Adakah anda mahu menegaskan kembali jenis hutang lama?
Apakah Hutang Terjamin dan Hutang Tidak Bercagar?
Sekiranya matlamat anda adalah untuk menghapuskan hutang anda, mungkin anda tertanya-tanya mengapa anda ingin cuba menyimpan apa-apa yang anda tidak perlu.
Ia mempunyai kaitan dengan jenis hutang yang kita bicarakan. Kebanyakan hutang yang akan anda masukkan dalam kes muflis adalah tidak bercagar. Ini bermakna ia tidak mempunyai cagaran yang boleh digunakan oleh pemiutang untuk membayar hutang jika anda tidak boleh atau tidak membuat pembayaran. Hutang tidak bercagar termasuk kad kredit, bil perubatan, dan banyak pinjaman tandatangan peribadi.
Apabila anda meletakkan cagaran, kami panggil hutang yang dijamin. Hutang yang dijamin sebenarnya terdiri daripada dua perjanjian berasingan. Satu adalah nota janji hutang atau janji untuk membayar. Yang satu lagi adalah perjanjian keselamatan, di mana anda bersetuju bahawa pemiutang boleh mengambil cagaran untuk memenuhi hutang jika perlu. Hutang yang dijamin termasuk gadai janji rumah, pinjaman kereta, pinjaman perahu dan pinjaman untuk harta peribadi yang lain.
Kes Bab 7 kemungkinan akan melepaskan nota janji hutang pada hutang yang dijamin tetapi tidak mempunyai kesan ke atas perjanjian keselamatan. Oleh itu, anda boleh keluar dari kebangkrutan tanpa liabiliti peribadi di atas pinjaman kereta, tetapi pemiutang masih mempunyai hak dalam kereta dan boleh mengembalikannya setelah kes itu selesai.
Perjanjian Penegasan Boleh Melindungi Cagaran Anda
Perjanjian peneguhan semula adalah kontrak yang anda tandatangani dengan pemiutang terjamin yang mengambil hutang dari kebankrapan sama sekali. Anda tetap bertanggungjawab ke atas hutang itu, tetapi anda dapat menyimpan cagaran selagi anda menyimpan syarat-syarat nota dan jangan ingkar.
Asas Perjanjian Peneguhan Semula
Kerana kebangkrutan mufakat menyingkirkan tanggungjawab peribadi anda untuk kebanyakan hutang anda, bahawa kontrak terdahulu yang anda menandatangani untuk pinjaman kereta secara berkesan dihapuskan. Jika anda memilih untuk menandatangani perjanjian pengesahan, anda bersetuju untuk mengambil hutang lama yang sama yang akan dihapuskan oleh muflis. Perjanjian itu biasanya merupakan bentuk dari mahkamah muflis , yang pemberi pinjaman akan dipenuhi dengan maklumat seperti tingkat bunga , baki, dan maklumat pembayaran baru .
Berikut adalah pautan ke helaian rasmi untuk borang peneguhan semula.
Anda atau peguam kebankrapan anda juga perlu mengisi beberapa bahagian dalam perjanjian untuk menunjukkan kepada mahkamah muflis bahawa anda mampu membuat pembayaran. Jadi, jika jadual kebankrapan anda menunjukkan bahawa anda mempunyai pendapatan bulanan yang negatif, sukar untuk menunjukkan bagaimana anda mampu melakukan pembayaran (kecuali jika anda mendapatkan bantuan dari seorang teman atau ahli keluarga). Malah, peguam anda akan diminta untuk mengesahkan bahawa pembayaran tidak akan menyebabkan anda "kesusahan yang tidak wajar".
Kenapa Anda Ingin Mengesahkan semula?
Seperti yang dibincangkan di atas, seorang peminjam yang dijamin boleh mengambil alih harta anda (dalam contoh kami, kereta anda) selepas anda melepaskan muflis jika anda tidak menegaskan semula hutang itu.
Kadang-kadang, pemiutang boleh memfailkan usul semasa kes kebangkrutan yang dipanggil Gerakan untuk Mengangkat Gerakan untuk Mengangkat Tetap Automatik untuk mendapatkan bola meluncur lebih awal, walaupun kita melihat gerakan ini lebih kerap dalam Bab 13 kes jika anda berhenti melakukan pembayaran untuk kereta atau rumah yang cuba anda lindungi.
Anda Mungkin Perlu Kebenaran Mahkamah Kebankrapan
Walaupun selepas anda menandatangani perjanjian pengesahan dan menghantarnya kembali kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman perlu memfailkannya dengan mahkamah kebankrapan sebelum pelepasan anda dimasukkan. Biasanya, perjanjian pengesahan tidak akan ditetapkan untuk pendengaran sebelum hakim kebangkrutan. Pengesahan semula akan ditetapkan untuk pendengaran di bawah keadaan tertentu:
- Anda memfailkan kes pro se (anda tidak diwakili oleh seorang peguam).
- Peguam anda tidak mengesahkan bahawa pembayaran tidak akan menyebabkan anda "kesusahan yang tidak wajar".
- Walaupun peguam anda telah mengesahkan peneguhan semula, maklumat pendapatan dan perbelanjaan yang anda berikan dalam jadual kebankrapan anda atau pada borang peneguhan semula tidak menyokong pendapatan boleh guna yang mencukupi untuk membuat pengesahan semula harga yang berpatutan.
Pada pendengaran, hakim kebangkrutan akan menanyakan kepada anda pertanyaan untuk menentukan apakah anda benar-benar memerlukan cagaran dan apakah anda mampu membayarnya.
Perjanjian itu tidak berkesan sekiranya mahkamah tidak bersetuju. Banyak kali, hakim mungkin tidak meluluskan perjanjian jika pemberi pinjaman tidak memberi anda kadar faedah yang lebih rendah, pengurangan keseimbangan, atau beberapa konsesi lain. Sekiranya hakim tidak meluluskan perjanjian itu, perjanjian itu tidak mempunyai kesan dan anda mungkin merosakkannya! Walau bagaimanapun, jika hakim meluluskan perjanjian itu, perjanjian itu adalah kontrak baru anda dengan pemberi pinjaman.
Menebus Cagaran
Pilihan lain ialah menebus cagaran untuk nilainya. Kelemahan penebusan adalah bahawa anda biasanya perlu membayar kreditur sekaligus. Ini adalah jumlah yang anda boleh berunding dengan pemiutang. Anda boleh menggunakan sumber anda sendiri, seseorang boleh memberi pinjaman atau memberi wang kepada anda, atau anda boleh meminjam wang dari bank anda. Sesetengah syarikat juga pakar dalam membiayai jumlah penebusan.
Baca lebih lanjut mengenai penebusan pada Cara Menebus Kereta Anda dalam Bab 7 Kebankrapan .
Dikemaskini pada Mei 2017 oleh Caricks Nicks