Sekiranya anda berhadapan dengan hutang kadar faedah yang tinggi (sama ada anda sudah mendapat atau kelihatan seperti satu-satunya pilihan yang ada), lihat cara yang lebih murah untuk mendapatkan wang yang anda perlukan.
Mengurangkan kos pinjaman anda bermakna bayaran anda lebih banyak untuk mengurangkan beban hutang anda.
Pinjaman Tandatangan
Pinjaman peribadi adalah pinjaman tradisional dari bank atau kesatuan kredit . Pinjaman ini biasanya lebih murah daripada kad kredit, pinjaman gaji, dan pinjaman gelaran. Mereka datang dengan kadar faedah yang agak rendah , dan kadar itu tetap tetap sepanjang hayat pinjaman anda - jadi anda tidak akan mengalami "penggoda" atau peningkatan pembayaran mengejut. Yuran pemprosesan juga harus rendah atau tidak wujud (dengan menganggap anda menggunakan bank atau kesatuan kredit, berbanding dengan kedai pinjaman gaji ); semua yang anda bayar dipanggang ke dalam kadar faedah.
Dengan pinjaman peribadi, anda akan meminjam semua yang anda perlukan untuk membayar obligasi anda yang lain dalam satu jumlah sekaligus. Kemudian anda membuat pembayaran bulanan "ansuran bulanan" sehinggalah pinjaman dilunasi (untuk jangka masa tiga atau lima tahun , contohnya). Dengan setiap pembayaran bulanan, sebahagian pembayaran akan menurunkan baki pinjaman prinsipal, dan selebihnya meliputi kos faedah anda (ini juga dikenali sebagai pelunasan ).
Bagaimana jika anda mendapat wang? Itu hebat. Anda biasanya boleh membayar pinjaman pada bila-bila masa tanpa penalti .
Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman peribadi, anda perlu kredit yang baik dan pendapatan yang memadai untuk membayar balik pinjaman. Tetapi anda tidak perlu menjamin cagaran - anda hanya perlu berjanji bahawa anda akan membayar balik, itulah sebabnya ini kadang-kadang dikenali sebagai pinjaman "tandatangan".
Pinjaman Kepada Orang
Pinjaman P2P adalah variasi pinjaman peribadi. Daripada meminjam dari bank atau kesatuan kredit, anda boleh mencuba peminjaman dari individu lain . Orang-orang itu mungkin kawan dan keluarga, atau mereka mungkin orang asing yang bersedia memberi pinjaman melalui laman web P2P.
Pinjaman P2P kadang-kadang lebih mudah untuk memenuhi syarat jika anda mempunyai kredit yang kurang sempurna atau pendapatan yang tidak teratur (sudah tentu, masuk akal untuk meminjam jika anda pasti anda akan dapat membayar balik). Terutama dengan rakan dan keluarga, kewangan anda mungkin tidak penting, tetapi ia adalah idea yang baik untuk melindungi "pemberi pinjaman" dan hubungan anda. Letakkan semua secara bertulis supaya tidak ada kejutan, dan mendapatkan pinjaman besar (seperti pinjaman rumah) dengan lien sekiranya berlaku sesuatu kepada anda.
Pemindahan Baki
Jika anda mempunyai kredit yang baik, anda mungkin dapat meminjam dengan kadar "penggoda" yang rendah dengan memanfaatkan tawaran pemindahan baki. Ini mungkin memerlukan membuka akaun kad kredit baru, atau anda mungkin mendapat cek kemudahan dari akaun sedia ada yang membolehkan anda meminjam pada 0% APR selama enam bulan atau lebih.
Pemindahan baki boleh berfungsi dengan baik apabila anda tahu bahawa pinjaman akan menjadi jangka pendek. Walau bagaimanapun, sukar untuk meramalkan masa depan, dan anda mungkin akan menunaikan pinjaman itu di atas buku-buku yang melebihi tempoh masa promosi - dan kemudian "wang percuma" akan berubah menjadi hutang kadar faedah yang tinggi.
Gunakan pemindahan baki dengan murah, dan perhatikan bayaran yang boleh menghapuskan semua manfaat.
Home Equity
Jika anda mempunyai banyak ekuiti di rumah anda, anda boleh mencuba peminjaman terhadap rumah anda. Hipotek kedua sering datang dengan kadar faedah yang agak rendah (sekali lagi, berbanding dengan kad kredit dan pinjaman pengguna lain), tetapi mereka jauh dari sempurna.
Masalah utama dengan pinjaman ekuiti rumah ialah anda kehilangan rumah anda: jika anda gagal melakukan pembayaran seperti yang dipersetujui, pemberi pinjaman anda berpotensi memaksa anda keluar dan menjual rumah anda . Dalam banyak kes, itu bukan risiko yang perlu diambil - lebih baik menggunakan pinjaman "tidak bercagar" seperti pinjaman yang disebutkan di atas. Lebih-lebih lagi, anda perlu membayar kos penutupan untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah, dan kos tersebut boleh menambah sehingga ribuan ringgit.
Kualifikasi Masalah?
Memutuskan pinjaman yang tepat untuk keperluan anda adalah mudah - mendapat kelulusan adalah bahagian yang sukar.
Jadi apa yang anda lakukan jika anda tidak boleh mendapatkan pinjaman?
Pergi lebih kecil: anda mungkin mempunyai nasib yang lebih baik di institusi yang lebih kecil. Kesatuan kredit dan bank tempatan masih akan melihat kredit dan pendapatan anda, tetapi mereka mungkin lebih fleksibel daripada megabanks.
Cagaran ikrar: jika anda tidak mempunyai pendapatan dan aset yang mencukupi untuk melayakkan pinjaman, adakah anda mempunyai sebarang aset? Anda mungkin dapat menggunakan aset tersebut sebagai cagaran dan mendapat kelulusan pinjaman. Bekerjasama dengan bank tradisional dan kesatuan kredit jika boleh, dan gunakan pembiayaan muka depan hanya sebagai usaha terakhir. Di bank atau kesatuan kredit, anda mungkin dapat mengagihkan akaun simpanan, CD, dan akaun kewangan lain sebagai cagaran.
Tanggungjawab: penandatangan bersama mungkin membantu anda memenuhi syarat. Jika anda tahu seseorang yang mempunyai kredit yang baik dan pendapatan yang baik, pemberi pinjaman mungkin menggunakan kredit dan pendapatan orang itu untuk meluluskan pinjaman. Walau bagaimanapun, anda meletakkan penanda bersama anda di tempat yang sukar - jika anda gagal membayar balik dengan sebab apa pun, pemberi pinjaman akan mengharapkan penandatangan bersama anda untuk membayar balik semua yang anda meminjam, termasuk yuran dan faedah. Adalah penting bahawa penandatangan bersama anda memahami risiko, dan anda memahami betapa murah hati bagi seseorang untuk menandatangani bersama anda.
Melihat ke hadapan
Untuk mengelakkan hutang kadar faedah yang tinggi pada masa hadapan, mengukuhkan kedudukan kewangan anda
- Bina kredit supaya lebih mudah meminjam pada istilah yang menarik
- Simpan dana kecemasan supaya anda boleh membayar tunai pada masa-masa yang diperlukan
- Rancang perbelanjaan anda supaya anda dapat menjimatkan wang setiap bulan dan membayar hutang