Mulakan Perancangan Awal untuk Persaraan dengan Menumpukan pada Kemerdekaan Kewangan
Pelan kewangan adalah penting sama ada anda memulakan kerjaya anda, berpindah ke bandar baru, atau hanya cuba menaik taraf rumah atau apartmen anda.
Walau bagaimanapun, jika anda seperti ramai graduan yang baru-baru ini anda mungkin menghadapi masalah untuk memikirkan persaraan kerana anda mungkin memulakan hidup anda selepas sekolah. Menggunakan konsep permulaan dengan mengakhiri fikiran, berikut adalah beberapa tip untuk membantu anda mencapai kebebasan kewangan yang benar (alias "persaraan" dalam beberapa kalangan):
1. Mewujudkan pelan kewangan tertulis yang fleksibel
Ingatlah bahawa pelan kewangan anda mungkin tidak akan kelihatan seperti rancangan kewangan ibu bapa anda. Anda boleh memulakan penciptaan pelan bertulis anda dengan membuat senarai matlamat kewangan "SMART". Tetapi jangan berhenti di sana! Pastikan anda mencipta senarai matlamat penting lain dan tuliskan secara bertulis. Sesetengah orang mendapati bahawa mewujudkan "papan impian" adalah cara yang berguna untuk memvisualisasikan matlamat anda dan terus fokus.
Apabila anda mencipta senarai matlamat hidup anda, anda juga boleh menyenaraikan kemungkinan peristiwa hayat yang mungkin berada di atas ufuk.
Kemungkinan ini boleh menjadi yang tidak diketahui utama dalam kehidupan yang anda mahu akhirnya bersedia dan bekerja dalam perancangan kewangan anda. Beberapa contoh termasuk membeli rumah pertama, berkahwin, mempunyai anak, kembali ke sekolah, atau mengambil sabbatikal ringkas untuk mengembara ke dunia.
Mengambil masa untuk membuat senarai bertulis matlamat hidup anda akan membantu anda terus menumpukan pada perkara yang paling penting kepada anda semasa musim penting ini.
Pelan kewangan bertulis juga memberikan tugas-tugas yang seolah-olah biasa seperti belanjawan, penjimatan, dan melabur lebih banyak maksud dan makna.
Jadi bagaimana boleh memastikan pelan kewangan anda lebih berkesan daripada rancangan "tradisional" masa lalu? Anda boleh mula dengan memastikan pelan anda pendek dan mudah dan tidak perlu lebih lama daripada pelan kewangan satu halaman.
2. Buat belanjawan atau pelan perbelanjaan peribadi yang realistik dan fleksibel
Jika anda benar-benar ingin mencapai kebebasan kewangan yang sahih, anda perlu berani untuk menjadi berbeza daripada orang biasa. Purata Amerika tidak mengikuti pelan perbelanjaan. Belanjawan tidak perlu menjadi orang yang terlalu kompleks atau mengecewakan. Malah, anda hanya perlu mempunyai rancangan yang menyediakan beberapa garis panduan perbelanjaan am sebelum bulan bermula.
Terdapat banyak sistem anggaran yang berfungsi. Alat pengesan dalam talian seperti Mint dan YouNeedABudget hanya beberapa alat yang tersedia untuk membantu. Berikut adalah pelan perbelanjaan mudah menggunakan pendekatan spreadsheet yang mudah. Tidak kira bagaimana anda memilih untuk membuat belanjawan anda adalah penting bahawa anda menggunakan pelan perbelanjaan ini sebagai panduan tanpa mengira pendapatan atau nilai bersih anda.
3. Buat penjimatan automatik
Apabila anda meneliti pelan perbelanjaan anda, anda harus berusaha untuk meletakkan simpanan sebagai keutamaan.
Sentiasa berusaha untuk menyelamatkan seberapa banyak yang anda boleh, tetapi fokus pada menyimpan jenis akaun yang betul. Dana kecemasan adalah salah satu tempat pertama untuk mengarahkan usaha tabungan anda. Kebanyakan perancang kewangan menyarankan untuk mengekalkan sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup asas dalam akaun berasingan dari akaun pemeriksaan seharian anda. Ini adalah matlamat jangka panjang yang ideal tetapi ia boleh menjadi matlamat yang sangat sukar untuk dicapai jika anda baru memulakan kerjaya baru selepas tamat pengajian.
Semasa 20 dan 30 anda ada kecenderungan untuk membiarkan kecenderungan sekarang membuat sukar untuk mencari keseimbangan antara perbelanjaan semasa dan perancangan untuk masa depan. Itulah sebabnya anda akan mempunyai lebih banyak kejayaan mencapai matlamat anda apabila anda memilih untuk mengotomatisasi simpanan melalui potongan gaji atau pemindahan automatik sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan anda.
4. Menyedari apabila baik untuk mengutamakan membayar hutang sebelum penjimatan
Terdapat beberapa pengecualian untuk matlamat utama untuk mengekalkan perbelanjaan hidup 3 hingga 6 bulan dalam tabungan kecemasan. Salah satu pengecualian ialah jika anda mempunyai kad kredit faedah tinggi atau pinjaman peribadi lain. Dalam hal ini, adalah perlu untuk menubuhkan "dana kecemasan permulaan" yang mungkin 1-2k dan kemudian membuat pembayaran tambahan atas hutang itu dengan yang di atas dan di luar pembayaran minimum yang diperlukan. Salah satu tabiat kewangan terbaik untuk mencipta awal dalam kerjaya anda adalah untuk sentiasa membayar baki penuh pada kad kredit setiap bulan.
5. Elakkan pencuba masa depan untuk mengeluarkan wang dari akaun persaraan anda
Hari-hari bekerja untuk satu majikan sepanjang karier keseluruhan telah lama berlalu. Jadi, tidak hairanlah bahawa pekerjaan pertama anda selepas tamat pengajian tidak akan menjadi yang terakhir anda. Ramai orang membuat kesilapan untuk menunaikan pelan persaraan apabila menukar pekerjaan dan bukannya mendapat faedah daripada penangguhan cukai yang berterusan melalui 401 (k) atau rollovers IRA. Bukan sahaja 401 (k) pengeluaran tertakluk kepada 10 peratus penalti pengeluaran awal yang juga merompak simpanan simpanan persaraan pada masa hadapan. Dari pengalaman saya sebagai perancang kewangan, saya telah menemui pengagihan rancangan persaraan awal menjadi salah satu punca utama masalah cukai IRS dan keputusan kebanyakan orang akan berakhir menyesali di kemudian hari.
6. Kenali bahawa skor kredit anda adalah penting tetapi tidak menjamin kebebasan kewangan
Ya, penting untuk memonitor dan mengkaji semula kredit anda secara konsisten ... tetapi jangan terobsesinya. Bahawa dikatakan, anda tidak boleh menunggu sehingga anda siap membeli kereta atau rumah untuk memeriksa skor kredit anda. Jika anda belum mula membina kredit anda semasa di kolej, lihat petua ini untuk memulakan anda. Anda boleh melayari laman web percuma seperti laman web Credit Report.com untuk mendapatkan laporan kredit dari Transunion, Equifax dan Experian. Sumber-sumber tanpa kos lain seperti Credit Karma dan Sesame Credit akan membolehkan anda melihat skor kredit anda. Laman-laman web ini dan juga menyediakan perkhidmatan pemantauan kredit percuma yang boleh membantu memaklumkan kepada anda apabila apa-apa yang luar biasa berlaku kepada kredit anda.
Langkah tindakan kewangan amalan terbaik adalah sentiasa menyemak laporan kredit anda sekurang-kurangnya sekali setahun dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi kredit dan identiti kewangan anda. Ingatlah bahawa skor kredit yang baik akan membantu anda memenuhi syarat untuk kadar faedah yang kompetitif pada gadai janji masa depan dan bahkan dapat membantu anda menggabungkan hutang sedia ada kepada kadar faedah yang lebih rendah. Kebebasan kewangan sejati akan berlaku apabila anda telah menghapuskan hutang dan tidak lagi perlu bergantung pada skor kredit.
7. Fokus ke atas keutamaan kewangan dan bukan membiarkan kekecewaan pinjaman pelajar membimbing keputusan anda
Mengikut anggaran baru-baru ini, hutang pinjaman pelajar purata untuk kelas 2016 ialah $ 37,172. Pinjaman pelajar pasti kelihatan sangat luar biasa apabila anda mula lulus dari sekolah. Walau bagaimanapun, terdapat pelbagai pilihan pembayaran yang ada dan penting untuk menyedari bahawa pinjaman pelajar bukanlah satu-satunya bentuk hutang untuk menjadi fokus laser. Keutamaan kewangan penting lain seperti membayar hutang pengguna yang tinggi (misalnya kad kredit, pinjaman peribadi) sering dianggap sebagai keutamaan yang lebih tinggi. Di samping itu, adalah penting untuk mewujudkan dana kebebasan kewangan anda (aka "dana kecemasan") sebelum membuat pembayaran tambahan kepada pinjaman pelajar anda.
8. Tentukan apa kemerdekaan kewangan yang bermakna kepada anda
Saya mempunyai peluang untuk bercakap dengan graduan baru dalam peranan saya sebagai pendidik kewangan. Walaupun banyak bengkel kewangan ini tertumpu pada penjimatan dan pelaburan untuk persaraan, saya tidak menggunakan perkataan "persaraan" itu terlalu banyak. Selepas karier 16 tahun sebagai perancang kewangan, saya secara peribadi mendapati persaraan perkataan untuk menjadi konsep yang sangat sukar untuk ditentukan. Realitinya adalah bahawa setiap seorang daripada kita sepatutnya mempunyai definisi persaraan kita sendiri yang unik. Tetapi amat sukar bagi graduan baru-baru ini untuk mempertimbangkan idea kehidupan selepas bekerja kerana kebanyakan graduan baru melancarkan kerjaya baru.
Daripada memberi tumpuan kepada matlamat jangka panjang dan cuba meramalkan apa masa depan diri anda akan menjadi seperti, letakkan penekanan anda pada menentukan apa kebebasan kewangan seperti anda di sini dan sekarang.
Apa yang anda inginkan untuk melakukan yang terbaik? Bagaimana anda menikmati menghabiskan masa anda hari ini? Apakah matlamat hidup masa hadapan yang anda ingin capai?
Sayangnya, tidak semua kita diamalkan secara teratur untuk merancang masa depan dan mudah untuk membiarkan prinsip YOLO membimbing keputusan kewangan. Jangan biarkan bias yang ada sekarang menjejaskan niat baik anda atau menghalang anda daripada melakukan apa-apa perancangan untuk masa depan.
9. Gunakan kod cukai untuk mengelakkan cukai secara sah dan meningkatkan simpanan anda
Tidak semua orang mempunyai masa, tenaga, atau keinginan untuk menguasai kod cukai IRS. Tetapi jika anda mencurahkan masa yang mencukupi untuk memahami asas-asas anda akan berada di jalur pantas untuk kebebasan kewangan. Mulakan dengan menyumbang sebanyak mungkin ke rancangan 401 (k) atau persaraan anda di tempat kerja. Sekurang-kurangnya, anda harus memanfaatkan sepenuhnya sebarang caruman yang sepadan yang ditawarkan oleh majikan anda. Kemudian fokus pada memilih lokasi aset yang tepat untuk simpanan persaraan anda. Keputusan sebelum cukai vs Roth 401 (k) adalah berdasarkan kepada sama ada anda memerlukan pengecualian cukai sekarang (pra-cukai) atau pada masa akan datang (Roth).
Jika anda tidak mempunyai pelan persaraan yang tersedia kepada anda melalui majikan anda mempunyai keupayaan untuk menyumbang kepada IRA tradisional atau Roth. Jika anda berada dalam pelan penjagaan kesihatan yang boleh dikurangkan yang tinggi yang layak HSA , menyumbang seberapa banyak yang anda mampu untuk mengurangkan cukai anda hari ini. Berita baik dengan HSA adalah anda akan dapat mengambil wang ini bebas cukai pada bila-bila masa untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan dan mereka boleh membantu menambah simpanan persaraan anda.
Dari sudut perancangan kewangan, tahun-tahun selepas tamat pengajian adalah masa yang penting untuk memulakan meletakkan asas untuk mencapai kebebasan kewangan sebenar secepat mungkin. Malangnya, tidak semua sekolah mengajar pelajaran kewangan dan pengalaman penting ini sering merupakan cara terbaik untuk belajar. Sekiranya anda atau seseorang yang anda sayangi adalah seorang siswazah yang baru-baru ini, pastikan anda meraikan kejayaan anda dan menetapkan peringkat seawal mungkin untuk kemerdekaan kewangan yang benar-benar lebih besar.