Fikirkan menyewa penasihat kewangan seperti menyewa seorang Ketua Pegawai Kewangan untuk keluarga anda. Anda ingin menggunakan proses berdisiplin untuk mencari seseorang yang boleh anda bekerjasama selama bertahun-tahun. Mencari orang atau firma yang betul mungkin mengambil masa yang lebih sedikit daripada sekadar membuka laman kuning, tetapi pelaburan masa akan bernilai baik dari segi ketenangan pikiran anda mengetahui anda membuat sewa yang betul. Berikut adalah tujuh langkah yang boleh anda gunakan untuk mencari penasihat kewangan terbaik untuk anda.
01 Memahami Jenis Nasihat Kewangan Ada
Beberapa penasihat kewangan menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan tetapi bukan pengurusan pelaburan; yang lain menguruskan pelaburan, tetapi menyediakan sedikit perancangan kewangan. Sesetengah mempunyai kepakaran dalam perancangan pendapatan persaraan yang memberi tumpuan kepada fasa pengedaran (bagi mereka yang berhampiran atau bersara) manakala yang lain menumpukan pada fasa pengumpulan (untuk orang muda yang berusia sepuluh tahun atau lebih dari persaraan).
Untuk mencari penasihat kewangan terbaik untuk situasi anda, anda perlu memahami perbezaan dalam jenis perkhidmatan yang boleh ditawarkan, mengetahui jenis nasihat kewangan yang anda perlukan , dan mengetahui perkhidmatan yang disediakan oleh penasihat yang berpotensi. Berikut adalah ringkasan dari tiga jenis perkhidmatan utama:
- Perancangan kewangan memberi tumpuan kepada semua aspek kehidupan kewangan anda seperti berapa banyak yang dapat dijimatkan, dan jenis insurans yang anda perlukan - bukan hanya tentang pelaburan.
- Khidmat nasihat pelaburan difokuskan pada fungsi pengurusan pelaburan seperti apa pelaburan untuk memiliki di mana akaun. Saya percaya pelaburan terbaik dipilih hanya sebagai sebahagian daripada proses perancangan kewangan yang berterusan.
- Perancangan pendapatan persaraan difokuskan pada bagaimana anda menyelaraskan semua potongan seperti Jaminan Sosial, cukai, pelaburan, pencen, tarikh persaraan, dan sebagainya, sehingga mereka semua menyelaraskan tujuan untuk menyampaikan gaji pensiun untuk kehidupan.
02 Dapatkan Penasihat Kewangan dengan Kredensial Berprestij
Semua kepercayaan tidak sama. Sesetengah organisasi mewujudkan kelayakan mudah untuk mendapatkan bayaran supaya orang jualan boleh membayar yuran, memperoleh "bukti" dan nampaknya pakar.
Untuk mencari penasihat atau perancang kewangan dengan kelayakan yang bereputasi mencari seseorang yang mempunyai penamaan CFP® atau PFS mereka, atau penasihat pelaburan yang mempunyai CFA® mereka. Dan, jika anda hampir bersara, cari seseorang dengan latihan khusus di kawasan ini, seperti RMA atau RICP.
Bukti kelayakan diperolehi dengan lulus peperiksaan yang menunjukkan keahlian pada subjek. Untuk mengekalkan penunjukan itu, penasihat mesti mematuhi dasar etika dan memenuhi keperluan pendidikan yang berterusan.
Satu lagi perkara yang anda boleh periksa - lihat jika penasihat berpotensi adalah ahli NAPFA, yang merupakan kumpulan ahli penasihat bayaran sahaja yang memerlukan pendidikan berterusan yang melampaui apa yang diperlukan oleh kelayakan.
03 Tahu Bagaimana Penasihat Kewangan Telah Dikompensasi
Ada banyak cara penasihat kewangan boleh mengenakan bayaran, tetapi pada pandangan saya, penasihat kewangan yang paling objektif dan tidak berat sebelah hanya dikenakan bayaran. Untuk mengupah penasihat kewangan terbaik, anda perlu mengetahui semua cara penasihat kewangan yang berpotensi boleh dibayar , seperti mengenakan yuran berasaskan aset, yuran jam, menyertai komisen atau mengenakan kadar setiap jam.
Dan anda akan ingin memahami perbezaan antara penasihat bayaran sahaja yang mewakili anda - dan penasihat bukan bayaran sahaja yang mungkin dapat menerima jenis lain tendangan atau insentif daripada syarikat mereka berdasarkan matlamat atau tujuan jualan yang memenuhi.
Tiada apa-apa yang betul atau salah mengenai pelbagai jenis pampasan. Sebagai contoh, jika anda membeli pelaburan yang anda jangka untuk memegang untuk masa yang lama, dan yang mana anda tidak akan memerlukan nasihat berterusan, membayar komisen mungkin cara yang paling kos efektif untuk membelinya. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai keinginan untuk mempunyai seseorang yang sedia untuk mengemaskini pelan kewangan anda dan menangani soalan yang sedang berjalan, struktur yuran berasaskan komisyen mungkin tidak optimum.
04 Gunakan Enjin Carian untuk Skrin untuk Kriteria
Enjin carian dalam talian boleh menjadi cara yang baik untuk mempersempit carian anda kepada penasihat yang ada dalam kod pos anda, mempunyai kelayakan yang anda cari, atau mengenakan bayaran dengan cara tertentu seperti kadar setiap jam, atau bekerja sebagai bayaran sahaja (bermaksud tiada komisen).
Setiap lima enjin carian dalam senarai ini membolehkan anda memasukkan kriteria khusus mengenai jenis penasihat yang anda cari - seperti kelayakan dan kaedah pampasan - dan kemudian mencari perancang kewangan di kawasan anda yang memenuhi kriteria tersebut.
Setakat lokasi, perlu diingat, banyak firma bekerja dengan pelanggan dari jauh. Ia membolehkan anda memilih penasihat berdasarkan kepakaran berbanding lokasi. Firma saya mengkhusus dalam perancangan pendapatan persaraan, dan walaupun kami terletak di Arizona, kami bekerja dengan pelanggan di seluruh negara. Tidak semua orang selesa bekerja dari jauh, jadi anda perlu memutuskan betapa pentingnya duduk di meja bilik persidangan, atau jika bekerja melalui mesyuarat komputer akan diterima.
05 Tanya Soalan Ini Sebelum Anda Sewa
Soalan-soalan yang betul boleh membantu anda menghilangkan penasihat kewangan yang anda tidak berkomunikasi dengan baik, atau yang biasanya tidak bekerja dengan pelanggan seperti anda.
Saya telah membuat satu senarai lima soalan wawancara yang dapat membantu anda menentukan bagaimana penasihat kewangan berkomunikasi, serta bidang kepakaran dan pelanggan ideal mereka. Kunci kepada apa-apa soalan yang anda tanya adalah memastikan anda memahami jawapannya, atau jika anda tidak, pastikan anda berasa selesa untuk bertanya soalan-soalan susulan.
Satu soalan yang saya lihat disarankan dalam artikel lain adalah meminta seseorang untuk rujukan. Oleh kerana peraturan privasi, banyak penasihat tidak boleh menyerahkan nama pelanggan lain - dan walaupun mereka boleh, mereka hanya akan memberi anda nama orang yang akan mengatakan perkara yang baik tentang mereka. Juga, adakah anda tahu peraturan melarang penasihat kewangan daripada menggunakan testimonial? Benar! Penasihat tidak boleh menggunakan atau berkongsi sebut harga langsung, terima kasih, atau surat cadangan yang dihantar kepada mereka dari pelanggan mereka.
Adalah lebih baik untuk bertanya soalan anda sendiri yang bermakna sesuatu kepada anda. Saya mempunyai orang masuk dan membaca soalan dari senarai di mana ia jelas mereka tidak memahami apa yang mereka bertanya. Jangan lakukan ini! Gunakan soalan yang anda fahami.
06 Mengesahkan Kredensial, Semak Pengaduan
Memastikan seseorang sah dan mempunyai rekod perkhidmatan yang baik sebelum anda menyewa mereka; sahkan bukti kelayakan penasihat kewangan dan sejarah aduan dengan memeriksa rekod mereka di FINRA, SEC, Lembaga CFP®, atau dengan organisasi keanggotaan yang lain penasihat dikaitkan.
Satu laman web dalam talian, Brightscope, boleh membantu anda dengan mudah melihat organisasi mana penasihat didaftarkan dan jika mereka mempunyai apa-apa perkara pendedahan atau aduan yang telah dilaporkan.
Aduan pelanggan formal kekal pada rekod penasihat kewangan untuk masa yang lama. Sekiranya penasihat mempunyai aduan yang tidak bermakna anda memerintah mereka. Semakin lama seseorang telah berada dalam perniagaan, semakin besar kemungkinan mereka akan mempunyai sekurang-kurangnya satu aduan pada rekod mereka. Jika seseorang mempunyai banyak aduan, anda mungkin mahu terus mencari.
Kebanyakan portal carian dalam talian yang disebutkan dalam langkah lima melakukan semua pemeriksaan latar belakang ini untuk anda dan menunjukkan hasil penasihat yang telah diperiksa terlebih dahulu untuk mempunyai kelayakan yang betul dan yang telah ditolak jika mereka mempunyai lebihan aduan.
07 Belajar Bagaimana Menentukan Risiko Penipuan
Penipuan lebih mudah dilakukan apabila seseorang mempunyai hak asasi anda. Untuk mengelakkan daripada menjaga hak klien dana penasihat kewangan yang paling bereputasi akan menggunakan apa yang disebut penjaga pihak ketiga untuk memegang aset anda. Ini bermakna akaun anda akan dibuka di firma besar yang terkenal seperti Charles Schwab atau Fidelity; penasihat akan dapat meletakkan perdagangan dan menawarkan perkhidmatan pada akaun - tetapi ia adalah penjaga yang melaporkan transaksi kepada anda, mengesahkan tanda tangan, dan banyak lagi.
Berhati-hati dengan penasihat atau firma yang mempunyai hak penjagaan wang anda, atau memiliki firma berkaitan lain yang berfungsi sebagai penjaga - itulah cara Bernie Madoff berjaya menarik skimnya dengan jayanya.
Juga, ambil langkah berjaga-jaga apabila bercakap dengan penasihat atau firma yang sama dengan pelaburan lain atau firma lain yang mereka cadangkan kepada anda. Struktur pemilikan dan entiti yang berkaitan harus disenaraikan dalam dokumen pendedahan firma yang dipanggil ADV Part Two.
Jika tujuh langkah ini kelihatan seperti terlalu banyak kerja, hentikan dan fikirkan semua latar belakang pemeriksaan perniagaan sebelum membuat sewa. Anda menyewa seseorang untuk membantu dengan aspek yang sangat penting dalam masa depan anda; tujuh langkah ini akan membantu anda membuat sewa yang betul.