Di satu pihak, orang sering percaya bahawa apabila mereka memfailkan kes kebangkrutan, mereka akan kehilangan segala-galanya. Itu sudah tentu tidak benar. Baca lebih lanjut mengenai pengecualian muflis .
Ia juga satu kepercayaan yang sama bahawa memfailkan kes muflis bermakna semua hutang mereka menguap, dan bahawa mereka boleh menyimpan kereta, rumah dan harta lain yang berkhidmat sebagai cagaran tanpa perlu membayar balik pinjaman.
Ini, begitu juga, tidak benar.
Dalam siri artikel ini, kita bercakap mengenai bagaimana dan apa hutang yang dibebankan dalam kes kebangkrutan yang biasa. Dalam artikel ini, kami memberi tumpuan kepada hutang yang dijamin: hutang yang anda buatkan cagaran yang boleh dipungut dan dipulangkan oleh pemiutang jika anda gagal membayar pinjaman anda seperti yang telah dipersetujui.
Satu Pinjaman: Dua Perjanjian
Pinjaman bercagar sebenarnya melibatkan dua perjanjian yang berlainan: nota janji hutang dan perjanjian keselamatan.
Yang pertama, nota janji hutang , mengandungi syarat untuk pinjaman. Di dalamnya anda dapat menemui kewangan mengenai jumlah yang anda akan dibiayai, yuran ditambah, kadar faedah, jumlah faedah, jumlah bayaran, panjang pinjaman, tarikh pembayaran yang perlu dibayar, bagaimana pembayaran akan dibuat, syarat dan jumlah lewat yuran, jumlah yang akan dibayar sepanjang hayat pinjaman dan lebih banyak maklumat mengenai bagaimana anda dijangka membayar balik wang yang anda meminjam.
Perjanjian keamanan adalah kontrak yang terpisah, walaupun dapat dimasukkan dalam dokumen yang sama dengan nota promesial.
Perjanjian keselamatan memberikan pemberi pinjaman minat kepada harta yang dibiayai. Item menjadi cagaran untuk pinjaman. Pemberi pinjaman bersetuju untuk memasang harga pembelian item tersebut. Anda bersetuju bahawa jika anda gagal membayar mengikut syarat-syarat nota janji hutang, pemberi pinjaman berhak untuk merampas harta tersebut (ditarik semula atau dirampas), membubarkannya (menjualnya) dan menerapkan hasil penjualan kepada jumlah yang masih anda berhutang pemberi pinjaman.
Apa yang berlaku kepada pinjaman bercagar dalam kes muflis?
Dalam kes muflis, kewajipan di bawah nota janji hutang - syarat yang anda bayar balik pinjaman - adalah tertakluk kepada pelepasan. Oleh itu, jika anda tidak melakukan apa-apa untuk mengubah hasilnya, janji yang anda buat untuk membayar balik wang akan dilepaskan apabila anda menerima Pelepasan Umum anda.
Bunyi hebat, kan? Inilah yang anda cari dalam Bab 7 - pelepasan daripada membayar balik akaun-akaun yang membebankan itu.
Tetapi, ada kicker. Perjanjian keselamatan tidak dilepaskan. Pemberi pinjaman masih mempunyai kepentingan dalam harta tersebut dan hak untuk mengambil alih atau merampas harta tersebut jika anda tidak membayar. Sesetengah orang boleh mendapati diri mereka dengan pinjaman yang dilepaskan dan tidak ada obligasi untuk membayar, tetapi masih memegang cagaran.
Mereka mungkin tidak akan memegang cagaran itu lama, walau bagaimanapun. Ini kerana pemberi pinjaman hampir selalu mahu harta itu membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada apa yang anda berhutang.
Pemberi pinjaman juga tidak perlu menunggu hingga akhir kes Bab 7 untuk memulakan proses itu. Apabila anda memfailkan kes Bab 7, salah satu dokumen yang termasuk di dalam kertas kerja disebut Penyataan Niat . Dalam Pernyataan Niat, anda menyenaraikan semua hutang anda yang dijamin, dan anda menyatakan sama ada anda berhasrat untuk menyimpan harta itu atau menyerahkannya kepada pemberi pinjaman.
Jika anda tidak mahu menyimpan harta itu, anda dikehendaki membuatnya tersedia kepada pemiutang bercagar selewat-lewatnya 45 hari selepas mesyuarat pemiutang anda. Sekiranya anda belum menyerahkan harta itu pada masa itu, pemiutang bercagar boleh memulakan rampasan atau penarikan balik tanpa mendapat kebenaran dari mahkamah muflis.
Meneguhkan atau Menebus?
Dalam Bab 7, anda mempunyai dua pilihan lain yang dinyatakan dalam kod muflis: menebus harta dan mengesahkan nota.
Penebusan sangat berguna jika anda berhutang lebih daripada harta itu. Ia digunakan hampir semata-mata untuk harta peribadi seperti kenderaan atau peralatan. Ia membolehkan anda membayar nilai harta kepada pemiutang, biasanya dalam sekaligus. Itu akan memuaskan kedua-dua nota janji hutang dan perjanjian keselamatan. Untuk mencapai ini, sesetengah peminjam membiayai semula harta itu melalui pemberi pinjaman lain, seperti syarikat yang pakar dalam membantu penghutang menebus harta.
Kerana banyak peminjam sama ada tidak dapat menaikkan wang untuk menebus harta atau tidak mahu membayar kadar faedah yang lebih tinggi syarikat pembiayaan penebusan akan dikenakan, banyak peminjam akan memilih untuk menegaskan kembali hutang yang mereka miliki. Pengesahan semula adalah proses yang mengambil pinjaman di luar kebankrapan. Pelepasan ini tidak akan terpakai kepada pinjaman yang diperakui semula, dan penghutang tetap bertanggungjawab kepada pemberi pinjaman pada kedua surat hutang dan perjanjian keamanan sampai pinjaman dibayar.
Penghutang hanya boleh mengesahkan pinjaman jika mereka benar-benar mampu membayarnya. Kebanyakan masa, jadual kebangkrutan, termasuk senarai pendapatan dan perbelanjaan, akan menunjukkan bahawa ada ruang dalam belanjawan untuk pembayaran. Sekiranya tidak, mungkin perlu didengar sebelum hakim kebangkrutan sebelum perjanjian pengesahan diluluskan.
Klik di sini untuk mengetahui lebih lanjut mengenai menebus cagaran .
Klik di sini untuk mengetahui lebih lanjut mengenai mengesahkan pinjaman kereta dan rumah .
Untuk maklumat lanjut:
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai hutang yang boleh dan tidak boleh dilepaskan dalam kes muflis, pastikan untuk melawat halaman-halaman ini:
Gambaran Keseluruhan Pelepasan
Mencabar pelepasan am dan pelepasan hutang tertentu
Denda, penalti, pengembalian wang, mahkamah mengarahkan pembayaran
Pinjaman pelajar (dengan pengecualian tertentu)
Melepaskan pinjaman kereta, pinjaman rumah, dan hutang bercagar yang lain
Pengesahan semula dan pengecualian lain untuk dilepaskan