Bagaimana Rasio Hutang kepada Pendapatan Berfungsi
Bagaimana Mengira
Untuk mengira hutang semasa anda kepada nisbah pendapatan, bahagikan semua pembayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan kasar anda.
Anda juga boleh "kembali" untuk mengira jumlah pembayaran hutang bulanan anda "harus" dengan mengalikan pendapatan anda dengan nisbah sasaran hutang kepada pendapatan.
Pembayaran hutang bulanan adalah bayaran minimum yang diperlukan untuk semua pinjaman anda, termasuk:
- Pinjaman auto
- Hutang kad kredit
- Pinjaman pelajar
- Pinjaman rumah
- Pinjaman peribadi
Pendapatan bulanan kasar anda adalah gaji bulanan sebelum cukai dan potongan lain diambil.
Contoh: andaikan anda mendapat $ 3,000 sebulan kasar. Bayaran pinjaman kereta anda ialah $ 440 dan bayaran pinjaman pelajar anda adalah $ 400. Apakah nisbah hutang anda kepada nisbah pendapatan sekarang?
Bahagikan jumlah bayaran bulanan anda ($ 840) ke dalam pendapatan kasar anda. $ 840 dibahagikan dengan $ 3,000 = .28. Menukar kepada format peratusan , yang menghasilkan nisbah 28% hutang kepada pendapatan.
Contoh # 2: andaikan anda memperoleh $ 3,000 sebulan kasar, dan pemberi pinjaman anda mahu nisbah hutang anda menjadi pendapatan di bawah 43%. Berapakah maksimum yang harus dibelanjakan untuk hutang?
Maju pendapatan kasar anda dengan nisbah sasaran hutang kepada pendapatan. $ 3,000 kali .43 = $ 1,290. Semua pembayaran bulanan anda digabungkan harus kurang dari $ 1,290. Sudah tentu, lebih rendah adalah lebih baik.
Apakah nisbah yang baik?
Idea di sebalik hutang kepada nisbah pendapatan adalah kemampuan. Pemberi pinjaman ingin memastikan bahawa anda boleh merangkumi pembayaran hutang anda dengan selesa - terutama sebelum mereka meluluskan pinjaman baru dan meningkatkan beban hutang anda.
Nombor tertentu berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, tetapi banyak pemberi pinjaman menggunakan 36% sebagai hutang maksimum kepada nisbah pendapatan. Yang mengatakan, banyak peminjam lain akan membiarkan anda naik 55%.
Apabila melihat bayaran, nisbah "depan depan" hanya mempertimbangkan perbelanjaan perumahan anda, termasuk pembayaran gadai janji anda, cukai harta, dan insurans pemilik rumah. Peminjam sering memilih untuk melihat nisbahnya pada 28% hingga 31% atau lebih rendah.
Nisbah "belakang" kepada jumlah nisbah hutang melihat semua pembayaran berkaitan hutang anda. Nisbah itu termasuk pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan pembayaran kad kredit.
Untuk gadai janji anda menjadi "gadai janji yang layak," yang merupakan jenis pinjaman yang paling mesra pengguna, jumlah keseluruhan anda mesti di bawah 43%. Terdapat pengecualian kepada peraturan ini, tetapi peraturan persekutuan memerlukan peminjam untuk menunjukkan bahawa anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman rumah yang mereka luluskan, dan hutang Anda kepada nisbah pendapatan adalah bagian utama kemampuan Anda.
Anda hakim terakhir tentang apa yang anda mampu. Anda tidak perlu meminjam maksimum yang tersedia untuk anda - ia sering lebih baik untuk meminjam kurang. Peminjaman maksima boleh menimbulkan ketegangan pada anggaran anda, dan lebih sukar untuk menyerap apa-apa kejutan (seperti kehilangan pekerjaan, jadual perubahan, atau perbelanjaan yang tidak dijangka). Menjaga pembayaran hutang anda sekurang-kurangnya juga memudahkan anda membuat wang ke arah matlamat lain seperti kos pendidikan atau persaraan.
Meningkatkan nisbah anda
Sekiranya hutang anda kepada nisbah pendapatan terlalu tinggi, anda perlu membawanya turun untuk mendapat pinjaman. Terdapat beberapa cara untuk melakukannya, tetapi mereka tidak selalu mudah.
Membayar hutang: membayar pinjaman akan mengurangkan nisbah hutang anda kepada pendapatan kerana anda akan mempunyai satu pembayaran kurang bulanan yang termasuk dalam nisbah anda. Begitu juga, membayar hutang kad kredit bermakna bayaran bulanan yang diperlukan anda akan lebih rendah.
Meningkatkan pendapatan: apa-apa kerja tambahan yang boleh anda ambil sebelum meminjam membantu. Tetapi semua pendapatan tidak perlu menjadi milik anda . Jika anda memohon pinjaman dengan pasangan, rakan kongsi, atau ibu bapa, pendapatan mereka (dan hutang) juga akan dimasukkan ke dalam perhitungan. Sudah tentu, orang itu juga akan bertanggungjawab untuk membayar pinjaman sekiranya sesuatu berlaku kepada anda. Menambah sebuah cosigner boleh membantu anda mendapatkan kelulusan , tetapi cosigner anda mengambil risiko.
Kelewatan peminjaman: jika anda tahu anda akan memohon pinjaman penting seperti pinjaman rumah, elakkan mengambil hutang lain sehingga pinjaman anda dibiayai. Membeli kereta sebelum anda mendapatkan gadai janji akan menyakiti peluang anda untuk mendapatkan kelulusan kerana bayaran kereta besar akan dikira terhadap anda. Sudah tentu, ia akan menjadi lebih sukar untuk mendapatkan kereta selepas anda mendapat gadai janji, jadi anda perlu memberi keutamaan.
Bayaran pendahuluan yang lebih besar : bayaran pendahuluan yang besar membantu menjaga pembayaran bulanan anda lebih rendah . Sekiranya anda mempunyai wang tunai yang ada dan mampu membelinya ke atas pembelian anda, lihat bagaimana ia akan menjejaskan nisbah anda.
Pemberi pinjaman mengira hutang anda kepada nisbah pendapatan menggunakan pendapatan yang anda laporkan kepada mereka. Dalam banyak kes, anda perlu mendokumenkan pendapatan anda, dan mereka perlu yakin bahawa anda boleh terus memperoleh pendapatan tersebut sepanjang hayat pinjaman anda.
Faktor Penting Lain
Hutang anda kepada nisbah pendapatan bukan satu-satunya perkara yang dipertimbangkan peminjam. Nisbah penting lain ialah nisbah pinjaman kepada nilai (LTV). Ini memandang berapa banyak yang anda meminjam berbanding nilai item yang anda beli. Jika anda tidak boleh meletakkan sebarang wang, nisbah LTV anda tidak akan kelihatan baik.
Kredit adalah faktor penting lain. Pemberi pinjaman ingin melihat bahawa anda telah meminjam (dan, lebih penting lagi, membayar hutang ) untuk masa yang lama. Jika mereka yakin bahawa anda tahu apa yang anda lakukan dengan hutang, mereka lebih cenderung memberi pinjaman kepada anda. Skor kredit anda digunakan untuk menilai sejarah peminjaman anda.