Adakah ia Membuat Sense untuk Refinance?
Peraturan Thumb
Peraturan ibu jari tradisional (yang harus anda gunakan dengan berhati-hati) untuk mencari tahu bila untuk membiayai semula adalah analisa terulang.
Proses ini membolehkan anda memikirkan berapa lama ia akan mengambil masa untuk memulihkan kos penutupan yang anda perlu bayar untuk membiayai semula. Sebagai contoh, andaikan anda akan membayar $ 2,000 untuk membiayai semula dan pembayaran anda akan dikurangkan sebanyak $ 100 sebulan. Dalam senario ini, anda akan mula menyimpan wang selepas 20 bulan (perbelanjaan $ 2000 yang dibahagikan dengan $ 100 simpanan bulanan sama dengan 20 bulan).
Dengan menggunakan peraturan ini, anda boleh memutuskan bahawa anda perlu membiayai semula jika anda menyimpan pinjaman anda sekurang-kurangnya 20 bulan - selepas itu, anda mendahului $ 100 sebulan. Kebanyakan orang yang menggunakan pendekatan ini menunjukkan bahawa ia masuk akal untuk membiayai semula jika titik pemisahan anda dalam masa dua tahun atau lebih, dan itu bukan nasihat yang mengerikan. Walau bagaimanapun, kaedah ini meminimumkan perkara-perkara , dan ia bernilai untuk sementara waktu untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik mengenai pinjaman anda sebelum membuat keputusan yang besar. Lagipun, ini mungkin pinjaman terbesar yang anda akan berurusan dengan.
Kenapa anda Pembiayaan Semula?
Mulakan dengan asas-asas: mengapa anda perlu membiayai semula?
Ia hanya masuk akal jika anda akan menjimatkan wang atau menyelesaikan masalah . Contoh penyelesaian masalah ialah anda mungkin ingin keluar dari gadai janji kadar laras (ARM); pembiayaan semula ke dalam gadai janji kadar tetap bermakna anda akan sentiasa tahu apa bayaran bulanan anda.
Menyimpan wang bermakna perkara yang berbeza kepada orang yang berbeza.
Cara pemikiran mudah tentang penjimatan adalah untuk mempertimbangkan aliran tunai: berapa banyak yang perlu anda sampaikan, dan berapa banyak yang akan anda simpan? Peraturan analisa mutlak dari ibu jari di atas menganggap aliran tunai, dan aliran tunai adalah penting.
Walau bagaimanapun, anda mungkin akan menghabiskan lebih banyak walaupun ia merasakan anda kurang berbelanja. Aliran tunai hanya satu faktor. Kos faedah seumur hidup anda adalah faktor penting lain. Maksudnya, jumlah yang anda bayar bank sepanjang hayat pinjaman anda mestilah sebahagian daripada persamaan. Dalam beberapa kes, jumlah kos faedah anda meningkat apabila anda membiayai semula - walaupun pembayaran bulanan anda berkurang. Ini benar terutamanya apabila anda membiayai semula pinjaman jangka panjang (seperti gadai janji selama 30 tahun ).
Apabila anda membuat pembayaran bulanan, sebahagian daripada pembayaran anda membayar balik wang yang anda meminjam, dan sebahagian daripadanya adalah kos faedah anda. Untuk memahami perkara ini dengan lebih terperinci, ketahui cara pelunasan berfungsi . Apabila anda membiayai semula, anda mendapat pinjaman baru, dan anda memulakan semula proses pelunasan. Kebanyakan pembayaran anda pada tahun-tahun awal menimbulkan minat - ia tidak membuat penyok yang besar dalam baki pinjaman anda.
Sekiranya anda menyimpan pinjaman lama anda, semakin banyak bayaran yang dibayar kepada mengurangkan baki pinjaman. Tetapi jika anda membuang pinjaman lama anda untuk yang baru, anda akan membayar banyak faedah sebelum anda benar-benar kembali ke perniagaan membayar baki pinjaman.
The tradeoff adalah bahawa anda dapat menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah hari ini.
Satu lagi cara untuk meletakkannya: anda boleh menghabiskan beberapa ratus dolar kurang setiap bulan jika anda membiayai semula (yang tidak sama dengan "menjimatkan" beberapa ratus dolar), tetapi ia mungkin menyebabkan anda berpuluh-puluh ribu ringgit sepanjang hayat anda. Adakah ia berbaloi? Hanya anda boleh membuat keputusan.
Seterusnya, pelajari bagaimana untuk melihat di bawah hud dan tentukan sama ada atau tidak untuk membiayai semula .