Apa yang Anda Perlu Tahu Sekarang Mengenai Pinjaman Hari Hayat
Apa Pinjaman Harian?
Pinjaman habis bulan adalah pinjaman kecil yang boleh anda gunakan apabila anda buat sementara waktu daripada wang.
Selalunya, pinjaman habis bulan adalah pinjaman jangka pendek (dua minggu atau lebih) untuk jumlah wang yang sederhana (beberapa ratus dolar). Untuk mendapatkan pinjaman gaji, anda biasanya menulis cek untuk amaun yang anda meminjam - ditambah dengan bayaran. Anda boleh meninggalkan cek dengan pemberi pinjaman, dan mereka akan membayarnya sebaik sahaja anda bersedia untuk membayar balik.
Sekiranya anda tidak dapat membayar balik pinjaman habis bulan anda, anda kadang-kadang boleh "melancarkannya" supaya pinjaman itu dilanjutkan. Anda tidak perlu membayar baliknya, tetapi bayaran tetap terkumpul. Sesetengah negeri mengawal rollovers - sama ada mengharamkan mereka atau mengehadkan bilangan kali yang boleh diperbaharui.
Pinjaman habis bulan kadang-kadang dipasarkan sebagai pinjaman " tidak cek kredit ". Anda tidak perlu skor kredit yang baik (atau mana-mana sejarah kredit), dan mendapat "diluluskan" adalah mudah berbanding pinjaman yang lebih tradisional . Akibatnya, mereka popular dengan orang yang menghadapi masalah kewangan.
Kos Pinjaman Harian
Secara umum, pinjaman gaji adalah sangat mahal.
Anda akhirnya membayar kadar peratusan tahunan ( APR ) yang mungkin beberapa ratus peratus. Sebagai contoh, anda mungkin membayar yuran $ 20 untuk meminjam $ 100.00 selama dua minggu. Persekutuan Pengguna Amerika mempunyai beberapa perhitungan yang bagus membandingkan pinjaman gaji kepada alternatif. Ini menunjukkan bahawa anda akan membayar kira-kira 426% APR pada pinjaman gaji, tetapi membayar APR di atas 1000% tidak pernah terdengar.
Kesalahan Pinjaman Harian
Kejatuhan utama dengan pinjaman gaji adalah kos mereka. Oleh kerana bayaran yang sangat tinggi, mereka tidak membantu anda menyelesaikan masalah sebenar. Sekiranya anda menghadapi masalah kewangan, pinjaman habis bulan hanya boleh memburukkan lagi keadaan. Anda membayar kadar faedah yang sangat tinggi yang bermaksud bahawa perbelanjaan anda hanya akan meningkat. Sebagai strategi jangka pendek - mungkin sekali atau dua kali dalam hidup anda, jika itu - pinjaman habis bulan boleh membawa anda melalui patch kasar. Sebagai contoh, anda mungkin memerlukan pembaikan kecemasan untuk kereta anda supaya anda dapat bekerja dan mengekalkan pendapatan pendapatan. Sebagai strategi jangka panjang, pinjaman gaji akan menarik perhatian anda.
Anda boleh mendapatkan diri anda dalam masalah jika keadaan tidak dapat dikawal. Pemeriksaan melantun yang anda tulis untuk penubuhan pinjaman habis bulan boleh berakhir pada fail ChexSystems anda dan mengakibatkan caj overdraf dari bank anda. Bank dan peruncit mungkin tidak mahu bekerja dengan anda. Pemberi pinjaman juga boleh menyaman atau menghantar akaun anda kepada koleksi, yang akan meningkatkan kredit anda. Jika anda terus membentangkan pinjaman gaji, anda akan membayar lebih banyak faedah dan yuran daripada yang pernah dipinjam di tempat pertama. Untuk mengelakkan masalah itu, belajar bagaimana untuk keluar dari hutang pinjaman habis selama-lamanya.
Bagaimana dengan Pinjaman Bank Pembayaran Hutang?
Bank telah berpindah ke dalam industri pinjaman habis bulan, kemungkinan besar untuk mendapatkan lebih banyak pendapatan.
Walaupun pinjaman bank tradisional (pinjaman yang perlu anda kelayakan berdasarkan kredit, pendapatan, dan aset anda) boleh menjadi alternatif yang lebih baik, pinjaman gaji bank tidak lebih baik dari pinjaman habis bulan lain. Mereka boleh pergi dengan pelbagai nama, tetapi mereka masih mahal dan berisiko.
Malah, pinjaman habis bulan dari bank boleh lebih buruk daripada pinjaman yang anda dapatkan di kedai pinjaman habis bulan. Mengapa? Bank mempunyai akses ke akaun pemeriksaan anda , dan anda bersetuju untuk membiarkan mereka menarik dana dari akaun anda untuk membayar balik pinjaman tersebut. Jika mereka mahu wang mereka (tetapi anda masih perlu membuat pembayaran gadai janji atau kereta ) mereka akan mengambilnya sebaik sahaja ia tersedia - sebelum anda mempunyai peluang untuk membelanjakannya kepada perkara penting lain. Apabila anda meminjam di tempat lain, anda mungkin mempunyai lebih banyak kawalan ke atas bagaimana dan bila wang anda meninggalkan.
Ini tidak bermakna anda tidak boleh menggunakan pinjaman habis bulan di bank; menggunakan salah satu daripada pinjaman ini berisiko tidak kira di mana anda mendapatkannya, dan mungkin bank anda boleh menawarkan istilah yang lebih baik.
Alternatif kepada Pinjaman Hutang Payday
Daripada menggunakan pinjaman habis bulan, pertimbangkan beberapa alternatif:
- Membangunkan dana tunai kecemasan dalam akaun simpanan anda (kadangkala lebih mudah dikatakan daripada dilakukan)
- Bina kredit supaya anda boleh meminjam dari peminjam arus perdana (sederhana)
- Simpan kad kredit terbuka untuk perbelanjaan kecemasan
- Dapatkan pinjaman tandatangan (atau pinjaman tidak bercagar ) dari bank atau kesatuan kredit anda
- Mengambil kerja sambilan untuk wang tambahan
- Rundingan pelan pembayaran dengan pemberi pinjaman anda (tanya mengenai pengubahsuaian pinjaman )
- Menyiasat pelan perlindungan overdraf untuk akaun semak anda
- Cuba peer kepada perkhidmatan pinjaman rakan sebaya untuk kesepakatan yang lebih baik
Adakah pinjaman habis bulan selamat?
Pinjaman ini dengan mudah boleh berubah menjadi mimpi buruk yang mahal. Sekiranya anda meminjam dari pakaian pinjaman gaun muka, keselamatan fizikal anda mungkin tidak berisiko dengan cara yang sama jika anda meminjam dari jerung pinjaman . Kebanyakan peminjam arus perdana hanya akan menambah yuran, menghubungi anda untuk mencuba dan mengumpul, dan akhirnya membawa tindakan undang-undang terhadap anda jika anda tidak membayar. Pinjaman ini berbahaya secara kewangan .
Memohon pinjaman gaji dalam talian juga berisiko. Anda tidak pernah tahu siapa yang anda berikan maklumat anda, dan sesetengah laman web tidak berniat untuk memberi pinjaman kepada anda. Mereka mungkin mengumpul maklumat untuk menjual kepada pemberi pinjaman lain (yang bermaksud anda akan dibanjiri panggilan dan tawaran - yang mungkin tidak begitu hebat kerana ia berbunyi), atau mereka mungkin mencari maklumat peribadi yang boleh digunakan untuk pencurian identiti. Terutama jika anda diminta membayar bayaran di hadapan, anda mungkin terlibat dalam penipuan lama yang biasa.
Mempertahankan Pinjaman Harian
Industri pinjaman habis bulan tidak malu membela diri. Mereka berpendapat bahawa pinjaman habis bulan mungkin lebih murah daripada yuran cek dan program perlindungan overdraf . Di samping itu, mereka berhujah bahawa pinjaman habis bulan adalah cara terbaik dan cepat bagi sesetengah orang untuk mendapatkan wang.