Bagaimana Membuat Roth vs Pre-Tax 401 (k) Keputusan
Sekiranya anda mengetepikan tabungan dalam 401 (k) atau Roth 401 (k) sebelum pra-cukai?
Sekiranya anda mengambil sedikit masa untuk memahami perbezaan antara pra-cukai tradisional dan Roth 401 (k), anda boleh mengurangkan jumlah cukai pendapatan sepanjang hayat anda. Lebih penting lagi, anda akan mengambil langkah proaktif ke arah perancangan untuk persaraan anda sendiri.
Bayar cukai anda sekarang atau lambat. Roth 401 (k) membenarkan anda menyumbang dolar selepas cukai yang boleh berkembang menjadi bebas cukai selepas umur 59 ½ selagi anda mempunyai akaun selama sekurang-kurangnya 5 tahun. Memilih sama ada ia masuk akal untuk anda menerima simpanan cukai sekarang atau lambat adalah sebahagian besar daripada keputusan sebelum cukai vs Roth 401 (k). Berikut adalah beberapa perkara penting untuk melihat jika anda cuba membuat keputusan jika menyumbang kepada Roth 401 (k) untuk anda:
Tentukan Jenis Rancangan Tawaran Majikan Anda
Mula-mula, periksa sama ada majikan anda menawarkan Roth 401 (k). Ini mungkin kelihatan seperti tidak berfikir, tetapi Roth 401 (k) agak baru dan tidak ditawarkan oleh semua majikan.
Kira-kira 60 peratus penaja pelan persaraan besar kini menawarkan pilihan Roth. Ramai majikan menawarkan pilihan 401 (k) sumbangan selepas cukai tetapi ini boleh berbeza dengan ketara daripada Roth 401 (k) selepas cukai dan tidak boleh dikelirukan dengan Roth 401 (k). Jika anda mempunyai Roth 401 (k) yang ada, anda juga harus sedar jika akaun Roth menyediakan ciri yang sama seperti 401 (k) tradisional sebelum cukai.
Ia juga penting untuk memahami bagaimana syarikat yang menyesuaikan sumbangan bekerja (jika majikan anda menawarkan perlawanan). Ramai majikan memberi insentif untuk mengambil bahagian dalam rancangan 401 (k) melalui penyesuaian sumbangan. Anda tidak mahu ketinggalan memaksimumkan perlawanan 401 (k) anda dan jika anda mempunyai syarikat yang dipadankan, anda masih akan mendapat perlawanan jika anda memilih untuk menyertai Roth 401 (k). Perlu diingat bahawa jika anda menyertai Roth 401 (k) perlawanan syarikat adalah sumbangan sebelum cukai. Dana yang sepadan dan pertumbuhan pelaburan syarikat ini menyediakan dana akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa apabila anda mula mengambil pengagihan semasa bersara.
Tradisi dan Roth 401 (k) s: Memahami Perbezaan
Had sumbangan tahunan untuk Roth 401 (k) adalah sama seperti yang digunakan untuk pre-tax tradisional 401 (k). Pada 2018, anda boleh menyumbang sehingga $ 18,500 kepada 401 (k). Jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua, anda boleh menyumbang tambahan $ 6,000.
Perbezaan utama antara Roth dan 401 (k) tradisional sebelum cukai ialah bagaimana mereka dikenakan cukai. Seperti namanya, tradisional "pra-cukai" tradisional 401 (k) s membantu mengurangkan cukai anda sekarang. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar cukai kemudian apabila anda mula mengambil wang dalam persaraan.
Dengan Roth 401 (k) anda mengetepikan cukai selepas cukai yang dikenakan cukai sekarang tetapi rehat cukai pendapatan datang kemudian dengan pengeluaran cukai tanpa pelaburan semasa persaraan.
Berikut adalah penjelasan yang sangat mudah mengenai perbezaan utama antara Roth 401 (k) tradisional dan:
"Pre-tax" tradisional 401 (k) - Anda membayar cukai pendapatan apabila anda mengambil pengagihan
Roth 401 (k) - Anda membayar cukai pendapatan atas sumbangan anda dan boleh membuat pengagihan bebas cukai
Ia juga penting untuk mengetahui persamaan dan perbezaan antara Roth 401 (k) dan Roth IRA. Roth 401 (k) s dan Roth IRA kedua-duanya menawarkan pertumbuhan pendapatan pelaburan bebas cukai. Walau bagaimanapun, had sumbangan Roth IRA jauh lebih rendah daripada 401 (k) ($ 5,500 setahun berbanding $ 18,500 pada 2018).
IRA Roth juga tertakluk kepada batasan pendapatan.
Sebagai contoh, pada 2018 individu tunggal dengan pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai (AGI) sebanyak $ 135,000 atau lebih tidak layak untuk Roth IRA, seperti pasangan yang memfailkan bersama dengan AGI yang diubahsuai sebanyak $ 199,000 atau lebih. Tidak seperti IRA Roth, keupayaan anda untuk menyumbang kepada Roth 401 (k) tidak terjejas oleh tahap pendapatan anda kerana Roth 401 (k) tidak tertakluk kepada batasan pendapatan.
Anda mungkin menyumbang kepada Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional selagi sumbangan gabungan anda tidak melebihi $ 18,500 ($ 24,500 jika anda berumur 50 tahun atau lebih) pada tahun 2018. Satu kajian terbaru menunjukkan manfaat yang menyumbang kepada kombinasi akaun tradisional dan Roth.
Akan Menurunkan Bantuan Pendapatan Boleh Dibayar Anda Anda Kelayakan untuk Cuti Cukai Lain?
Kebanyakan orang mendapat perasaan tidak selesa dalam keadaan subjek cukai. Tetapi, penting untuk sekurang-kurangnya mempunyai pemahaman asas mengenai situasi cukai pendapatan anda. Kesedaran cukai sedikit boleh membuat perbezaan besar. Dalam banyak kes, perbuatan mudah menurunkan pendapatan kasar anda (AGI) dapat membantu anda memenuhi syarat untuk kredit cukai dan rehat cukai lain. Sebagai contoh, kredit persaraan pengawal tidak tersedia jika AGI anda melebihi $ 63,000 untuk pasangan yang telah berkahwin bersama, $ 47,250 untuk ketua isi rumah, dan $ 31,500 untuk semua pemohon lain (tunggal atau berkahwin dan memfailkan secara berasingan).
Menyumbang kepada 401 (k) sebelum cukai dapat membantu anda mendapatkan lebih banyak kredit cukai jika pendapatan anda sedikit melebihi batas ini. Perhatikan pendapatan kasar yang diselaraskan dan menurunkannya jika mungkin juga boleh membuat anda layak untuk IRA ditolak atau IRA Roth.
Adakah Anda Ingin Bayar Cukai Pendapatan Sekarang atau di Masa Depan?
Kebanyakan kita mahu meminimumkan beban cukai kita sebanyak mungkin. Cuba untuk menavigasi kod cukai pendapatan rumit kami di AS boleh membuat Roth vs proses membuat keputusan sebelum cukai kelihatan sedikit rumit. Tetapi jika anda memecahkannya ke inti, semuanya akan diturunkan sama ada anda mahu membayar cukai sekarang (Roth) atau pada masa anda mengeluarkan wang (pra-cukai). Memutuskan pilihan yang terbaik untuk anda memerlukan perancangan persaraan yang sedikit untuk menentukan bila anda fikir anda akan berada dalam kurungan cukai tertinggi.
Sekiranya anda berada di peringkat awal kerjaya anda dan kini dalam kurungan cukai pendapatan rendah, pilihan Roth kelihatan menarik. Anda boleh mengunci kadar cukai pendapatan yang diketahui hari ini yang mungkin lebih rendah daripada pendatang cukai pendapatan masa depan anda semasa bersara apabila anda memerlukan simpanan persaraan anda. Walau bagaimanapun, jika anda berada di puncak pendapatan tahun anda dan menghampiri persaraan, kemungkinan besar anda akan mengambil rehat cukai hari ini dengan sumbangan tradisional 401 (k) sebelum cukai. Hasilnya, anda akan mendapat manfaat daripada membayar cukai pendapatan semasa bersara dan bukannya pada tahun pendapatan tinggi anda dengan segera sebelum meninggalkan tenaga kerja.
Kebanyakan pesara di negara ini mempunyai kadar penggantian pendapatan semasa persaraan yang lebih rendah daripada pendapatan mereka semasa bekerja. Tetapi jika anda fikir pendapatan anda sebenarnya akan lebih tinggi dalam persaraan, Roth 401 (k) dapat lebih masuk akal. Roth 401 (k) mula kelihatan seperti idea yang cerah jika anda bimbang bahawa walaupun pendapatan anda tidak meningkat dalam persaraan, kadar cukai mungkin lebih tinggi.
Berapa Baik Adakah Anda Meramalkan Masa Depan?
Adalah sukar untuk membuat Roth vs pre-tax 401 (k) keputusan apabila kadar cukai pendapatan masa depan tidak pasti. Daripada mengandalkan tukang sihir atau Magic 8 Ball untuk meramalkan masa depan cuba bertanya kepada diri sendiri soalan-soalan berikut untuk membantu anda membuat keputusan:
Berapa kerapkah pendapatan anda meningkat antara sekarang dan persaraan? Apabila ia berkaitan dengan masalah kewangan peribadi kita tidak selalu begitu hebat untuk meramalkan masa depan . Ia lebih sukar untuk meramalkan apa yang Kongres akan lakukan dengan kadar cukai beberapa dekad dari sekarang. Bahawa dikatakan, anda harus mengambil serius pendapatan potensi masa depan anda ketika membuat keputusan Roth vs pre-tax 401 (k). Sekiranya anda berada di atau berhampiran dengan tahun-tahun pendapatan tinggi anda, anda mungkin mahu menyertai sumbangan tradisional 401 (k) sebelum cukai. Tetapi jika anda menjangkakan peningkatan pendapatan anda, anda mungkin akan melihat peningkatan pendatang cukai pendapatan anda. Ini boleh menjejaskan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dan menjadikan pilihan Roth lebih menarik.
Adakah anda merancang untuk bekerja semasa bersara? Anda mungkin tidak melihat apa-apa perubahan besar dalam kurungan cukai pendapatan anda jika anda bercadang untuk bekerja dalam tahun-tahun persaraan tradisional. Hasil akhir ini dapat membuat anda berada dalam kurungan cukai yang sama. Biasanya jika pendirian cukai anda adalah sama pada persaraan, anda akan melihat faedah yang sama dengan Roth berbanding dengan 401 (k) sebelum cukai. Dalam keadaan ini, anda boleh mempertimbangkan untuk menyimpan wang dalam akaun Roth untuk mengelakkan daripada melihat cukai pendapatan anda merayap ke dalam kurungan cukai marginal yang lebih tinggi.
Apakah peluang anda akan bersara dalam tempoh cukai yang lebih tinggi? Jika anda bimbang tentang cukai yang lebih tinggi di seluruh lembaga di negara ini akibat landskap politik dan ekonomi semasa anda harus mempertimbangkan untuk pergi dengan Roth 401 (k). Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa hanya kerana kadar cukai pendapatan boleh meningkat di seluruh lembaga, yang tidak semestinya bermakna kadar cukai peribadi anda akan lebih tinggi.
Seperti yang mungkin anda katakan keputusan Roth vs pre-tax 401 (k) sedikit lebih rumit daripada yang sepertinya. Memilih akaun terbaik untuk anda bergantung pada pelbagai faktor seperti jangkaan anda tentang kadar cukai pendapatan masa depan dan berapa banyak kepelbagaian cukai yang anda cari. Lihat Roth vs kalkulator pra-cukai ini jika anda ingin panduan tambahan apabila membandingkan pilihan anda.