15-Tahun vs Mortgages 30 Tahun
Gadai janji 15 tahun meminimumkan jumlah kos pinjaman dan membolehkan anda menghapuskan hutang dengan cepat.
Tetapi pinjaman selama 30 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, yang membolehkan anda menjimatkan matlamat lain dan membayar perbelanjaan yang tidak dijangka.
Tidak boleh membuat keputusan? Kami akan merangkumi kebaikan dan keburukan secara terperinci di bawah. Tetapi jika pembayaran 15 tahun terlalu menakutkan, anda boleh mendapatkan pinjaman 30 tahun dan membayar tambahan setiap bulan . Cukup kira pembayaran anda seolah-olah anda mempunyai gadai janji selama 15 tahun, dan membuat pembayaran yang lebih tinggi sehingga kecemasan menghalang anda daripada berbuat demikian. Strategi itu membuat anda keluar dari hutang lebih awal, dan anda akan membayar faedah yang kurang daripada yang anda lakukan pada gadai janji selama 30 tahun. Walau bagaimanapun, jika anda ingin membelanjakan minimum mutlak untuk faedah, komit untuk gadai janji 15 tahun supaya anda dapat memperoleh kadar terendah .
Bayaran bulanan
Pada pandangan pertama, perbezaan paling ketara antara pinjaman 15 tahun dan 30 tahun adalah bayaran bulanan yang diperlukan. Pinjaman 30 tahun mempunyai bayaran yang lebih rendah-walaupun itu tidak semestinya menjadikannya lebih baik. Lain-lain, kurang ketara, perbezaan juga penting.
Pembayaran yang berpatutan: Bergantung kepada pendapatan anda dan saiz bayaran pendahuluan anda , gadai janji selama 15 tahun mungkin tidak mampu.
- Jika anda prihatin dengan aliran tunai bulanan anda, anda mungkin menarik untuk meregangkan pembayaran anda selama 30 tahun dan bukan 15.
- Pemberi pinjaman meluluskan permohonan pinjaman anda, sebahagiannya, atas keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman. Untuk berbuat demikian, mereka membandingkan pendapatan bulanan anda dengan pembayaran hutang bulanan anda. Walaupun anda merasa selesa dengan pembayaran selama 15 tahun, nisbah hutang kepada pendapatan anda mungkin membatalkan anda untuk pinjaman tersebut.
Matlamat lain: Jika anda menjimatkan matlamat lain, seperti persaraan, gadai janji selama 30 tahun memudahkan untuk membiayai matlamat tersebut. Daripada membuat pembayaran gadai janji yang besar setiap bulan, anda akan mempunyai lebih banyak wang percuma dalam belanjawan anda untuk mencapai matlamat jangka panjang. Sudah tentu, jika anda pergi dengan pinjaman 30 tahun dan anda hanya menghabiskan wang untuk "ingin" setiap bulan, anda mungkin lebih baik dengan pinjaman 15 tahun.
Fleksibiliti: Pinjaman 30 tahun membantu anda membuat pilihan anda terbuka dan menyerap kejutan kehidupan. Jika anda menukar pekerjaan (atau kehilangan pekerjaan), anda akan menghargai pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Pengiraan pembayaran: Untuk melihat mekanik di sebalik pembayaran gadai janji bulanan anda, pelajari dasar-dasar pengiraan pembayaran dan gunakan kalkulator dalam talian percuma untuk mencuba pilihan pembayaran yang berbeza.
Bagaimana Cepat Anda Membayar Semula
Gadai janji 15 tahun membantu anda membayar baki pinjaman anda dengan cepat. Dengan setiap pembayaran bulanan, anda akan membuat penyok yang lebih besar dalam hutang anda daripada anda dengan pinjaman 30 tahun. Di mana-mana titik tertentu, anda akan mempunyai sedikit wang, yang menawarkan beberapa faedah:
- Anda membina ekuiti lebih cepat , yang boleh anda gunakan untuk pembelian rumah anda yang seterusnya atau keperluan lain.
- Lebih mudah untuk membiayai semula dengan nisbah pinjaman ke nilai yang lebih rendah .
- Jika anda perlu menjual rumah anda, anda kurang cenderung untuk berada di bawah air .
Selain itu, jika anda tinggal di rumah anda, anda boleh berhenti membuat pembayaran gadai janji selepas 15 tahun dan bukannya membiarkan mereka bertahan selama 30 tahun.
Kos Faedah
Dengan gadai janji selama 15 tahun, anda membayar faedah yang kurang daripada yang anda lakukan pada gadai janji selama 30 tahun. Dua faktor berfungsi dengan baik:
- Kadar faedah: Pinjaman 15 tahun biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman 30 tahun, semua perkara lain menjadi sama. Jadi anda akan membayar faedah yang kurang dari tahun pertama anda.
- Kos faedah seumur hidup: Semakin lama anda meminjam, semakin banyak minat yang anda bayar . Selain itu, dengan bayaran bulanan yang lebih kecil pada pinjaman 30 tahun, baki pinjaman anda (dan amaun yang anda bayar bunga) tetap lebih tinggi untuk lebih lama. Untuk melihat bagaimana proses itu berfungsi, lihat jadual pelunasan yang menunjukkan bayaran bulanan, caj bulanan faedah, dan baki pinjaman berjalan anda.
Contoh: Perbandingan 15 Tahun vs 30 Tahun
Untuk melihat bagaimana semua faktor di atas berfungsi bersama, mari kita meneruskan contoh.
Andaikan anda meminjam $ 200,000 untuk membeli rumah, dan anda boleh memilih antara gadai janji selama 15 tahun dan 30 tahun.
- Andaikan pinjaman kadar tetap 30 tahun dengan kadar 4.10 peratus.
- Andaikan pinjaman kadar tetap 15 tahun dengan kadar 3.43 peratus.
Pembayaran bulanan: Pinjaman 30 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah.
- Bayaran 30 tahun: $ 966
- Bayaran 15 tahun: $ 1,432
Pengurangan hutang: Anda akan membayar baki lebih cepat dengan pinjaman 15 tahun.
- Baki pinjaman pada pinjaman 30 tahun selepas tujuh tahun: $ 172,513
- Baki pinjaman pada pinjaman 15 tahun selepas tujuh tahun: $ 119,674
Kos faedah: Anda akan membayar faedah yang kurang dengan pinjaman 15 tahun.
- Dengan pinjaman selama 30 tahun, anda akan membayar $ 147,903 dalam kos faedah sepanjang hayat pinjaman anda. Juga, anda perlu membayar baki pinjaman sebanyak $ 200,000.
- Dengan pinjaman 15 tahun, anda akan membayar hanya $ 56,122 dalam jumlah kos faedah.