila anda mahu mengambil pendapatan dari Anuiti Tradisional TIAA anda - yang saya panggil "fasa pembayaran".
PAYOUT PHASE
Semasa fasa pembayaran , anda mempunyai tiga pilihan utama. Di sinilah saya melihat banyak kekeliruan. Pilihan anda ialah:
- Pendapatan dari anuitas tradisional - ini membolehkan anda menarik diri hanya minat yang diperoleh daripada Anuiti Tradisional TIAA. Dengan pilihan ini, terdapat kadar faedah minimum dijamin yang pasti yang menentukan jumlah faedah minimum yang akan dijamin oleh kontrak anda. Pilihan ini tidak mengharuskan anda untuk memberi annuitize kontrak anda - anda hanya menarik balik minat yang diperolehi. Seperti dalam fasa pengumpulan, jumlah faedah minimum ini juga boleh ditambah dengan jumlah tambahan seperti yang diisytiharkan berdasarkan tahun demi tahun.
- Pinjaman anuiti dijamin pilihan pembayaran - pilihan ini menyediakan pendapatan dijamin selama anda tinggal. Anda memilih jangka anuiti seperti hidup, survivor sendi, atau hidup dengan tempoh jaminan tertentu. Dengan pilihan ini, anda mesti meminta sebut harga anuiti untuk melihat pendapatan bulanan anda. Anda tidak boleh menggunakan kadar faedah yang dijamin yang dibincangkan di atas untuk menentukan kadar pembayaran anda. Kadar faedah dan kadar pembayaran tidak sama, dan ramai peserta TIAA salah fahami ini dan dengan ini salah mengira pendapatan bulanan yang mungkin mereka dapat terima. Kadar bayaran anda adalah nombor tersuai yang ditentukan oleh umur anda, masa anda meminta petikan, dan istilah pembayaran yang anda pilih. Kadar bayaran anda menggunakan kadar faedah minimum yang dijamin dalam formula (kadar yang berbeza daripada dalam fasa pengumpulan) yang menentukan jumlah pembayaran anda - tetapi kadar faedah minimum yang dijamin bukan kadar pembayaran anda - ia hanya satu komponen formula. Dengan bayaran anuitas, setiap pembayaran yang anda terima termasuk faedah dan kepulangan beberapa prinsipal anda. Sama seperti dalam fasa pengumpulan, terdapat jumlah tambahan yang boleh dibayar di atas pendapatan seumur hidup anda dijamin dalam fasa pembayaran. Jumlah tambahan ini berlaku apabila syarikat mempunyai rizab lebihan. Di dalam gambaran Keseluruhan Anuiti Tradisional TIAA , mereka menyatakan bahawa "Adalah penting untuk diperhatikan bahawa jika TIAA adalah syarikat insurans saham tipikal, rizab yang tidak diperlukan boleh digunakan untuk faedah pemegang sahamnya daripada para peserta." Untungnya peserta TIAA, rizab tambahan digunakan untuk mereka. Sebagai tambahan kepada istilah pembayaran yang anda pilih, anda boleh memilih antara kaedah yang dinilai, di mana anda mendapat kurang pada mulanya tetapi pendapatan anda meningkat setiap tahun, atau kaedah standard, yang menyediakan jumlah bulanan tetap.
- Pendapatan dari anuitas berubah - pilihan ini menyediakan pendapatan bulanan seumur hidup yang akan berbeza-beza bergantung kepada prestasi pilihan pelaburan yang mendasari. Dengan opsyen ini, seperti pilihan dua di atas, anda menandatangani kontrak anda dan memilih tempoh anuiti anda.
Risalah Pendapatan Persaraan Sepanjang Hayat TIAA CREF melakukan tugas yang baik untuk meletakkan tiga pilihan dan pada akhirnya, ia memberikan satu sampingan sampingan ilustrasi pendapatan bulanan dari setiap pilihan. Ini hanya contoh dan tidak mencerminkan pendapatan bulanan yang mungkin anda dapat. Anda mesti meminta ilustrasi peribadi untuk melihat nombor anda. Ilustrasi ini menunjukkan perbezaan antara bayaran dijamin kontrak di bawah opsyen dua di atas, dan potensi pembayaran termasuk jumlah tambahan yang boleh diberikan setiap tahun oleh lembaga.
Alat Perancangan Persaraan Atas Talian TIAA
TIAA menawarkan alat perancangan persaraan dalam talian yang hebat (anda mesti log masuk untuk menggunakannya) yang membolehkan anda memodelkan pemindahan yang berpotensi ke pilihan Anuiti Tradisional TIAA. Untuk menjalankan model ini dalam alat ini, anda perlu membuat pemindahan palsu ke Anuiti Tradisional. Sesetengah peserta merasa prihatin bahawa berbuat demikian sebenarnya memindahkan wang - tetapi dalam alat itu, ia hanya untuk tujuan pemodelan - tidak ada pemindahan sebenar yang berlaku.
Kami telah mendapati bahawa tidak semua wakil perkhidmatan pelanggan TIAA-CREF sudah terbiasa dengan semua nuansa pilihan pendapatan dan pengedaran. Ingat, ramai peniaga perkhidmatan pelanggan hanya beberapa tahun dari sekolah. Anda, sebaliknya, mempunyai pengalaman bertahun-tahun. Bersabar dan rajin dalam penyelidikan anda dan anda akan dapat menilai dan memodelkan pilihan anda secara tepat.
Kesimpulan: jika anda mahukan hasil yang dijamin, dan mempunyai akses ke Anuiti Tradisional TIAA, itu adalah pilihan yang hebat.