401 (k) Pinjaman Mempunyai Kelebihan dan Kekurangannya
Penting 401 (k) Fakta Pinjaman
Walaupun banyak rancangan 401 (k) menawarkan pinjaman, hakikat bahawa pilihan yang ditawarkan tidak bermakna anda harus mengambil peluang pertama untuk menggunakannya. Malah, dalam kebanyakan kes mengambil pinjaman terhadap 401 (k) anda bukan merupakan penyelesaian terbaik dan oleh itu telah dilabel oleh ramai sebagai "pilihan terakhir". Tetapi seperti halnya dengan banyak keputusan kewangan, ada beberapa sebab mengapa pinjaman dari diri anda melalui pinjaman 401 (k) masuk akal.
Jika anda mempertimbangkan pinjaman 401 (k), pastikan anda mengetahui peraturan dan memahami kelebihan dan kelemahan yang relatif dari pinjaman 401 (k) sebelum anda menandatangani garis putus-putusnya. Sebelum memulakan, berikut adalah sembilan perkara yang perlu diketahui mengenai pinjaman 401 (k) (yang baik, yang buruk, dan neutral).
1. 401 (k) Pinjaman Memiliki Had Pinjaman
Secara umum, anda hanya boleh meminjam lebih kurang $ 50,000 atau setengah daripada baki pelan persaraan anda. Untuk menerima pinjaman, anda biasanya harus bersetuju untuk membayar balik pinjaman sebaik sahaja tempoh bayar berikutnya anda.
Selalunya, ini dilakukan melalui proses mudah potongan automatik dari gaji anda.
2. 401 (k) Pinjaman mempunyai sekatan panjang
Kecuali jika anda menggunakan wang untuk membeli rumah, anda mesti membayar balik pinjaman dalam tempoh lima tahun atau kurang. Jika anda meminjam wang supaya anda boleh membeli kediaman, panjang pinjaman mungkin lebih lama, tetapi pastikan anda mengetahui risiko penamatan di bawah.
3. 401 (k) Pinjaman Tidak Memerlukan Pemeriksaan Kredit
Tiada pemeriksaan kredit akan dilakukan jika anda meminta pinjaman 401 (k) kerana anda sebenarnya tidak meminjam wang . Sebaliknya, anda sedang mengetik ke dana persaraan anda buat sementara waktu. Oleh kerana tiada entiti yang meminjam wang anda, tidak perlu menyemak kredit anda. Tetapi itu tidak bermakna anda tidak akan membayar faedah.
4. 401 (k) Pinjaman Mempunyai Kadar Faedah yang Kompetitif
Terlepas dari nilai kredit anda, anda akan membayar kadar faedah yang kompetitif pada 401 (k). Kadar ini sering berada di kejiranan kadar utama, yang konsisten dengan pinjaman pengguna tipikal. Lebih baik lagi, anda akan membayar semula prinsipal pinjaman dan faedah , kepada diri sendiri, bukan kepada bank atau institusi kewangan lain. Keseluruhan jumlah pembayaran balik pinjaman akan kembali ke akaun 401 (k) anda.
5. 401 (k) Pinjaman Mempunyai Yuran Permohonan Rendah atau Tiada
Memandangkan pinjaman 401 (k) bukan pinjaman sebenar, sebarang yuran permohonan biasanya minimum. Walau bagaimanapun, jika pelan anda mempunyai yuran permulaan ini biasanya masuk ke pentadbir pelan dan tidak kembali ke akaun anda. Banyak pelan caj dan yuran permulaan sehingga $ 75 setiap pinjaman. Ini bermakna jika anda meminjam $ 1,000 anda boleh kehilangan 7.5% segera. Oleh itu, penting untuk memberi perhatian kepada jumlah kos pinjaman sekiranya terdapat asal-usul atau yuran permohonan.
6. 401 (k) Keputusan Pinjaman dalam Pertumbuhan Pelaburan Hilang
Anda yang dipinjam wang 401 (k) tidak akan dilaburkan untuk persaraan anda untuk sepanjang masa wang yang tertunggak daripada pelan 401 (k) anda. Oleh itu, anda melepaskan semua potensi keuntungan pelaburan dari semua dana yang dipinjam untuk tempoh pinjaman 401 (k) anda. Tetapi mungkin paling berkesan, anda kehilangan keuntungan dari faedah kompaun. Oleh itu ingatlah, apabila anda meminjam dari 401 (k) anda, anda meminjam dari masa depan anda dan walaupun anda membayar balik prinsipal dan faedah, anda mungkin masih tidak akan memecahkan walaupun dari segi pertumbuhan pelaburan yang hilang pada masa anda bersara .
7. 401 (k) Pinjaman yang Dibayar dengan Wang Selepas Cukai
Tidak seperti sumbangan awal 401 (k) yang mungkin ditolak cukai, apabila anda membayar balik pinjaman 401 (k) anda, anda berbuat demikian dengan dolar selepas cukai (atau selepas cukai) .
Oleh itu, pembayaran balik pinjaman sebanyak $ 100 akan mengurangkan bayaran balik rumah anda sebanyak $ 100. Lebih buruk lagi, apabila anda mengambil wang daripada pelan 401 (k) anda semasa bersara, anda akan membayar cukai dengan wang yang sama sekali lagi.
8. 401 (k) Terma Pinjaman bergantung kepada Pekerjaan
Terdapat risiko sebenar dengan 401 (k) pinjaman yang tidak diketahui ramai orang, yang merupakan risiko penamatan kerja. Alasan bahawa penamatan menimbulkan risiko sedemikian ialah syarat 401 (k) pinjaman umumnya berkaitan dengan status pekerjaan anda dengan majikan itu. Tidak kira punca itu, jika anda berhenti bekerja dengan majikan semasa anda, keseluruhan baki pinjaman akan dibayar oleh tarikh pemfailan cukai (termasuk pelanjutan). Di bawah pembayaran semula undang-undang 401 (k) pinjaman terpaksa berlaku dalam masa 60 hari setelah meninggalkan pekerjaan. Walaupun Jika anda tidak dapat membayar balik baki pinjaman dalam jangka waktu yang cepat, jumlah keseluruhan yang tidak dapat anda bayar dianggap sebagai pengedaran, yang mungkin akan dikenakan pajak pendapatan persekutuan yang signifikan, cukai pendapatan negara , dan pengedaran awal penalti .
9. 401 (k) Pinjaman Masih Secara Umum Lebih Baik Daripada Pembahagian
Walaupun pinjaman 401 (k) mempunyai beberapa manfaat, negatifnya penting harus dielakkan kecuali semasa kecemasan kewangan yang tulen. Kebanyakan perancang kewangan menasihati orang untuk bertindak seolah-olah dana persaraan mereka tidak terhad. Adalah lebih baik untuk bersedia untuk kecemasan kewangan dengan dana kecemasan atau insurans yang sewajarnya. Walau bagaimanapun, jika satu-satunya sumber wang anda dalam kecemasan sejati adalah pembahagian wang 401 (k) anda secara langsung, pinjaman 401 (k) masih menjadi pilihan yang lebih baik. Ini disebabkan oleh hakikat bahawa melainkan jika anda ditamatkan semasa hayat pinjaman, anda boleh mengelak daripada membayar cukai pendapatan dan penalti yang anda akan diagihkan. Hanya sedar bahawa kemudahan pilihan pinjaman 401 (k) mempunyai akibat tertentu untuk dipertimbangkan.