Kadar faedah masih rendah, bersuara secara bersejarah. Penyiasatan Persatuan Bank-bank Hutang (MBA) yang paling baru-baru ini membayangkan gambaran pasaran semasa, menunjukkan kadar purata yang dilaporkan bersama dengan mata yang diperlukan untuk mendapatkan kadar tersebut.
Jenis Pinjaman | Purata. Kadar | Mata |
30 tahun tetap (mematuhi) | 4.25 | 0.36 |
30 tahun tetap (FHA) | 4.17 | 0.4 |
30 tahun tetap (jumbo) | 4.13 | 0.21 |
15 tahun tetap | 3.65 | 0.34 |
5/1 ARM | 3.4 | 0.73 |
Kajian MBA merangkumi data dari 75 peratus daripada aplikasi gadai janji, dan ia adalah permulaan yang baik untuk kadar harga bola sepak. Tetapi sebut harga tersebut tidak semestinya memberitahu anda apa yang anda boleh mendapatkan-mereka untuk peminjam yang berbeza dan hartanah yang berbeza. Satu-satunya cara untuk mencari kadar pembiayaan semula yang terbaik tersedia untuk anda adalah untuk mengemukakan permohonan. Jika anda mempunyai kredit yang besar , pendapatan yang kukuh, dan banyak ekuiti, anda mungkin dapat melakukan lebih baik daripada harga di atas.
Kedai Sekitar untuk Kadar Pembiayaan Semula Terbaik
Kadang-kadang membeli-belah adalah menyeronokkan, tetapi itu jarang terjadi ketika datang ke hipotik. Namun, anda perlu mendapatkan banyak sebut harga dari pelbagai sumber untuk mendapatkan kadar pembiayaan semula terbaik. Tanyakan setiap pemberi pinjaman untuk anggaran Pinjaman, yang merupakan dokumen rasmi yang diperlukan untuk dihormati.
Tiga petikan harus cukup.
Mulakan dengan pemberi pinjaman anda yang sedia ada, lawati bank tempatan atau kesatuan kredit , dan semak dengan pemula pinjaman bebas. Ya, kesakitan untuk meneruskan proses dengan masing-masing, tetapi anda tetap menyimpan ribuan dolar dalam beberapa tahun akan datang. Sekurang-kurangnya seorang pemberi pinjaman sepatutnya bersaing untuk perniagaan anda.
Anda akan belajar banyak semasa proses itu, dan anda akan mendapat rasa yang mana pemberi pinjaman adalah pilihan terbaik untuk pembiayaan semula.
Membeli-belah di sekeliling adalah penting. Iklan dan purata kebangsaan boleh membuat anda bermula, tetapi anda tidak akan tahu apa yang benar-benar tersedia untuk anda sehingga anda membincangkan butiran seperti kredit, pendapatan, dan ekuiti anda.
Sediakan Kewangan Anda
Untuk membiayai semula kadar terbaik, ambil langkah untuk meningkatkan profil peminjam anda. Anda boleh memulakan sebelum anda mengisi aplikasi.
Keluarkan kredit anda: Dapatkan laporan kredit percuma dan semak sejarah kredit anda.
- Betulkan sebarang kesalahan yang mungkin menghalang anda daripada mendapat kelulusan untuk program terbaik yang tersedia. Anda mahu mendapatkan kadar yang anda layak.
- Pastikan baki kad kredit rendah, walaupun anda membayarnya sepenuhnya setiap bulan. Bergantung kepada apabila peminjam menarik kredit anda, baki yang tinggi boleh mencederakan peluang anda untuk mendapatkan kadar terbaik.
Kurangkan hutang anda:
- Bayar baki pinjaman-termasuk kad kredit-dan bayar pinjaman lain seperti pinjaman kereta dan pinjaman peribadi , jika boleh. Ini akan mengurangkan jumlah yang anda belanjakan kepada pemiutang lain setiap bulan dan meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan anda . Nisbah yang lebih baik bermakna kadar yang lebih baik.
- Elakkan pembelian utama. Pinjaman baru untuk membeli kereta (atau apa-apa lagi) akan menjejaskan pengiraan pendapatan dan kredit anda .
Maksimumkan ekuiti rumah: Ada kemungkinan untuk membiayai semula dengan ekuiti dalam digit tunggal, dan beberapa program pemerintah membenarkan pembiayaan semula dengan ekuiti negatif. Tetapi kadar terbaik dan program pinjaman tersedia untuk peminjam dengan lebih ekuiti. Membawa ekuiti anda sehingga 20 peratus atau lebih akan memperluaskan pilihan yang tersedia untuk anda dan menjadikannya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk program seperti pinjaman jumbo . Sebagai bonus, anda tidak perlu membayar insurans hipotek . Jika anda mempunyai wang tunai yang ada, tanyakan kepada pemberi pinjaman anda jika membayar hipotek anda mungkin membantu anda mendapatkan kadar yang lebih baik.
Pinjaman Dengan Kadar Terendah
Skor dan nisbah kredit anda mempengaruhi keupayaan anda untuk membiayai semula. Tetapi jika mendapat kadar faedah yang terbaik adalah matlamat utama anda, anda boleh menggunakan pilihan pinjaman yang seterusnya menurunkan kadar anda.
Cuba istilah yang lebih singkat: Gadai janji kadar tetap 30-tahun klasik membuat bayaran rendah.
Tetapi pinjaman jangka pendek biasanya mempunyai kadar yang lebih rendah, walaupun ia menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi .
- Pinjaman 15 tahun: Dari kaji selidik MBA di atas, kadar 15 tahun adalah 0.6 peratus lebih rendah daripada kadar 30 tahun. Kombinasi tempoh bayaran balik yang lebih pendek dan kadar yang lebih rendah boleh menyebabkan penjimatan faedah yang ketara sepanjang hayat anda.
- Hipotek kadar larasan (ARM): Anda boleh mendapatkan kadar pembiayaan semula yang lebih rendah dengan ARM . Tetapi jika kadar naik, kadar gadai janji anda boleh pergi bersamanya , dan anda akan menghadapi bayaran bulanan yang lebih tinggi dan kos faedah yang meningkat.
Pertimbangkan program kerajaan: Kadar faedah terikat kepada risiko yang kurang risiko bagi pemberi pinjaman diterjemahkan ke dalam kadar yang lebih rendah untuk anda. Program pinjaman yang disokong oleh kerajaan melindungi peminjam, sehingga mereka dapat sangat membantu jika Anda memiliki masalah dalam sejarah kredit Anda atau ekuitas yang relatif sedikit. Anda mungkin tidak mendapat kadar faedah yang paling rendah apabila anda membiayai semula pinjaman kerajaan, tetapi anda lebih cenderung untuk mendapat kelulusan, dan kadarnya mungkin lebih baik dari apa yang tersedia dengan pinjaman konvensional.
Bayar cara anda sendiri: Ini menggoda untuk memilih pinjaman dengan kos penutupan terendah (atau tiada kos penutupan ). Tetapi pinjaman tersebut bukanlah kos penutupan membayar kos yang bebas dari poket membolehkan anda meminimumkan kadar anda dan baki pinjaman anda. Keputusan? Anda akan membelanjakan sedikit faedah pada tahun-tahun akan datang. Anda juga boleh membayar mata diskaun pilihan untuk menurunkan kadar anda-minta pemberi pinjaman anda pilihan anda. Semakin lama anda merancang untuk memelihara pinjaman anda, lebih masuk akal untuk membayar poket.