Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Jenis-jenis Kebankrapan yang Berbeza
Kebangkrutan adalah proses yang disediakan di bawah undang-undang persekutuan yang membolehkan individu, pasangan suami isteri, perkongsian, perbadanan, majlis perbandaran, dan entiti lain yang tertentu untuk menyusun semula atau menghapuskan liabiliti untuk hutang, sehingga membolehkan mereka sama ada permulaan yang baru atau pembubaran yang teratur.
Bapa pengasas kami mengiktiraf keperluan undang-undang yang membolehkan beberapa jenis pengampunan atau penyusunan semula hutang. Perlembagaan, di Perkara 1, Seksyen 8, Fasal 4, membenarkan undang-undang "Undang-undang seragam mengenai perkara Kebankrapan di seluruh Amerika Syarikat." Perlunya sehingga 1800 sebelum Kongres bertindak untuk meletakkan sistem kebankrapan menjadi tempat, dan undang-undang kebankrapan berubah banyak sepanjang tahun.
Sebagai contoh, undang-undang pertama hanya membenarkan pemiutang memfailkan kes yang tidak wajar terhadap peniaga atau peniaga, dan ia memerlukan pembubaran lengkap aset saudagar. Sejak itu, Kongres telah memperluas kedua-dua jenis kebankrapan dan jenis orang dan entiti yang boleh memfailkan. Sistem dan pengadilan moden kami telah beroperasi secara berterusan sejak 1898, dengan pembaikan utama pada tahun 1978 dan 2005.
Setiap daripada 94 daerah persekutuan mempunyai mahkamah muflis yang diawasi oleh Mahkamah Daerah AS untuk daerah itu. Tidak seperti hakim Mahkamah Daerah, yang dicalonkan oleh presiden dan dilantik untuk hidup, hakim kebangkrutan dipilih oleh hakim banding litar di mana pengadilan mereka berada dan melayani 14 tahun.
Jabatan Kehakiman juga terlibat dalam proses muflis melalui pejabat Pemegang Amanah AS . Menurut pernyataan misi Pemegang Amanah AS, pejabat itu bertanggungjawab untuk menjaga "integriti dan kecekapan" sistem kebangkrutan.
Mereka berbuat demikian dengan mengawasi pemegang amanah individu, yang dilantik dalam kebanyakan kes kebangkrutan, dan dengan pengawasan langsung pemfailan dalam Bab 11 kasus.
Jenis Kebankrapan
Pada masa ini, terdapat enam jenis muflis. Setiap direka untuk mencapai tujuan yang berbeza atau disesuaikan dengan jenis penghutang tertentu (orang atau entiti yang memfailkan kes kebangkrutan.) Setiap orang ditetapkan oleh bab Kod Kebankrapan AS yang mengaturnya.
Bab 7 : Jenis ini juga dikenali sebagai muflis lurus atau pembubaran. Dalam Bab 7 , penghutang yang merupakan individu atau pasangan suami isteri, mencari pembebasan (pengampunan) hutang sebagai pertukaran untuk penyerahan dan pembubaran aset yang tidak perlu bagi penghutang untuk mendapatkan permulaan yang baru.
Bagi penghutang korporat, tiada pelepasan. Sebaliknya, Bab 7 menyediakan untuk pembubaran teratur semua aset. Dalam kedua-dua kes, hasilnya diagihkan kepada pemegang tuntutan yang sah. Proses ini boleh mengambil masa empat bulan.
Bab 9 : Bab 9 dikhaskan untuk majlis perbandaran. Perbandaran boleh termasuk daerah, bandar, bandar, dan kampung. Tetapi ia juga boleh termasuk daerah sekolah, utiliti, lapangan terbang, dan entiti cukai seperti daerah hospital, Perbandaran tidak menutup dan keluar dari perniagaan seperti penghutang korporat dalam Bab 7. Sebaliknya, perbandaran akan menyusun semula hutangnya dengan merundingkan semula istilah dengan pemiutang.
Bab 11 : Bab 11 juga dikenali sebagai kebangkrapan penyusunan semula. Entiti perniagaan (dan kadang-kadang individu) boleh mengajukan di bawah Bab 11 dan mengambil keuntungan dari perlindungan kebangkrutan sementara ia merundingkan kembali hutangnya. Secara umumnya, penghutang Bab 11 akan terus dalam perniagaan semasa proses ini dan dipanggil penghutang dalam pemilikan.
Matlamat penghutang Bab 11 adalah untuk merumuskan pelan untuk menyusun semula hutangnya yang akan diterima oleh kebanyakan pemiutangnya. Pelan itu, seperti yang diterima oleh pemiutang dan mengesahkan (diluluskan) oleh mahkamah, menggantikan mana-mana kontrak terdahulu dengan pemiutang. Individu yang memfailkan Bab 11 juga akan mencadangkan pelan penyusunan semula dan boleh membuat petisyen kepada mahkamah untuk memberikan pelepasan hutang. Dalam beberapa kes, penghutang akan menggunakan Bab 11 untuk membubarkan asetnya, sama seperti Bab 7 kecuali penghutang dalam Bab 11 mengekalkan kawalan ke atas proses pembubaran.
Bab 12 : Bab 12 dilahirkan dari perjuangan operasi pertanian dan perikanan kecil pada tahun 1980-an. Ia direka bentuk dengan unsur-unsur Bab 11 dan Bab 13 (lihat di bawah), dengan syarat pembayaran yang lebih fleksibel untuk mengakui realiti hasil musim menuai.
Bab 13 : Bab 13 membenarkan penghutang individu atau pasangan suami isteri mencadangkan satu pelan untuk membayar hutang tertunggak dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Hutang tersebut mungkin termasuk obligasi tidak bercagar seperti kad kredit atau bil perubatan.
Ia juga boleh termasuk pinjaman kereta dan bayaran gadai janji lewat. Bab 13 mempunyai beberapa kelebihan yang diputuskan mengenai Bab 7 kes bagi penghutang yang menghadapi rampasan atau penarikan balik, atau yang mempunyai kewajiban atau cukai pendanaan dalam negeri masa lalu yang signifikan. Tidak seperti Bab 7, yang tidak mempunyai peruntukan untuk melunaskan hutang yang dijamin atau keutamaan di bawah perlindungan mahkamah muflis, Bab 13 menyediakan cara teratur untuk orang yang mempunyai pendapatan tetap untuk mengejar tunjangan dan menunaikan hutang tidak bercagar.
Bab 15 : Apabila entiti asing mempunyai prosiding insolvensi yang belum selesai di luar Amerika Syarikat, tetapi perlu atau mahukan akses ke mahkamah muflis di negara ini untuk mentadbir aset yang tertakluk kepada bidang kuasa Amerika Serikat, ia akan mengajukan prosiding Bab 15 . Bab 15 kes sering digunakan untuk melindungi aset di Amerika Syarikat daripada serangan oleh pemiutang atau untuk memastikan pihak-pihak di Amerika Syarikat terikat dengan perjanjian yang dibuat dalam kes ketidakmampuan bayangan utama.
Memilih Jenis Kebankrapan untuk Fail
Dua jenis kebangkrutan yang paling umum yang difailkan di Amerika Syarikat hari ini ialah Bab 7 muflis lurus dan Bab 13 pelan muflis muflis.
Walaupun Bab 11 tersedia untuk penghutang individu dan juga untuk perniagaan, ia mahal untuk mentadbir dan hanya sesuai untuk orang yang mempunyai banyak hutang dan banyak harta untuk melindungi. Kebanyakan penghutang dan pasangan individu akan memfailkan Bab 7 atau Bab 13.
Terdapat banyak pemboleh ubah yang perlu dipertimbangkan dalam memilih jenis kebankrapan yang akan membantu penghutang mencapai kebebasan. Tidak semua jenis kebankrapan tersedia untuk setiap penghutang. Sebagai contoh, perniagaan tidak boleh memfailkan kes Bab 13, tetapi penghutang individu yang mempunyai kepunyaan tunggal boleh memfailkan kes Bab 13.
Faktor lain ialah matlamat penghutang. Pelan pembayaran pelan Bab 13 boleh berfungsi dengan baik untuk penghutang yang memerlukan masa untuk mengejar pembayaran lewat pada gadai janji, cukai atau obligasi sokongan domestik. Dalam beberapa kes, Bab 13 juga boleh digunakan untuk memaksa istilah yang lebih baik mengenai pinjaman kereta.
Dalam memilih di antara Bab 7 dan Bab 13 untuk penghutang individu, faktor penentuan sering merupakan formula yang dikenali sebagai Ujian Berpandukan , satu perhitungan yang membandingkan pendapatan penghutang kepada pendapatan median untuk negara penghutang, dengan mengambil kira pembayaran penghutang ke atas hutang yang dijamin seperti bayaran gadai janji dan kereta dan lain-lain perbelanjaan munasabah dan perlu. Jumlah yang ditinggalkan dipanggil pendapatan boleh guna. Sekiranya jumlah pendapatan boleh guna adalah tinggi, terdapat anggapan bahawa penghutang menyalahgunakan sistem kebankrapan dengan memfailkan kes Bab 7 dan bukan kes Bab 13. Keadaan khas yang tidak dijangka, penghutang ini akan memfailkan kes Bab 13 dan menggunakan pendapatan boleh guna untuk membiayai pelan tiga hingga 5 tahun untuk membayar sekurang-kurangnya beberapa hutang tertunggak.
Sesetengah konsep penting untuk memahami bagaimana sistem kebangkrutan membantu individu dan perniagaan mendapat bantuan atau menyusun semula hutang. Ini termasuk peranan pemegang amanah, penginapan automatik, pengecualian harta dan pelepasan hutang.
Pemegang Amanah dan Kebankrapan
Apabila kes muflis difailkan, entiti lain menamakan harta kebankrapan yang dibuat. Semua harta penghutang masuk ke harta pusaka. Mahkamah kebankrapan melantik seorang pemegang amanah untuk mewakili harta pusaka.
Dalam kes Bab 7, peranan utama pemegang amanah adalah untuk mencari dan membubarkan harta tidak berkumpul dan mengagihkan hasil kepada pemiutang yang memegang tuntutan yang sah dan benar. Untuk menjalankan misi ini, pemegang amanah sering dikehendaki memfailkan tuntutan saman terhadap penghutang atau terhadap pihak ketiga yang memegang harta milik penghutang. Pemegang Amanah sering terlibat dalam litigasi untuk menentukan jumlah atau kesahihan tuntutan pemiutang.
Dalam Bab 12 dan Bab 13 kes-kes, penghutang dikehendaki membuat pembayaran bulanan kepada pemegang amanah selama tempoh tiga hingga lima tahun. Pemegang amanah mengagihkan pembayaran tersebut kepada pemiutang yang telah memfailkan tuntutan sah dan lengkap mengikut pelan pembayaran yang dicadangkan oleh penghutang dan diluluskan oleh mahkamah. Kod kebankrapan menghendaki bahawa penghutang menumpukan semua pendapatan boleh guna penghutang untuk membiayai pelan itu . Hutang yang dirawat di dalam pelan itu boleh termasuk pembayaran gadai janji dan kereta, hutang yang belum dibayar kepada rumah atau kereta, hutang bercagar lain seperti pinjaman perabot, hutang keutamaan seperti tunjangan, sokongan anak dan cukai pendapatan baru-baru ini, dan semua jenis hutang tidak bercagar seperti kad kredit dan bil perubatan.
Seorang pemegang amanah biasanya tidak dilantik dalam kes penyusunan semula Bab 11 atau Bab 9 prosiding perbandaran melainkan jika mahkamah yakin bahawa penghutang memerlukan pengawasan dan arahan, biasanya setelah petisi yang diajukan oleh pihak yang berminat.
Tinggal Automatik
Satu kebiasaannya proses muflis ialah setiap kes dijalankan di bawah perlindungan mahkamah muflis. Alat yang paling berkuasa di arsenal mahkamah itu dipanggil penangguhan automatik , injunksi yang melarang pemiutang mengambil tindakan untuk mengumpulkan hutang. Tontonan automatik boleh menghentikan penyitaan, penarikan semula, garisan, tindakan undang-undang, panggilan, surat dan langkah-langkah lain. Penginapan tetap membuat prosiding yang teratur dan adil. Tanpa itu, pemiutang yang kuat boleh menyingkirkan penghutang yang bersih membuat pemulihan oleh pemiutang yang lebih lemah, lemah sukar untuk tidak mungkin.
Tontonan automatik tidak mutlak. Ia boleh ditunda atau diubahsuai, atau tidak dikenakan sama sekali.
Tinggal secara automatik Ia tidak terpakai bagi setiap tindakan yang boleh diambil oleh pemiutang. Sebagai contoh, mahkamah kebankrapan yang paling tidak akan memohon penangguhan kepada prosiding undang-undang keluarga yang melibatkan perceraian atau penjagaan kanak-kanak, walaupun mahkamah muflis selalunya mempunyai kata akhir dalam apa-apa perkara yang melibatkan aset penghutang. Penangguhan itu tidak akan menghalang pendakwaan untuk jenayah, dan ia tidak terpakai kepada prosiding percukaian tertentu.
Bagi kebanyakan kes-kes kebangkrutan, penangguhan automatik akan berkuatkuasa serta merta apabila kes difailkan dengan mahkamah. Tetapi bagi yang lain, penangguhan itu tidak automatik sama sekali, terutamanya mereka yang memfailkan kes berkali-kali, mereka yang mempunyai kes-kes yang difailkan terhadap mereka (disebut petisyen sukarela), dan Bab 15 yang difailkan oleh entiti asing. Dalam kes-kes yang penangguhan itu tidak automatik, penghutang boleh membuat petisyen mahkamah untuk mengenakannya.
Tinggal juga boleh diubah suai atau diangkat sama sekali. Ini berlaku apabila penghutang gagal membayar hutang peminjam seperti pinjaman kereta dan pinjaman gadai janji. Ia juga boleh diangkat untuk membolehkan prosiding di luar mahkamah muflis yang belum selesai apabila kebankrapan difailkan, jika itu adalah penggunaan sumber kehakiman yang terbaik.
Pengecualian Harta
Bagi penghutang individu, sistem kebankrapan direka untuk membolehkan "permulaan yang baru." Menyedari bahawa penghutang tidak boleh dibiarkan tanpa wang dan miskin, penghutang individu dibenarkan untuk mengecualikan jenis harta tertentu dari jangkauan mahkamah. Kod muflis mempunyai senarai pengecualian , tetapi dalam beberapa kes, penghutang boleh menggunakan pengecualian yang ditetapkan oleh negara tempat mereka tinggal. Kebanyakan negeri juga mempunyai skim pengecualian yang akan menghalang pemiutang penghakiman daripada membebankan terhadap aset penting untuk memenuhi tuntutan. Kongres memberi setiap negeri pilihan untuk menentukan sama ada penduduknya mesti menggunakan pengecualian negeri, pengecualian persekutuan atau boleh memilih antara kedua-dua.
Jenis-jenis harta yang boleh dikecualikan dan nilai maksimum bagi harta yang dikecualikan adalah berbeza-beza bergantung pada skema pengecualian yang sedang digunakan. Sebagai contoh, penghutang menggunakan pengecualian Texas boleh mengecualikan harta peribadi sehingga jumlah nilai $ 50,000 untuk seorang dewasa tunggal tanpa keluarga. Harta persendirian termasuk barangan rumah, perabot, pakaian, buku, barang kemas, senjata api, peralatan sukan, haiwan dan barangan lain. Di Kentucky, penghutang boleh mengecualikan "pakaian, barang kemas, barang-barang perhiasan dan hiasan" sehingga sejumlah $ 3,000, ditambah "wildcard" sehingga $ 1,000 yang boleh digunakan untuk mana-mana harta.
Sebaliknya, pengecualian persekutuan, yang penghutang di Texas atau di Kentucky boleh memilih untuk menggunakan, termasuk pengecualian $ 12,625 dalam barangan isi rumah, pakaian, buku, dan lain-lain. Terdapat pengecualian berasingan sebanyak $ 1,600 untuk perhiasan.
Skim pengecualian negeri dan persekutuan termasuk jenis harta lain dalam jumlah yang berbeza-beza, termasuk wang tunai, baki akaun bank, harta tanah, upah, nilai tunai, alat perdagangan, bantuan kesihatan, dll.
Tidak kira apa skim pengecualian yang digunakan oleh debitur atau dikehendaki untuk digunakan, jika penghutang mempunyai harta yang tidak boleh dikecualikan atau yang bernilai lebih daripada nilai maksimum yang dibenarkan, penghutang mungkin perlu mengubah harta itu kepada pemegang amanah yang dilantik oleh mahkamah atau akaun untuk nilai harta tersebut dalam menghitung jumlah bayaran penghutang Bab 13.
Kemungkiran Hutang
Apabila penghutang dibebaskan dari liabiliti atas hutang, kami mengatakan bahawa kewajipan penghutang untuk membayar hutang telah dilepaskan . Dalam kebanyakan kes kebangkrutan, matlamat penghutang adalah untuk menunaikan hutang sebanyak mungkin.
Tetapi, tidak semua hutang boleh dilepaskan . Sesetengah hutang biasanya tidak dilepaskan kecuali dalam keadaan jarang dan istimewa. Ini termasuk:
- Cukai pendapatan terakru selama tiga tahun sebelum kes muflis
- Alimoni dan sokongan kanak-kanak
- Denda jenayah, penalti, dan pengembalian wang
- Hutang yang timbul daripada kematian atau kecederaan yang disebabkan oleh penghutang semasa memandu mabuk
- Hutang yang penghutang gagal mendedahkan kepada mahkamah muflis
- Pinjaman pelajar
Sesetengah hutang dibebaskan melainkan jika pemiutang memohon mahkamah untuk mengisytiharkan mereka tidak bertanggungjawab. Beberapa contoh:
- Caj untuk barangan mewah dan perkhidmatan yang dibuat sebelum membuat kebankrapan
- Jumlah yang timbul daripada penipuan, penggelapan, penipuan, atau pelanggaran kewajipan fidusiari, atau hasil daripada tindakan yang sengaja dan jahat
Penafian
Artikel ini tidak dimaksudkan untuk berkhidmat dalam apa cara sebagai nasihat undang-undang. Ia hanya untuk maklumat dan tujuan pendidikan sahaja. Keadaan anda adalah unik. Sekiranya anda mengalami masalah kewangan dan mempertimbangkan muflis, lawati seorang ahli kebankrapan pengguna yang layak, yang akan menganalisa situasi dan matlamat anda dan akan memberi nasihat kepada anda dengan sewajarnya. Anda boleh mendapatkan nama-nama peguam yang berkelayakan dari persatuan bar tempatan anda atau melalui organisasi seperti Persatuan Pengguna Kebankrapan Pengguna Kebangsaan.