Kadang-kadang, penghutang mempunyai hutang yang tidak dapat dihapuskan dengan begitu mudah, atau membayar balik pinjaman rumah atau kereta. Dalam kes Bab 13, bukannya menyerahkan harta yang akan dijual untuk membayar hutang, penghutang membuat pembayaran setiap bulan selama tiga hingga lima tahun kepada seorang pemegang amanah yang mengedarkannya kepada pemiutang penghutang. Ini memberi debitur satu mekanisme untuk terjebak pada pembayaran rumah atau kereta yang lewat atau untuk membayar hutang yang tidak boleh dikenakan sepanjang hayat rancangan itu.
Mengira pembayaran tersebut bukan sekadar menambah jumlah wang anda dan membahagikan sebanyak 60 bulan. Pengiraannya adalah lebih rumit dan canggih. Ia mengambil kira pendapatan dan perbelanjaan anda, jumlah hutang anda, jenis hutang, dan juga nilai harta anda. Begini bagaimana ia berfungsi:
Pendapatan dan Perbelanjaan Anda
Untuk menyokong pelan Bab 13, anda mesti mempunyai sumber pendapatan yang tetap dan boleh dipercayai. Pendapatan ini biasanya berasal daripada upah yang diperoleh daripada pekerjaan, tetapi ia juga boleh datang dari sumber lain seperti perniagaan, tunjangan, pencen, Jaminan Sosial atau pembayaran kecacatan, walaupun pampasan pengangguran.
Pelan juga mesti menjelaskan sebarang bonus tetap atau kenaikan gaji lain yang disebabkan kenaikan, atau untuk pengurangan gaji, seperti yang datang dari kerja bermusim. Sebenarnya, mungkin untuk membina pelan di mana jumlah pembayaran akan berubah setiap tahun, setiap enam bulan atau bahkan setiap bulan jika pendapatan dijangka meningkat atau berkurangan.
Atas sebab ini, penghutang harus memberikan bukti pengadilan pendapatan selama enam bulan penuh sebelum kasus diajukan.
Anda juga dikehendaki untuk menyediakan mahkamah dengan senarai perbelanjaan bulanan sebenar anda. Untuk beberapa perbelanjaan, kami menggunakan perbelanjaan sebenar anda. Tetapi bagi yang lain, Kongres telah memutuskan bahawa kita hanya boleh menggunakan jenis tertentu atau jumlah perbelanjaan tertentu. Sebagai contoh, kami mengambil kira jumlah sebenar yang anda bayar untuk gadai janji atau sewa anda. Tetapi, utiliti anda disatukan bersama dengan jumlah rata yang ditentukan oleh carta yang diterbitkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri.
Pendapatan boleh guna
Apabila kami menolak perbelanjaan yang munasabah dan perlu dari pendapatan anda, kami dibiarkan dengan " pendapatan boleh guna " anda. Bagi kebanyakan orang, pendapatan boleh guna menjadi pembayaran bulanan mereka. Bagi orang lain yang mempunyai jenis hutang tertentu atau dengan aset tidak dapat dikecualikan , pengiraan pembayaran adalah sedikit lebih banyak terlibat.
Jenis Hutang
Setiap pemiutang perlu memfailkan borang dengan mahkamah yang dipanggil Bukti Tuntutan . Di dalamnya, pemiutang akan memberitahu mahkamah berapa jumlah pemiutang yang anda anggap berhutang. Pemiutang akan melampirkan salinan dokumen untuk menunjukkan bahawa anda bertanggungjawab ke atas hutang dan penyata akaun untuk menunjukkan betapa anda berhutang.
Pemiutang tertentu mempunyai apa yang dipanggil Hutang Prioriti . Hutang tersebut perlu dibayar sepenuhnya oleh pelan Bab 13. Mereka termasuk cukai pendapatan tertentu, melampaui tunjangan dan bantuan kanak-kanak kerana gaji, anda berhutang kepada seseorang yang bekerja untuk anda dan beberapa jenis hutang lain.
Jika anda berada di belakang dalam pembayaran rumah atau kereta anda (juga dipanggil Hutang Terjamin ), dan anda ingin menyimpan rumah atau kereta, bayaran Bab 13 anda sudah cukup untuk membayar jumlah yang telah berlalu semasa pelan anda.
Aset Tiada Kecurian
Sekiranya anda mempunyai lebih banyak aset daripada yang anda dibenarkan untuk menyimpan dalam kes Bab 7, anda perlu mengakaunkan aset tanpa aset tersebut dalam pelan Bab 13 anda. Dalam kes Bab 13, pemiutang tidak bercagar anda, seperti hutang seperti kad kredit, bil perubatan dan pinjaman peribadi, mesti dibayar sekurang-kurangnya sebanyak yang akan diterima jika anda telah memfailkan kes Bab 7.
Oleh itu, amaun yang dibayar kepada pemiutang tidak bercagar anda harus sama dengan sekurang-kurangnya nilai aset tidak dapat dikecualikan anda. Ini dipanggil Ujian Kredit Kredit Terbaik .
Apa yang Kiri di Akhir Rancangan
Selepas hutang keutamaan anda dan hutang bercagar anda dibayar, apa-apa yang ditinggalkan dibahagikan di antara tuntutan yang difailkan untuk hutang tidak bercagar.
Berikut adalah keindahan Bab 13: Apabila anda sampai ke akhir rancangan anda, sama ada ia adalah 36 atau 60 bulan, jika anda tidak membayar cukup melalui rancangan anda untuk membayar hutang yang tidak bercagar 100% itu, tidak mengapa. Yang lain akan diampuni. Kami mengatakan bahawa hutang itu dilepaskan .
Meletakkan Semuanya Bersama-sama
Berikut adalah contoh asas pengiraan pelan Bab 13:
| Bermula dengan | Pendapatan Tahunan | $ 40,000 |
| tolak | Perbelanjaan Tahunan | $ 30,000 |
| Tambah | Hutang Keutamaan | $ 5,000 |
| Tambah | Nilai aset Tiada Kosong | $ 2,000 |
| Jumlah yang perlu dibayar dalam Rancangan Bab 13 | $ 17,000 | |
| dibahagikan dengan | 60 bulan untuk menentukan bayaran bulanan | $ 284 |
Mengira pelan Bab 13 adalah bukan untuk jantung yang lemah. Walaupun ia boleh dilakukan dengan tangan, kebanyakan ahli kebangkrutan pengguna berpengalaman bergantung pada perisian komputer. Ini adalah salah satu sebab mengapa pemfailan Bab 13 kes pro se (tanpa seorang peguam) boleh menjadi sangat sukar.
Dikemaskini pada bulan Mac 2017 oleh Carons Nicks