Pinjaman pelajar datang dalam dua jenis yang luas. Kebanyakan orang biasa dengan pinjaman awam dan kerajaan yang dikeluarkan dan disokong, tetapi terdapat juga pasaran yang berkembang pesat dalam pinjaman swasta yang dibuat oleh bank dan institusi kewangan untuk keuntungan yang lain.
Pinjaman swasta tidak tertakluk kepada peraturan yang sama atau pelepasan pinjaman dan program pengurusan yang tersedia untuk pinjaman yang disokong kerajaan. Sebaliknya, pinjaman persendirian umumnya tertakluk kepada peraturan persekutuan dan negeri yang dikenakan kepada pinjaman bukan pendidikan lain dan dalam banyak cara tidak berbeza dengan pinjaman kereta, hipotek dan lain-lain jenis pinjaman peribadi.
Pinjaman persendirian dan pinjaman yang disokong kerajaan mempunyai satu perkara yang penting. Pada tahun 2006, pinjaman swasta dibuat tidak boleh dilepaskan dalam muflis dengan laluan Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA). Dalam erti kata lain, anda tidak boleh secara automatik menghapuskannya dalam kes kebangkrutan seperti anda boleh hutang lain, seperti kad kredit dan bil perubatan.
Itu tidak bermakna ia mustahil untuk menyingkirkan mereka dalam kebankrapan. Pinjaman swasta adalah tertakluk kepada piawai pelepasan yang sama yang pinjaman awam atau kerajaan disokong.
Khususnya, mereka hanya boleh dilepaskan jika mereka akan menyebabkan "kesusahan yang tidak wajar" kepada penghutang atau tanggungan penghutang.
Tetapi, ada cara lain bahawa pinjaman swasta itu boleh dilepaskan. Jalan itu terletak pada tafsiran yang menyelaraskan beberapa undang-undang persekutuan yang menentukan pinjaman swasta yang boleh dipertimbangkan pinjaman pendidikan untuk tujuan muflis.
Seperti yang akan kita lihat, di hati adalah sama ada anda boleh memotong faedah ke atas pinjaman daripada cukai pendapatan anda.
"Pinjaman Pendidikan Berkelayakan" merangkumi "Perbelanjaan Pendidikan Tinggi Berkualifikasi" untuk "Kos Kehadiran."
Kecuali "pinjaman pendidikan yang layak" daripada pelepasan, BAPCPA merujuk Kod Pengambilalihan Dalaman pada 26 USC 221 (d) (a), yang merangkumi potongan untuk faedah pinjaman pendidikan. Seksyen 221 (d) (a) menyatakan bahawa faedah ke atas pinjaman pendidikan hanya boleh ditolak daripada pendapatan jika pinjaman itu "ditanggung semata-mata untuk membayar perbelanjaan pendidikan tinggi yang berkelayakan."
Mereka yang "layak mendapat pendidikan tinggi" sendiri ditakrifkan dalam Akta Pendidikan Tinggi 1965, yang dikodkan pada 20 USC 108711 sebagai "kos kehadiran". Sebaliknya, kos kehadiran ditetapkan oleh kolej dan secara amnya termasuk tuisyen dan yuran, bilik dan papan, pengangkutan dan perbelanjaan perjalanan.
Pinjaman Guna Campuran
Walau bagaimanapun mana-mana kolej akan membuktikan, kos kehadiran tidak semestinya merangkumi segala-galanya yang akan dibelanjakan seorang pelajar dalam satu tahun. Selain itu, jumlah bantuan kewangan yang disokong oleh kerajaan mungkin kurang daripada kos kehadiran, disebabkan oleh faktor-faktor seperti penilaian kerajaan tentang jumlah keluarga pelajar harus menyumbang, keinginan pelajar untuk taraf hidup yang lebih tinggi, kewajiban keluarga pelajar , atau keengganan pelajar untuk mendapatkan biasiswa atau peluang pekerjaan. Untuk membentuk kekurangan, pelajar sering menggunakan pinjaman swasta untuk menambah pinjaman dan geran yang disokong kerajaan.
Sesetengah peminjam swasta mengehadkan jumlah pinjaman tambahan kepada perbezaan antara pinjaman kerajaan dan kos kehadiran. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman lain akan bersetuju untuk memberi pinjaman kepada pelajar puluhan ribu dolar di luar kos kehadiran. Saya mempunyai satu graduan kolej yang telah melengkapi pinjaman kerajaan sepenuhnya, dan kemudian diberikan hampir $ 120,000 selama empat tahun dalam pinjaman swasta.
Banyak nota janji hutang akan mengandungi klausa yang memerlukan peminjam mengakui bahawa hasil itu hanya akan digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan tanpa mengira jumlah pinjaman.
Pinjaman yang termasuk jumlah yang melebihi apa yang diperlukan untuk menampung kos kehadiran sering dipanggil pinjaman bercampur .
Niat Kongres untuk Pinjaman Pelajar Swasta?
Apabila kita menimbangkan keperluan BAPCPA, Kod Hasil Dalam Negeri dan takrifan Akta Pengajian Tinggi, tidaklah jelas sekali bahawa Kongres menjangkakan pinjaman "bercampur-campur" ini apabila ia memutuskan untuk membuat pinjaman swasta tidak dapat dikendalikan.
Selain itu, apa-apa jenis pinjaman boleh dianggap sebagai pinjaman pelajar menurut statut ini, termasuk hutang kad kredit, pinjaman ekuiti rumah, dan pinjaman peribadi biasa. Kod Peraturan Persekutuan pada 26 CFR 1.221-1, bagaimanapun, secara khusus menjelaskan bahawa pinjaman penggunaan bercampur tidak layak untuk potongan kepentingan di bawah Kod Hasil Dalam Negeri. Oleh itu, pinjaman penggunaan bercampur harus dilepaskan. Sekurang-kurangnya, jumlah yang melebihi kos kehadiran boleh dikenakan.
Untuk mengetahui lebih lanjut tentang pengecualian ini kepada peruntukan pinjaman pelajar swasta BAPCPA, baca kertas FinAid.org, Pembatasan Pengecualian untuk Melepaskan Pinjaman Pelajar Swasta .
Jika Anda Memiliki Masalah Menguruskan Pinjaman Pelajar Anda
Sekiranya anda menghadapi masalah menguruskan pinjaman pelajar, anda mempunyai pilihan. Jika anda berada dalam perkhidmatan awam atau pekerjaan tanpa untung, anda mungkin memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman. Anda juga boleh memanfaatkan program bayaran balik berasaskan pendapatan. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, mulakan di sini: Menguruskan Pinjaman Pelajar: Pengenalan .
Untuk maklumat lanjut tentang pengurusan pinjaman pelajar anda semasa masa kewangan yang sukar, lihat artikel kami mengenai isu-isu berikut:
Isu Umum
Apakah Jenis Pinjaman Adakah Anda Memiliki?
Pilihan Anda untuk Mengurus Pinjaman Pelajar secara ringkas
Glosari Terma Pinjaman Pelajar yang Berguna
Apabila Anda Tidak Boleh Membuat Pembayaran Anda
Strategi Pengalaman Semasa Masa Sukar
Menunaikan Pinjaman Pinjaman Pelajar
Berurusan dengan Pengumpul Pinjaman Pelajar
Pengampunan Pinjaman
Pengampunan Pinjaman untuk Status Sekolah
Pengampunan Pinjaman untuk Orang Kurang Upaya atau Kematian
Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam
Dikemaskini oleh Carron Nicks April 2018