Panduan Pemula untuk Memahami Anu Anu
Anuiti adalah kontrak insurans. Ramai orang memikirkan anuiti sebagai pelaburan, tetapi apabila anda membeli anuiti, anda membeli polisi insurans. Anda memastikan hasilnya.
Anda meletakkan wang ke dalam kontrak atau polisi insurans, dan syarikat insurans memberikan anda jaminan tentang kapan dan bagaimana anda akan memperoleh kembali wang itu, atau apa kadar faedah yang akan diperoleh wang anda.
Terdapat kira-kira seperti jenis anuiti kerana ada baka anjing, dan setiap jenis berfungsi dengan berbeza.
Kerana terdapat begitu banyak jenis produk anuiti, ini membawa kepada banyak kekeliruan tentang apa anuiti dan bagaimana ia berfungsi. Anda juga mungkin mendengar hujah-hujah yang kuat untuk dan terhadap anuitas, tetapi sebenarnya adalah semua bergantung kepada jenis anuiti yang anda bercakap dan apa yang anda gunakan untuknya.
Mari lihat lima jenis anuitas yang mungkin anda cari - anuiti segera, anuiti tetap, anuitas diindeks, anuitas berubah-ubah, dan anuiti ditangguhkan - dan lihat bagaimana setiap jenis anuitas berfungsi.
Apakah Anu Anu Langsung?
Dengan anuiti serta-merta, anda memberi syarikat insurans sejumlah wang, dan mereka membayar jumlah pendapatan bulanan yang dijamin. Mereka membayar pendapatan sama ada dalam tempoh masa yang ditetapkan, seperti sepuluh tahun (ini dipanggil tempoh anuiti tertentu ), atau mereka menjamin untuk membayar anda selama anda tinggal.
Fikirkan anuiti segera yang dibayar sepanjang hidup anda seperti balang cookies. Anda memberi syarikat insurans wang anda (sebotol penuh cookies), dan mereka memberikan anda kuki setiap tahun.
Sekiranya balang menjadi kosong, mereka berjanji akan terus memberikan cookie kepada anda, selama bertahun-tahun ketika anda hidup. Sebagai balasan, anda bersetuju bahawa sebaik sahaja anda menyerahkan balang itu, anda tidak boleh masuk dan mengambil kuki pada bila-bila masa. Sekiranya satu tahun anda mahu tiga kuki, anda perlu membawanya dari tempat lain - bukan dari balang itu.
Bekalan kuki yang tidak menepati itu bermakna anuiti pembayaran kehidupan adalah lindung nilai yang baik terhadap masa hidup yang lama. Tidak kira berapa lama anda hidup, dan tidak kira berapa banyak wang lain yang anda belanjakan pada awal persaraan, anda masih akan mendapat kuki setiap tahun. Bagi pesara tunggal yang lebih tua, anuiti segera dapat membantu memastikan mereka tidak melebihi wang mereka.
Apa itu Anuiti Tetap?
Anuiti anu tetap adalah kontrak dengan syarikat insurans di mana mereka memberi anda kadar faedah yang dijamin pada pelaburan anda. Anuiti anu tetap banyak seperti Sijil Deposit (CD) yang dikeluarkan oleh bank. Daripada bank menjamin kadar faedah anda, syarikat insurans menyediakan jaminan.
Dengan anuiti tetap, faedah terkumpul dikenakan cukai. Anda membayar cukai apabila anda mengambil pengeluaran. Faedah yang ditarik balik sebelum umur 59-1 / 2 adalah tertakluk kepada 10 peratus cukai penalti awal pengeluaran, serta cukai pendapatan biasa.
Kadar faedah biasanya dijamin untuk jangka masa yang tetap, seperti lima tahun atau 10 tahun. Selepas tempoh masa berakhir, syarikat insurans akan memberitahu anda kadar faedah baru anda. Pada ketika itu, anda boleh meneruskan anuitas, menukarnya untuk jenis anuitas yang berlainan, atau (seperti CD) dan masuk ke dalamnya dan memutuskan untuk melaburkan dana di tempat lain. (Sekiranya anda mengembalikannya, anda akan dikenakan cukai atas faedah cukai tertunda terkumpul.)
Anuiti anu paling tetap mempunyai caj penyerahan, jadi jika anda tunai di anuiti awal, bersiaplah untuk membayar yuran yang besar. Anuiti tetap boleh menjadi pilihan yang bijak jika anda ingin pelaburan berisiko rendah, mungkin dalam kadar cukai yang lebih rendah kemudian apabila anda mengeluarkan dana, dan bersedia untuk meninggalkan dana anda dalam kontrak untuk jumlah waktu yang diperlukan.
Apakah Anu Anu Anu Diindeks?
Anuiti diindeks adalah jenis anuiti tetap yang sering disebut anuiti diindeks tetap (FIA) atau anuiti diindeks ekuiti. Dengan jenis anuitas ini, syarikat insurans menawarkan pulangan minimum yang dijamin bersama dengan potensi pulangan tambahan dengan menggunakan formula yang mengikat kenaikan dalam akaun anda ke indeks pasaran saham.
Anuitas yang diindeks mempunyai ciri-ciri yang kompleks seperti kadar penyertaan dan kadar cap yang menguraikan formula untuk bagaimana pengiraan anda dikira. Bandingkan ciri-ciri sebaliknya apabila melihat jenis produk ini. Pertimbangkan produk ini sebagai alternatif CD, bukan sebagai alternatif ekuiti. Jika seseorang mencadangkannya sebagai alternatif ekuiti, fikirkan dua kali.
Sesetengah anuiti diindeks juga mempunyai ciri-ciri yang menjamin jumlah yang anda boleh menarik balik kemudian dalam persaraan. Jenis produk ini dikenali sebagai anuiti diindeks tertunda, dan ia boleh menjadi pilihan yang baik untuk seseorang kira-kira 10 tahun jauh dari persaraan, kerana ia menjamin pendapatan yang mereka ada pada masa akan datang.
Apakah Anu Anu Berubah Variable?
Anuiti anu berubah-ubah adalah kontrak dengan syarikat insurans di mana anda boleh memilih bagaimana dana di dalam kontrak dilaburkan. Syarikat insurans menyediakan senarai dana (dipanggil sub-akaun) untuk dipilih. Ia dipanggil anuiti berubah kerana pulangan yang anda peroleh akan berbeza-beza bergantung kepada pelaburan yang anda pilih. Sebaliknya, dengan anuiti tetap, di mana syarikat insurans memberikan kontrak dengan kadar faedah yang dijamin.
Pelaburan di dalam anuitas anu berubah-ubah akan menjadi cukai tertunda, oleh itu, sama seperti dalam akaun IRA, anda boleh bertukar-tukar antara pelaburan tanpa membayar cukai keuntungan modal.
Bagi anuiti pembolehubah untuk layak sebagai kontrak insurans, jaminan mesti disediakan.
Jenis jaminan yang paling biasa ialah jaminan manfaat kematian yang menjamin bahawa apabila kematian anda semakin besar nilai kontrak semasa atau jumlah penuh sumbangan anda (tolak sebarang pengeluaran) akan dibayar kepada benefisiari anda. Sebagai contoh, jika anda melabur $ 100,000 dan pelaburan turun nilai kepada $ 90,000, dan anda meninggal dunia pada masa itu, kontrak itu akan membayar $ 100,000 kepada benefisiari anda yang bernama. Jika pelaburan naik nilai dan bernilai $ 110,000, kontrak itu akan membayar $ 110,000.
Anuiti pembolehubah hari ini datang dengan jaminan manfaat tambahan kematian dan pelumba manfaat hidup yang menjadikan mereka salah satu produk kewangan pengguna yang paling kompleks yang pernah saya lihat. Untuk tujuan pelaburan, indeks dana sering merupakan pilihan yang lebih baik daripada anuiti pembolehubah. Untuk tujuan yang terjamin, jenis anuitas lain lebih baik. Itu tidak meninggalkan banyak situasi di mana anuitas berubah adalah pilihan bijak. Disebabkan penangguhan cukai, anuiti anu berubah-ubah mungkin merupakan pilihan yang tepat untuk penghasilan berpenghasilan tinggi muda yang sudah memaksimumkan sumbangan 401 (k) dan sumbangan IRA dan sedang mencari tempat tambahan untuk meletakkan wang di mana ia boleh membiayai cukai- ditunda selama 20 - 30 tahun.
Apa Anu Anu Anu Anu Ditangguhkan?
Dengan anuiti tertunda , anda mendepositkan wang hari ini, dan aliran pendapatan dijamin bermula pada masa yang ditetapkan pada masa akan datang, biasanya sekurang-kurangnya sepuluh tahun dari semasa anda membeli pembelian anuiti. Jenis anuitas ini boleh membantu mengurangkan risiko bahawa penurunan besar di pasaran saham akan menggagalkan tarikh persaraan anda yang dirancang.
Banyak anuiti tetap, terindeks, dan berubah yang menawarkan ciri penangguhan di mana anda mempunyai pilihan untuk membeli pendapatan masa depan yang terjamin. Ciri-ciri ini pergi dengan nama seperti manfaat pengeluaran yang dijamin, manfaat hidup, pelumba pendapatan dijamin, dll.
Anuiti tertunda juga boleh dipanggil "insurans hayat panjang" dan terdapat jenis anuiti tertangguh khas, yang dikenali sebagai Kontrak anuiti Berkekalan Berkekalan (QLAC) yang boleh dibeli dengan wang 401 (k) atau IRA anda. Dengan QLAC, pendapatan biasanya bermula pada umur 85 tahun, jadi anda membeli jenis anuiti ini untuk memastikan bahawa anda akan mempunyai tahap minimum pendapatan dalam usia lebih tua anda.
Seperti yang anda lihat, semua anuitas tidak sama. Mana-mana jenis anuiti boleh menjadi pilihan yang baik jika anda tahu mengapa anda membelinya dan bagaimana anda akan menggunakannya - dan anuitas mana pun boleh menjadi pilihan yang buruk jika anda tidak faham bagaimana ia berfungsi.