Takrifan & Tip Penjimatan Wang
Berapakah Hukuman Pra Pembayaran?
Penalti bayaran balik sering dikira dalam salah satu daripada beberapa cara.
Peratusan baki pinjaman: beberapa peminjam mengenakan anda peratusan pinjaman terkumpul anda.
Contohnya, jika anda berhutang $ 100,000 dan penalti adalah 2%, anda akan membayar penalti prabayaran sebanyak $ 2,000.
Kos faedah: pinjaman lain mengenakan penalti berdasarkan berapa banyak minat pemberi pinjaman yang akan diperoleh jika anda menyimpan pinjaman untuk keseluruhan jangka masa. Pengiraan berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, dan selalunya berdasarkan beberapa kepentingan bulan.
Bayaran rata: beberapa peminjam membuatnya mudah. Sebagai contoh, Wells Fargo mengenakan bayaran $ 500 jika anda membuat prabayar garis ekuiti rumah kredit tertentu (HELOC) dalam tempoh tiga tahun.
Mengelakkan Bayaran
Bagaimanakah anda boleh mengelakkan penalti prabayar? Menunggu untuk membayar adalah jawapan yang mudah, tetapi anda mungkin tidak mahu membiarkan pinjaman anda berjalan selama beberapa dekad.
Bergantung kepada pinjaman anda, anda mungkin boleh membayar sebahagian daripada pinjaman anda setiap tahun tanpa menghadapi hukuman. Sebagai contoh, sesetengah peminjam membenarkan anda membayar sehingga 20% daripada baki anda setiap tahun tanpa sebarang penalti prabayar.
Penalti juga boleh berubah dari masa ke masa (mereka mungkin menurun atau hilang sepenuhnya selepas beberapa tahun), jadi pastikan anda tahu bagaimana pinjaman anda berfungsi sebelum anda prabayar; ia mungkin membayar untuk menunggu.
Pinjaman Rumah
Selepas krisis gadai janji pada tahun 2008 , Akta Dodd-Frank menundukkan penalti pendahuluan pada gadai janji. Untuk pinjaman rumah yang dikeluarkan selepas 10 Januari 2014, peminjam hanya boleh mengenakan penalti bayaran balik untuk tiga tahun pertama pinjaman anda (dan penalti maksimum adalah 2%). Sekiranya anda meminjam untuk membeli rumah, sahkan sama ada terdapat sebarang penalti prabayar atau tidak, dan lihat apakah pinjaman anda berada di bawah peraturan ini - kebanyakan pinjaman dilakukan.
Pemberi pinjaman dikehendaki menyediakan maklumat jelas kepada pengguna yang menjelaskan penalti prabayar (jadi maklumat ini mudah dijumpai, tetapi beberapa pemberi pinjaman mungkin kurang membantu daripada yang lain).
Pinjaman Lain
Untuk jenis pinjaman lain, anda benar-benar perlu membaca perjanjian anda dengan teliti . Penalti bayaran balik masih terdapat pada pinjaman kereta dan pinjaman perniagaan. Mengenai pinjaman peribadi , mereka kurang berkemungkinan, tetapi anda sentiasa perlu membaca pencetak cetak.
Mengapa Bayaran Yuran Peminjam
Kenapa kita tidak boleh hidup di dunia tanpa penalti prabayar? Seperti yang anda bayangkan, pemberi pinjaman tidak selalu menyukainya apabila anda membayar hutang awal. Peminjam merancang untuk mendapatkan keuntungan dari pinjaman anda, dan anda mengambil bola anda dan pulang ke rumah. Akibatnya, mereka akan memperoleh hasil itu dengan cara yang satu atau lain.
Walaupun ia tidak selalu berlaku, ia mungkin masuk akal untuk memilih pinjaman dengan penalti prabayar (dengan asumsi anda yakin bahawa anda tidak akan membayar lebih awal). Apabila anda berbuat demikian, anda mengurangkan risiko pemberi pinjaman anda, dan ini mungkin mendorong mereka untuk mengurangkan kos anda sebagai balasan. Bagaimanapun, ini hanya berfungsi jika anda mempunyai pilihan - jika anda boleh membandingkan syarat-syarat pinjaman dengan dan tanpa penalti prabayar dan pilih yang terbaik.