Perbankan dan Pinjaman

Asas Perbankan: Bagaimana dan Dimulakan

Perbankan adalah sebahagian daripada kehidupan harian anda, dan akaun bank anda mungkin terlibat setiap kali anda membayar dengan plastik atau menghantar wang kepada rakan-rakan. Bank dan kesatuan kredit juga memainkan peranan penting dalam peristiwa kehidupan yang penting (seperti membeli rumah atau membiayai matlamat lain). Mengetahui bagaimana akaun anda berfungsi akan membantu anda memanfaatkan perkhidmatan ini sambil mengarahkan kesilapan yang mahal.

Apa yang Boleh Anda Lakukan

Perkhidmatan perbankan termasuk segala-galanya dari akaun simpanan kepada pinjaman (dan banyak lagi).

Beberapa ciri yang paling berguna diterangkan di bawah. Anda boleh menjalani kehidupan tanpa menggunakan bank atau kesatuan kredit, tetapi anda akan menjimatkan masa dan wang jika anda menggunakan perkhidmatan perbankan percuma atau rendah .

Memutuskan perkhidmatan perbankan yang paling penting kepada anda, dan sama ada anda sanggup membayar untuk perkhidmatan tersebut atau tidak.

Simpan wang: Bank menawarkan tempat yang selamat untuk menyimpan dana. Daripada menyimpan wang tunai di bawah tilam atau membawa bersama dengan anda, anda boleh menyimpan wang di bank dan mendapatkannya apabila anda memerlukannya. Anda mungkin tidak pernah (atau jarang) menyentuh tunai - anda boleh melakukan pembayaran secara elektronik. Dana di bank yang diinsuranskan FDIC dilindungi oleh kerajaan AS ( kesatuan kredit sama selamat ), jadi dana anda yang diinsuranskan tidak akan menguap jika bank gagal .

Buat pembayaran dan pindahkan wang: Ia perlu mudah untuk menggunakan wang anda. Memeriksa akaun membolehkan anda menulis cek terhadap wang anda di bank, dan terdapat beberapa cara untuk membuat pembayaran elektronik:

• Bayar dengan kad debit anda di peruncit atau pedagang dalam talian.

• Bayar bil dalam talian jika bank anda menawarkan ciri tersebut (yang paling banyak dilakukan - biasanya secara percuma) dan hantar bank anda ke penyedia perkhidmatan, syarikat utiliti dan lain-lain.
• Sediakan maklumat akaun anda kepada pengebil sehingga mereka menarik dana dari akaun anda.
• Gunakan aplikasi dan perkhidmatan dalam talian untuk menghantar wang kepada rakan dan perniagaan yang anda beli dari. Bank anda tidak semestinya memberikan perkhidmatan tersebut, tetapi mereka menggunakan akaun bank anda untuk pembiayaan.
• Wire wang kepada seseorang (atau diri anda) untuk transaksi penting.

Apabila cek peribadi dan pembayaran elektronik bukan pilihan, anda juga boleh membayar dengan cek jurubank dan pesanan wang .

Dapatkan minat: Beberapa akaun bank membantu anda mengembangkan wang anda dengan membayar faedah. Dalam tempoh masa yang lebih lama, pengkompaunan menimbulkan deposit asal anda ke dalam jumlah wang yang lebih besar. Walau bagaimanapun, bank adalah tempat yang selamat untuk memegang wang, jadi mereka tidak sepatutnya membayar kadar tinggi yang mungkin berpotensi untuk mendapatkan pelaburan lain. Bank dan kesatuan kredit adalah yang terbaik untuk dana kecemasan dan wang yang anda merancang untuk dibelanjakan dalam masa beberapa tahun.

Meminjam wang: Bank dalam perniagaan pinjaman. Mereka menyediakan pinjaman auto dan rumah, kad kredit, dan kredit untuk memulakan perniagaan. Secara tradisinya, itu semua bank lakukan (mengambil deposit daripada pelanggan dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman), tetapi bank memperoleh pendapatan dari sumber lain , dan persaingan telah berkembang. Sekarang, anda mempunyai pilihan tambahan untuk meminjam, termasuk peminjam bukan bank atau pinjaman rakan seperjuangan .

Di mana Buka Akaun

Istilah "bank" sering digunakan secara umum. Malah, terdapat beberapa jenis bank , dan bank yang anda pilih akan mempengaruhi pengalaman anda.

Kesatuan kredit dan bank tempatan sering merupakan pilihan yang sangat baik untuk akaun pertama anda. Bank-bank dalam talian membolehkan anda untuk mendapatkan lebih sedikit tanpa sebarang kos tambahan, tetapi faedahnya adalah lebih besar jika anda mempunyai banyak wang di bank. Jika anda masih mempunyai keperluan yang tidak dipenuhi atau anda mahu membeli-belah sehenti, bank besar mungkin dapat membantu.

Bank besar mungkin menjadi perkara pertama yang anda fikirkan kerana mereka mengiklankan secara agresif dan mempunyai banyak lokasi cawangan. Mereka bank adalah nama rumah tangga, dan mereka menawarkan pelbagai jenis produk dan perkhidmatan. Mereka mempunyai jangkauan global, banyak ATM untuk dipilih, dan perkhidmatan pelanggan pada umumnya tersedia sepanjang hari dan petang. Walau bagaimanapun, anda mungkin hanya berjuta - juta pelanggan, dan bekerja dengan bank besar boleh mengecewakan. Adalah mungkin untuk bank secara percuma dengan bank besar, tetapi secara umumnya anda harus memenuhi syarat untuk pengecualian yuran untuk menikmati pemeriksaan percuma.

Bank serantau dan komuniti biasanya menumpukan pada kawasan geografi yang lebih kecil. Mereka mungkin melayani pelanggan di beberapa negeri, atau hanya satu atau dua bandar.

Tidak menghairankan, mereka lebih terlibat dalam komuniti, dan mereka membantu individu dan perniagaan beroperasi secara tempatan - mereka mungkin merupakan bahagian penting dalam ekonomi tempatan. Kerana mereka mempunyai sentuhan yang lebih peribadi, bank-bank ini lebih cenderung daripada bank besar untuk menawarkan akaun cek percuma dan meluluskan pinjaman, dan mereka biasanya menawarkan produk dan perkhidmatan yang sama (walaupun kadangkala perkhidmatan mungkin terhad).

Kesatuan kredit sangat mirip dengan bank serantau dan komuniti. Tetapi mereka mempunyai nama yang berbeza kerana struktur pemilikan adalah berbeza: mereka bukan organisasi untuk keuntungan yang dimiliki oleh pelanggan (berbanding dengan bank yang dimiliki oleh pelabur). Dengan kata lain, anda menjadi pemilik separa apabila anda membuka akaun dan menyimpan wang. Terutama dengan kesatuan kredit kecil, anda mungkin mempunyai masa yang lebih mudah untuk mendapat kelulusan untuk pinjaman - seorang pekerja mungkin menilai permohonan anda dan bersedia melihat item masa lalu yang akan menjadi masalah bagi sebuah bank besar. Namun, anda selalu memerlukan skor kredit dan pendapatan yang mencukupi untuk layak.

Bank dalam talian beroperasi sepenuhnya dalam talian, jadi mereka adalah yang terbaik untuk pengguna berteknologi tinggi. Perbankan dalam talian selalunya percuma, dan bank-bank ini cenderung membayar lebih banyak kadar faedah atas simpanan (dan juga menyemak) daripada bank bata dan mortar. Namun, ia mungkin bernilai menjaga akaun terbuka di bank atau kesatuan kredit dengan lokasi fizikal yang berdekatan. Cawangan-cawangan ini boleh membenarkan deposit cepat dan pengeluaran, dan mereka menawarkan perkhidmatan tambahan .

Jenis Akaun

Akaun simpanan adalah jenis akaun bank yang paling asas : anda meletakkan wang, bank membayar sedikit faedah, dan anda boleh mengeluarkan wang tunai atau memindahkan dana ke akaun lain seperti yang diperlukan. Walau bagaimanapun, akaun simpanan tidak berguna untuk perbelanjaan setiap hari kerana had ke atas seberapa kerap anda boleh membuat jenis pengeluaran tertentu . Nasib baik, menyemak akaun mengisi keperluan.

Memeriksa akaun membolehkan anda membelanjakan wang anda dengan mudah . Untuk berbuat demikian, anda boleh:

• Tulis cek
• Lajur kad debit anda
• Punch dalam nombor kad anda dalam talian
• Sediakan pembayaran bil dalam talian
• Kebenaran bil untuk mengambil apa yang anda berhutang dari akaun semak anda

Akaun-akaun ini biasanya tidak membayar faedah, tetapi anda mungkin tidak perlu menyimpan baki yang besar dalam pemeriksaan pula. Iaitu, beberapa akaun cekap hasil dan ganjaran membayar lebih daripada satu akaun simpanan asas. Menggunakan akaun semakan adalah agak mudah: kebanyakan orang mempunyai upah mereka yang didepositkan dalam memeriksa dan menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan atau memindahkan wang ke akaun lain.

Akaun pasaran wang adalah seperti gabungan simpanan dan akaun periksa . Mereka membayar faedah - seringkali lebih daripada akaun simpanan - tetapi mudah untuk membelanjakan wang anda menggunakan kad debit atau dengan menulis cek. Satu-satunya tangkapan adalah bahawa bank mengehadkan jumlah pembayaran yang anda boleh buat dari akaun (tiga sebulan adalah had biasa). Ini adalah akaun yang baik untuk simpanan kecemasan atau perbelanjaan yang jarang berlaku.

Sijil deposit (CD) adalah satu lagi pilihan untuk mendapatkan lebih banyak faedah daripada akaun simpanan anda. Juga dikenali sebagai deposit masa , CD memerlukan bahawa anda berkomitmen untuk meninggalkan dana anda tidak disentuh untuk jangka waktu tertentu. Sebagai pertukaran, bank membayar anda lebih banyak - tetapi anda perlu membayar penalti jika anda mengeluarkan wang awal. Terma berbeza dari enam bulan hingga lima tahun, dan tempoh matang yang lebih lama biasanya membayar lebih.

Cara Buka Akaun

Membuka akaun bank hanyalah soal menyediakan maklumat dan membuat deposit. Anda boleh melengkapkan proses sepenuhnya dalam talian , tetapi sesetengah bank memerlukan anda mengisi borang. Anda mungkin lebih suka melawat cawangan bank secara peribadi, tetapi mungkin tidak perlu (atau mudah).

Pilih bank yang akan memenuhi keperluan anda dengan kos yang rendah (lebih banyak di bawah). Sebaik sahaja anda memutuskan di mana bank, tiba masanya untuk mengisi permohonan.

Berikan maklumat mengenai diri anda, termasuk:

• Butiran peribadi , seperti nama anda, tarikh lahir, Nombor Keselamatan Sosial atau yang serupa
• Pengenalpastian , seperti lesen pemandu, pasport, atau ID yang dikeluarkan oleh kerajaan (jika anda membuka akaun dalam talian, anda perlu memberi nombor ID)
• Maklumat alamat (jika anda menggunakan kotak Pejabat Pos atau serupa untuk alamat surat anda, anda masih perlu memberikan alamat fizikal anda)

Bank dikehendaki meminta maklumat di atas. Mereka mungkin meminta butiran tambahan, seperti pendapatan anda, situasi pekerjaan, dan banyak lagi. Jika anda memilih untuk tidak memberikan maklumat itu, anda tidak perlu - tetapi anda mungkin perlu mencari bank lain. Pengecualian utama adalah apabila anda memohon pinjaman: hampir semua orang akan bertanya tentang pendapatan anda sebelum meluluskan pinjaman. Jika mereka tidak melihat kredit atau pendapatan anda, anda mungkin mendapat pinjaman yang sangat mahal .

Membiayai akaun anda dengan deposit permulaan. Anda boleh membawa wang tunai jika anda membuka akaun secara peribadi, atau menulis cek ke akaun baru anda. Anda juga boleh memautkan akaun bank sedia ada ke akaun baru anda dan memindahkan wang secara elektronik. Untuk penambahan masa depan, anda boleh menyediakan deposit langsung dengan majikan anda , dan kebanyakan bank membenarkan anda menyimpan cek dengan mengambil gambar dengan peranti mudah alih anda .

Masuk Ke Hubungan Jangka Panjang

Sakit untuk menukar akaun bank , jadi pilih dengan teliti. Dengan akaun yang betul, anda tidak akan dapat melihat bank anda (yang merupakan perkara yang baik). Dengan akaun yang salah, anda akan mengalami kekecewaan berterusan dan menghabiskan lebih banyak daripada yang anda perlukan.

Dapatkan kadar yang baik , bermakna kadar yang tinggi pada simpanan anda dan kadar pinjaman yang rendah. Anda tidak semestinya memerlukan kadar terbaik mutlak dalam negara, tetapi harga menjadi lebih penting kerana jumlah dollar semakin besar. Apabila meminjam, kadar toksik juga boleh menjadi masalah: jika anda membayar 20% pada kad kredit, masalah tidak dapat dielakkan.

Mengurangkan bayaran: Caj bulanan dan bayaran baki rendah boleh menelan ratusan dolar setiap tahun - dan bank lain mungkin menawarkan perkhidmatan yang sama secara percuma. Terutama jika anda mengikis, berhati -hati dengan jadual bayaran sebelum anda membuka akaun.

Cari yang sesuai: Pikirkan tentang cara anda berinteraksi dengan bank anda. Adakah anda gembira melakukan semua perkara dalam talian? Jika ya, bank dalam talian (atau program kos rendah di bank bata dan mortar) adalah pilihan yang baik. Perlu melawat cawangan dengan kerap? Cari bank yang mudah dan berfungsi dengan jadual anda (sesetengah bank dibuka pada hujung minggu dan malam).

Pilih ciri yang anda mahu. Mana-mana bank atau kesatuan kredit boleh menyediakan akaun simpanan, pemeriksaan asas, dan kad debit. Apakah ciri tambahan yang anda hargai? Beberapa contoh termasuk:

• Sekiranya anda mahukan keupayaan untuk memindahkan dana di antara pelbagai akaun bank (secara percuma), ketahui mengenai peraturan perpindahan ACH bank. Sesetengah bank menawarkan perkhidmatan secara percuma, tetapi mereka mengehadkan bilangan akaun yang boleh anda sambungkan.
• Jika anda menerima cek dan benci pergi ke bank, pastikan deposit mudah alih (atau deposit ATM) tersedia .
• Jika anda kerap menggunakan ATM untuk pengeluaran, lihat rangkaian ATM atau dapatkan akaun yang mengembalikan bayaran ATM.

Perbankan Gotchas

Anda akan menjadi pelanggan yang berpuas hati jika anda mengelakkan masalah utama. Sekali lagi, anda tidak perlu mendapatkan kadar simpanan terbaik di dunia (kerana itu akan berubah secara berterusan) - anda hanya memerlukan akaun bank yang baik .

1. Yuran, yuran, yuran: Bank terkenal kerana mengambil wang dari akaun anda. Terdapat yuran penyelenggaraan bulanan, yuran baki yang rendah, yuran tidak aktif , yuran untuk cek memantul , dan banyak lagi. Pilih bank yang menyimpan kos rendah, dan menjejaki akaun anda supaya anda mengelakkan bayaran yang dihasilkan daripada aktiviti anda. Sediakan isyarat untuk akaun anda dan gunakan jenis perlindungan overdraf yang betul jika anda memerlukannya.
2. Ketersediaan dana: Salah satu pelajaran paling sukar untuk dipelajari ialah konsep dana yang ada. Apabila anda membuat deposit ke dalam akaun anda, anda mungkin mengandaikan bahawa anda bebas membelanjakan wang tersebut. Malangnya, bank mempunyai peraturan mengenai berapa lama mereka boleh menahan deposit anda , dan anda mungkin perlu menunggu satu minggu atau lebih untuk menggunakan wang anda. Ketahui aturan bank anda, dan periksa "baki tersedia" anda dengan kerap.
3. Penipuan dan kesilapan: Kesalahan berlaku, dan mereka biasanya tidak memihak kepada anda. Sekiranya seseorang mencuri wang dari akaun anda atau wang dihapuskan, hubungi bank anda dengan serta-merta. Undang-undang persekutuan melindungi anda daripada penggunaan yang tidak dibenarkan , tetapi anda perlu bertindak pantas untuk mendapatkan perlindungan penuh. Sekiranya anda tunggu terlalu lama, anda akan bertanggungjawab untuk kehilangan itu - jadi menjejaki aktiviti dalam akaun anda. Anda boleh melihat kesilapan (dan belajar banyak tentang perbelanjaan anda) jika anda mengimbangi buku cek anda setiap bulan .
4. Meminjam terlalu banyak: Bank tidak sabar-sabar untuk meminjamkan wang jika mereka fikir anda akan membayar balik. Mereka tidak prihatin dengan keupayaan anda untuk mencapai matlamat jangka panjang anda atau berapa banyak anda membelanjakan minat. Jangan meminjam hanya kerana anda boleh. Meminjam untuk perkara yang benar-benar akan meningkatkan kewangan dan kehidupan anda - lakukan dengan bijak . Gunakan pinjaman yang tepat untuk pekerjaan, mengelakkan hutang kad kredit dan pinjaman gaji , dan jangan meminjam jumlah "maksimum" yang tersedia.