Bagaimana ia berfungsi
Bayaran setiap bulan adalah sama dengan masa kadar faedah prinsipal, ditambah dengan peratusan kecil prinsipal itu sendiri.
Oleh kerana sedikit prinsipal dibayar setiap bulan, yang membuat pembayaran faedah kepada prinsipal yang tinggal sedikit kurang juga. Akibatnya, lebih banyak bayaran bulanan anda pergi ke arah pokok setiap bulan. Oleh itu, pada permulaan pinjaman, sebahagian besar pembayaran pergi ke arah kepentingan sementara sebahagian besarnya pergi ke arah pokok pada akhir pinjaman.
Kadar Gadai Janji Tetap
Kadar faedah biasanya hanya sedikit lebih tinggi daripada bon Perbendaharaan selama 30 tahun pada masa hipotek dikeluarkan. Ini kerana pelabur mencari sesuatu yang memberikan lebih banyak pulangan tanpa menambah terlalu banyak risiko. Begitulah nota Perbendaharaan menjejaskan kadar gadai janji .
Kelebihan
Kelebihan gadai janji kadar tetap adalah bahawa pembayaran adalah sama setiap bulan. Ketara ini dapat memudahkan perancangan belanjawan anda. Anda tidak perlu bimbang tentang pembayaran yang lebih tinggi seperti yang anda lakukan dengan gadai janji kadar laras .
Anda membayar sedikit daripada prinsipal setiap bulan. Itu secara automatik meningkatkan ekuiti rumah anda. Itu tidak seperti pinjaman yang dikenakan sahaja.
Anda boleh membuat pembayaran tambahan untuk membayar prinsipal anda lebih awal. Pinjaman kadar tetap yang paling tidak mempunyai denda pra-pembayaran . Ia juga merupakan pinjaman besar jika anda fikir kadar faedah akan meningkat dalam beberapa tahun akan datang.
Ini kerana kadar anda terkunci.
Kelemahan
Kelemahannya adalah bahawa kadar faedah adalah lebih tinggi daripada pinjaman mudah laras atau pinjaman tanpa faedah . Itu menjadikannya lebih mahal sekiranya kadar faedah tetap sama atau jatuh di masa hadapan.
Satu lagi kelemahan ialah anda membayar prinsipal pada kadar yang lebih perlahan daripada dengan pinjaman kadar laras. Itulah kerana pembayaran selama beberapa tahun pertama terutamanya pergi ke arah minat. Oleh itu, ini tidak baik jika anda bercadang untuk menjual rumah anda dalam masa 5-10 tahun.
Sukar untuk melayakkan pinjaman kadar tetap. Anda akan membayar kos penutupan yang lebih tinggi untuk pinjaman konvensional. Kedua-duanya adalah kerana bank - bank mungkin kehilangan wang jika kadar naik. Itulah risiko besar untuk mereka mengambil pinjaman selama 30 tahun. Mereka mahu dibayar untuk menanggung risiko itu. Sekiranya anda bercadang untuk bergerak dalam tempoh lima tahun atau kurang, dapatkan pinjaman kadar laras.
Awas
Sesetengah broker gadai janji akan menjual anda gadai janji kadar tetap yang dipanggil kadar tetap hanya untuk lima tahun pertama. Pastikan kadar faedah yang mereka sebut anda adalah baik untuk sepanjang hayat pinjaman.
Pinjaman tanpa kos benar-benar di mana kos penutupan dimasukkan ke dalam pinjaman itu sendiri. Anda tidak akan membayar lebih banyak lagi sepanjang hayat pinjaman itu kerana anda membayar faedah pada kos penutupan tersebut.
Bayaran bulanan anda mungkin meningkat sekiranya cukai hartanah, insurans rumah, atau kadar insurans gadai janji meningkat.
Jenis-jenis Pinjaman Tetap-Tetap
- Gadai janji kadar tetap 5 tahun mengekalkan kadar faedah yang sama untuk lima tahun pertama. Ia kemudian berubah menjadi gadai janji kadar laras. Kelebihannya adalah bahawa kadar faedah permulaan adalah lebih rendah daripada gadai janji selama 30 tahun. Kelemahannya adalah apa yang berlaku selepas lima tahun. Kadar faedah anda boleh meningkat dengan pesat, bergantung pada kadar semasa. Oleh itu, ini adalah pinjaman yang bagus jika anda pasti akan menjual dalam tempoh lima tahun.
- Gadai janji kadar tetap 15 tahun sangat menarik kerana ia mempunyai kadar faedah yang lebih rendah. Ia juga membolehkan anda membayar prinsipal lebih cepat daripada pinjaman 30 tahun yang konvensional. Itu bermakna anda membina ekuiti lebih cepat. Sebaliknya, gadai janji selama 15 tahun mempunyai bayaran lebih tinggi. Atas sebab itu, ada risiko yang lebih tinggi jika gagal membayar pendapatan anda.
- Gadai janji 30 tahun adalah pinjaman konvensional yang paling berpatutan. Walaupun ia mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, bayaran bulanan lebih rendah kerana pembayaran balik pinjaman tersebar lebih dari 30 tahun. Itulah pinjaman yang baik jika anda bercadang untuk tinggal di rumah anda untuk masa yang lama. Ia juga baik untuk keluarga berpendapatan rendah kerana ia membolehkan mereka membeli lebih banyak rumah dengan kos bulanan yang lebih rendah.
Trend Kadar Faedah
Trend kadar faedah telah merosot sejak tahun 1985. Ini kerana inflasi telah terkawal sejak itu, berkat dasar monetari pengembangan Rizab Persekutuan AS . Itu telah menyebabkan kadar yang rendah pada Bon Perbendaharaan . Akibatnya, kadar faedah pada gadai janji kadar tetap 30 tahun telah di bawah 7 peratus sejak Mac 2002.