Asas Perancangan untuk Persaraan Anda
Persaraan telah secara tradisinya dilihat sebagai musim kehidupan apabila anda boleh berehat dan menikmati diri anda selepas kerjaya yang panjang dalam tenaga kerja. Bagi sesetengah visi itu, ada masa untuk menghabiskan masa bersama keluarga dan rakan, perjalanan, sukarela, atau bekerja separuh masa. Itulah impian persaraan.
Sayangnya, banyak orang menangguhkan perancangan untuk bersara dan kemungkinan mencapai kemerdekaan kewangan sukar dibayangkan.
Realiti persaraan adalah hanya 69 peratus pekerja yang merasakan bahawa mereka dan / atau pasangan mereka telah menyimpan cukup uang untuk persaraan. Mengikut Surveys Confidence Retirement terkini dari Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja dan Mathew Greenwald & Associates, hanya kira-kira 6 dari 10 pekerja dan / atau pasangan mereka telah menyelamatkan apa-apa untuk bersara.
Persaraan boleh menjadi musim yang sangat mencabar bagi sesiapa yang gagal menyelamatkannya. Tanpa cukup telur sarang persaraan, anda boleh menemui diri anda berkata "begitu lama" untuk persaraan impian anda dan halo kepada kerjaya kerja yang panjang. Lebih buruk lagi, anda boleh menghabiskan persaraan anda yang bimbang tentang wang dan mengalami tekanan kewangan.
Berita baiknya ialah keupayaan untuk hidup dengan selesa semasa tahun persaraan anda sebahagian besarnya berada dalam kawalan anda sendiri. Dengan sedikit perancangan dan asas kewangan yang kukuh, bekerja selama-lamanya tidak perlu menjadi kenyataan persaraan anda!
Berikut adalah beberapa tindakan yang boleh anda ambil hari ini untuk membuat proses mencapai matlamat persaraan ini merasa sedikit lebih mudah dicapai:
Tetapkan matlamat persaraan anda.
Untuk menetapkan pelan persaraan yang diperibadikan, adalah penting untuk mencipta takrifan tersendiri anda tentang apa yang bermakna persaraan kepada anda. Mula dengan bertanya soalan berikut:
- Bilakah anda ingin bersara?
- Apa yang anda nantikan dengan yang paling?
- Berapa tahun yang anda harapkan untuk hidup dalam persaraan (iaitu, apakah jangka hayat anda)?
- Apakah gaya hidup yang anda mahu apabila anda bersara?
- Berapakah pendapatan bulanan yang anda perlukan semasa bersara untuk mengekalkan gaya hidup semasa saya?
- Sumber pendapatan manakah yang tersedia (Jaminan Sosial, pencen, 401 (k), pendapatan pelaburan, ekuiti rumah, dll) untuk membiayai persaraan anda?
- Berapa tahun yang telah anda tinggalkan untuk menyelamatkan?
- Bagaimanakah anda menghabiskan masa anda dalam persaraan?
Apabila menetapkan matlamat persaraan anda cuba membuatnya secara bertulis. Semasa anda membuat rancangan bertulis anda cuba fokus pada perkara-perkara yang anda boleh mengawal seperti berapa banyak yang akan disimpan dan di mana untuk melaburnya. Pelan persaraan tertulis akan membantu anda menjejaki kemajuan anda dari semasa ke semasa. Tetapi ini tidak sepatutnya ditetapkan dan melupakannya. Pastikan anda memantau pelan anda dan menyesuaikan diri dengan keperluan.
Perhatikan jika anda menyimpan cukup.
Mengikut kaji selidik baru-baru ini dari Kesungguhan Kewangan, hanya kira-kira separuh daripada pekerja yang telah mengambil masa untuk mengira berapa banyak simpanan persaraan yang mereka mungkin perlukan bersara. Anda boleh menggunakan matlamat persaraan anda sebagai panduan untuk menentukan sama ada anda menyimpan cukup. Sekiranya umur persaraan anda dirancang lebih dari sepuluh tahun jauh, tidak semestinya untuk menyasarkan peratusan pendapatan semasa anda sebagai matlamat persaraan. Banyak perancang kewangan mencadangkan untuk menggantikan sekitar 80 peratus gaji semasa anda untuk mengekalkan gaya hidup yang selesa semasa persaraan.
Semasa anda semakin hampir bersara, gunakan Perancangan Belanjawan bagi lembaran kerja Persaraan untuk menganggarkan perbelanjaan persaraan anda.
Untuk menentukan sama ada anda berada di landasan yang betul untuk memenuhi matlamat persaraan anda, gunakan kalkulator persaraan. Untuk memastikan anda tidak kehilangan butiran penting, anda harus mengumpulkan maklumat berikut:
- Pernyataan terkini dan / atau baki akaun semasa untuk semua akaun persaraan, termasuk pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (401 (k), 403 (b), pelan pencen, dan lain-lain) dan IRA.
- Jumlah jumlah sumbangan yang dirancang akan dibuat setiap tahun ke dalam akaun persaraan anda.
- Kadar inflasi yang dijangkakan dan purata kadar jangkaan pulangan tahunan yang akan digunakan dalam pengiraan.
- Tahap pendapatan yang diingini dan boleh diterima semasa tahun persaraan anda.
- Anggarkan pendapatan masa depan anda daripada Jaminan Sosial (Pengira Persaraan Keselamatan Sosial).
Pelbagai kalkulator persaraan dan alat penganggar tersedia untuk membantu anda mengetahui jika pelan persaraan anda berada di jalan yang betul atau jika terdapat kekurangan.
Ingatlah bahawa jika keputusan anda tidak betul-betul seperti yang anda merancang, ada langkah-langkah yang anda boleh ambil untuk memperbaiki pandangan anda. Kuncinya adalah sekurang-kurangnya mempunyai kesedaran tentang tempat anda berdiri hari ini. Adalah juga idea untuk menjalankan anggaran persaraan sekurang-kurangnya setahun sekali.
Pilih jenis akaun yang betul untuk disimpan untuk persaraan anda (dan membantu wang anda berkembang).
Lokasi "aset" adalah aspek penting dalam perancangan persaraan. Terdapat pelbagai pilihan tabungan persaraan untuk membantu anda menyimpan untuk persaraan impian anda. Adalah jelas bahawa penjimatan untuk persaraan sangat penting agar Uncle Sam sanggup memberikan kelebihan cukai untuk menyimpan dalam akaun persaraan tertentu (seperti IRA, 401 (k) , 403 (b) dan 457 rancangan). Berikut ialah ringkasan ringkas jenis utama akaun persaraan untuk dipertimbangkan.
Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan (401k, 403b, 457, dll). Ramai ahli kewangan mencadangkan pelan persaraan syarikat anda boleh menjadi salah satu pelaburan terbaik anda. Terdapat beberapa alasan yang sah mengapa ini harus menjadi tempat pertama untuk memulakan perjalanan simpanan persaraan anda.
- Sumbangan dibuat atas dasar pra-cukai supaya mereka terus mengurangkan pendapatan bercukai anda. Dan mereka juga menaikkan cukai tertunda, bermakna anda tidak akan membayar cukai ke atas keuntungan sehingga anda bersedia mengeluarkan dana.
- Sudah cukup bijak untuk meninggalkan apa-apa wang percuma jadi jangan terlepas sumbangan yang sesuai dengan majikan! Majoriti syarikat menawarkan program yang sesuai yang dapat meningkatkan pulangan wang anda. Untuk mendapat manfaat daripada pertandingan majikan, pastikan anda menyumbangkan sekurang-kurangnya sehingga pertandingan syarikat, tetapi jangan merasa seperti anda mesti berhenti di sana. Jumlah caruman purata majikan adalah sekitar 3 peratus. Walau bagaimanapun, secara umumnya disyorkan anda harus berusaha untuk menjimatkan antara 10 hingga 20 peratus pendapatan anda untuk tujuan jangka panjang seperti persaraan.
- Pelan yang ditaja oleh majikan menjadi lebih mudah alih. Ini bermakna mereka boleh dipindahkan tanpa akibat cukai ke IRA atau pelan persaraan majikan masa depan melalui peralihan.
- Pilihan akaun Roth menjadi lebih lazim dalam pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Sekiranya anda tidak perlu menurunkan pendapatan bercukai anda atau melihat diri anda berada dalam kurungan cukai pendapatan yang lebih tinggi semasa persaraan, pertimbangkan untuk membuat sumbangan Roth.
Semak Akaun Persaraan Individu (IRA). Jika majikan anda tidak menawarkan 401 (k) atau pelan persaraan yang sama, anda mungkin layak membiayai Akaun Persaraan Individu (IRA) yang boleh ditolak. Sama ada atau tidak majikan anda menawarkan pelan persaraan, bukanlah satu-satunya pilihan pelaburan anda untuk menjimatkan persaraan. Anda layak untuk membiayai IRA tradisional yang ditangguhkan cukai atau IR Roth bebas cukai. IRA adalah satu lagi cara yang baik untuk mengikat wang untuk masa depan. Beberapa had pendapatan dan sekatan lain dikenakan untuk memotong sumbangan atau menyumbang kepada IRA Roth . Jadi, pastikan anda memilih IRA terbaik untuk keadaan anda dan ingat anda sentiasa boleh menyumbang kepada kedua-duanya jika anda tidak pasti.
Pertimbangkan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA). Akaun simpanan kesihatan memberikan manfaat cukai yang sangat baik untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan luar. Mereka juga boleh digunakan sebagai sumber tambahan pendapatan persaraan.
Cari pilihan pelan persaraan untuk usahawan dan orang yang bekerja sendiri. Jika anda bekerja sendiri atau memiliki perniagaan yang sangat kecil dengan beberapa pekerja, anda mempunyai keupayaan untuk menyusun rancangan persaraan diri yang boleh membuatnya lebih mudah untuk disimpan untuk persaraan dan mengurangkan cukai anda di sepanjang jalan.
Insurans dan anuiti. Pelbagai produk insurans dan anuiti yang berlainan wujud pada hari-hari ini yang boleh digunakan sebagai sebahagian daripada pelan pendapatan persaraan yang berstruktur. Sebagai contoh, anuitas menawarkan pertumbuhan dan pendapatan tertunda cukai.
Akaun pelaburan boleh cukai. Walaupun akaun pelaburan tertunda cukai biasanya merupakan tempat pertama untuk memulakan dengan pelaburan pintar cukai, akaun yang dikenakan cukai mempunyai beberapa faedah. Kelonggaran untuk menggunakan dana untuk pelbagai sebab adalah satu manfaat. Satu lagi adalah keupayaan untuk memanfaatkan penuaian kerugian cukai dan kadar keuntungan modal yang rendah apabila menggunakan pelaburan yang cekap cukai. Anda juga boleh melihat bon perbandaran untuk pendapatan bebas cukai.
Semak bagaimana wang anda dilaburkan.
Anda tidak akan terlalu jauh dengan pelan simpanan anda jika anda meletakkan wang anda ke dalam akaun simpanan, dana pasaran wang atau tempat "selamat" yang lain daripada yang anda lakukan jika anda menguburkan wang anda di tanah atau menyembunyikan wang anda di bawah tilam . Malah, pilihan yang kononnya selamat ini sebenarnya tertakluk kepada risiko yang ketara yang dikenali sebagai inflasi yang akan menimbulkan daya seret utama pada kuasa beli satu dolar dari masa ke masa. Dengan kata lain, selepas cukai dibayar atas pendapatan pelaburan anda, anda akan dapat membeli kurang dengan wang anda apabila anda bersara daripada yang anda boleh hari ini.
Bagaimana anda memilih untuk memperuntukkan aset anda dalam pelbagai jenis pelaburan dapat mempengaruhi kemampuan anda untuk mencapai tujuan persaraan anda. Anda perlu melakukan penilaian sendiri untuk menentukan apa peruntukan aset yang paling sesuai untuk keadaan tertentu anda. Sebagai contoh, anda boleh mulakan dengan menilai toleransi risiko pelabur anda. Anda boleh membandingkan peruntukan aset semasa anda dengan model peruntukan aset yang konsisten dengan toleransi risiko dan ufuk masa anda. Kemudian, anda akan mahu menentukan sama ada anda lebih suka "mengetepikan" atau pendekatan "lebih jauh" untuk melabur. Para pelabur persaraan hands-off mungkin lebih suka kemudahan dan kemudahan dana persaraan tarikh sasaran atau portfolio peruntukan aset pra-campuran. Satu lagi keputusan penting adalah sama ada anda lebih suka gaya pengurusan aktif pasif berbanding pasif .
Jadikannya lebih mudah dengan mencipta pelan yang boleh anda ikuti dengan mudah.
Penjimatan untuk persaraan bukan satu-satunya acara, ia adalah proses sepanjang hayat untuk mewujudkan tabiat yang baik. Semakin banyak yang anda boleh lakukan untuk mempermudahkan pelan persaraan anda, semakin mudah untuk tetap berada di kursus yang tepat.