Ia tidak pernah terlalu lewat untuk Baby Boomers untuk Kajian Rancangan Persaraan
Sekiranya anda seorang Baby Boomer pada tahun-tahun yang berpendapatan tinggi, membaca tajuk-tajuk utama mengenai cabaran persaraan yang hanya sekitar sudut mungkin kelihatan agak menggembirakan. Tetapi ada berita baik! Mengikut laporan penyelidikan yang dikeluarkan baru-baru ini dari Ketakutan Kewangan mengenai kesejahteraan kewangan dalam pelbagai generasi, Baby Boomers berada dalam kedudukan kewangan terkuat keseluruhan berbanding dengan kumpulan umur yang lain.
Walau bagaimanapun, seperti yang kadang-kadang berlaku dengan berita baik terdapat berita buruk untuk meletakkan harapan ini dalam perspektif. Berita buruknya ialah peningkatan bilangan Boomer berasa kurang percaya bahawa mereka berada di landasan untuk bersara. Walaupun tidak pernah terlambat untuk merancang, realiti adalah bahawa Bayi Boomers tidak mempunyai banyak masa untuk generasi muda untuk menutup kesediaan persaraan persaraan.
Jika anda seorang Baby Boomer memikirkan prospek persaraan anda sendiri, berikut adalah beberapa langkah penting yang boleh anda ambil sekarang:
Buat pelan perbelanjaan peribadi dengan anggaran persaraan anda
Belanjawan mempunyai reputasi buruk kerana kebanyakan orang mengalami stres dan kekecewaan ketika berjuang untuk mencari kaedah untuk memonitor perbelanjaan secara konsisten. Sekiranya anda seorang Baby Boomer yang menghampiri persaraan, anda harus menumpukan pada mencipta pelan perbelanjaan proaktif yang memberitahu wang anda di mana untuk pergi terlebih dahulu untuk memastikan perbelanjaan anda sejajar dengan matlamat hidup anda.
Terdapat banyak sebab mengapa anda perlu membuat pelan perbelanjaan sekarang lebih daripada sebelumnya. Pertama, pelan perbelanjaan akan membantu anda mengelakkan daripada membelanjakan lebih banyak daripada yang anda telah masuk dan meningkatkan hutang keseluruhan anda. Baby Boomers yang bimbang tentang kewajipan hutang mereka kurang berkeinginan untuk melaporkan keyakinan terhadap kesediaan persaraan mereka sendiri dan kebimbangan hutang ini adalah salah satu sebab ramai orang menangguhkan persaraan.
Pelan perbelanjaan juga membantu membebaskan wang tambahan untuk membayar hutang. Mereka juga boleh digunakan untuk membantu mengenal pasti penjimatan tambahan yang boleh membantu anda memaksimumkan akaun berfaedah cukai seperti 401ks, IRAs, dan HSAs. Mungkin manfaat terbesar untuk membuat rancangan belanjawan atau belanja semasa peringkat kerjaya akhir adalah kesedaran tentang berapa banyak pendapatan yang anda perlukan untuk melakukan perkara-perkara yang anda ingin lakukan semasa bersara. Pengiraan persaraan anda benar-benar di perkiraan anggaran bola sehingga anda meluangkan waktu untuk benar-benar memahami di mana uang anda akan berjalan. Menyedari perbelanjaan semasa anda menyediakan beberapa maklumat berguna untuk membantu anda melihat bagaimana pelan pendapatan persaraan anda benar-benar kelihatan.
Prioriti matlamat kewangan anda
Kehidupan adalah apa yang berlaku kepada anda semasa anda sibuk membuat rancangan lain. Dalam kehidupan kewangan kita, ia boleh menjadi mudah terganggu apabila berbilang matlamat bersaing untuk sumber dan wang kita yang terhad. Cara terbaik untuk memprioritaskan matlamat kewangan anda adalah membuat rencana dan tuliskan secara bertulis. Sekiranya anda berkahwin atau mempunyai rakan kongsi di jalan menuju kebebasan kewangan, elakkan masa untuk membincangkan matlamat jangka pendek dan jangka panjang anda. Jika anda cuba membuat keputusan sama ada ia lebih masuk akal untuk keluar dari hutang, menyimpan dana tambahan untuk persaraan, atau membayar insurans penjagaan jangka panjang, pastikan keperluan persaraan asas anda dilindungi sebelum memutuskan untuk mengetepikan aset untuk anak anda atau pendidikan cucu.
Malangnya, tiada jabatan bantuan kewangan di luar sana untuk persaraan kita sendiri. Menunjukkan orang yang anda sayangi jalan ke kemerdekaan kewangan yang benar boleh menjadi salah satu hadiah paling mengasyikkan yang anda berikan kepada orang yang paling penting.
Menilai pilihan insurans kesihatan anda
Kos penjagaan kesihatan adalah salah satu masalah perjamuan persaraan terbesar dan ini benar-benar menjadi pemikiran ketika persaraan anda semakin dekat. Dari sudut pandangan belanjawan, kos yang berkaitan dengan kesihatan adalah sebahagian besar daripada bajet semasa tahun persaraan kami.
Sekiranya anda mempunyai insurans perubatan pesara, teruskan dan mulakan semula pilihan anda dan kos yang berkaitan. Anda juga harus melawat laman web healthcare.gov jika anda akan bersara sebelum umur 65 tahun apabila kelayakan Medicare akan masuk. Sekiranya anda berada dalam pelan yang boleh ditolak dengan pilihan HSA, ambil kesempatan penuh dengan keupayaan anda untuk mengetepikan sehingga $ 3,350 untuk liputan individu atau $ 6,750 untuk perlindungan keluarga (ditambah $ 1,000 untuk kedua-duanya jika berusia 55 tahun atau lebih) daripada dolar sebelum cukai dalam akaun simpanan kesihatan untuk membantu menampung kos masa depan.
Rancang untuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang yang berpotensi
Kos penjagaan jangka panjang boleh menjadi longkang penting pada sarang persaraan anda. Anda boleh melakukan pekerjaan yang sangat baik yang mengumpul aset persaraan yang mencukupi untuk bersara yang selesa hanya untuk melihatnya hilang dengan cepat selepas hanya beberapa tahun penjagaan jangka panjang penjagaan. Tanya kepada rakan atau ahli keluarga apa pengalaman mereka telah menjaga orang yang dikasihi yang memerlukan perkhidmatan penjagaan jangka panjang dan anda akan dengan mudah memahami ini adalah ancaman sebenar. Malah, dianggarkan bahawa kira-kira 70% daripada 65 tahun umur memerlukan beberapa bentuk penjagaan jangka panjang. Persatuan Alzheimer telah memproyeksikan bahawa kos demensia akan meningkat dari lebih $ 220 bilion tahun lalu kepada lebih daripada $ 1 trilion pada tahun 2050.
Apabila memikirkan tentang cara berpotensi membayar penjagaan jangka panjang, anda harus sedar bahawa Medicare tidak meliputi perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Secara umum, Medicaid mengharuskan anda membelanjakan hampir semua aset anda untuk melayakkan diri dan kelayakan masa lima tahun ke atas aset yang diberikan kepada orang lain.
Pilihan anda adalah untuk membayar poket menggunakan telur sarang persaraan anda, membelanjakan aset untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, atau membeli insurans penjagaan jangka panjang untuk melindungi risiko risiko ini. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai insurans penjagaan jangka panjang menggunakan sumber dan maklumat yang terdapat di lifehappens.org atau longtermcare.gov.
Berikut adalah beberapa garis panduan untuk membantu anda memilih cara terbaik untuk membayar apa-apa perbelanjaan berkaitan penjagaan jangka panjang:
- Jika anda menjangkakan aset persaraan anda akan berada di antara $ 200k hingga $ 2-3 juta dalam aset, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli perlindungan insurans penjagaan jangka panjang.
- Semak untuk melihat apakah negara anda menawarkan program perkongsian jagaan jangka panjang. Program-program ini membolehkan anda menyimpan sejumlah aset tambahan yang sama dengan perlindungan insurans sebenar yang dibeli melalui program insurans penjagaan jangka panjang dan anda masih layak untuk Medicaid jika anda menggunakan semua manfaat.
Mengkaji portfolio pelaburan anda secara tetap untuk mengesahkan ia mempelbagaikan dengan betul
Pendekatan "menetapkan dan melupakannya" untuk melabur untuk persaraan mungkin tidak mencederakan anda pada tahap awal kerjaya anda. Walau bagaimanapun, apabila bersara menghampiri cakrawala masa anda semakin singkat dan anda tidak akan mempunyai banyak masa untuk pulih daripada kerugian besar. Laporan penyelidikan generasi terbaru dari Ketakutan Kewangan mendapati bahawa hanya satu pertiga daripada semua Boomer mempunyai 15% atau lebih portfolio mereka dalam satu stok. Baby Boomers juga melaporkan penurunan terbesar dalam menyeimbangkan semula akaun pelaburan mereka dari mana-mana generasi setiap tahun.
Pertimbangkan mempelbagaikan pelaburan persaraan anda jika anda mempunyai lebih daripada 10-15% dalam mana-mana stok. Saham syarikat individu mempunyai potensi peningkatan yang ketara tetapi mereka juga boleh menurun dengan ketara atau pergi ke sifar dan tidak dapat pulih. Ini sangat berisiko untuk stok majikan kerana anda boleh keluar dari pekerjaan pada masa yang sama bahawa simpanan anda akan hancur.
Selepas anda menyemak pendedahan syarikat anda, fikirkan gambaran besar dan pastikan portfolio pelaburan keseluruhan anda diperuntukkan dengan sewajarnya antara jenis kelas aset yang berbeza seperti saham, bon, hartanah dan wang tunai. Salah satu cara paling mudah untuk mempelbagaikan pelaburan persaraan anda adalah melalui penggunaan dana seimbang atau dana persaraan tarikh sasaran. Anda juga boleh mencipta campuran peruntukan aset anda sendiri menggunakan garis panduan ini dan mengimbangi semula secara tetap.
Anggarkan jumlah wang yang anda sukai semasa tahun persaraan anda
Menjalankan pengiraan persaraan asas sekurang-kurangnya sekali setahun adalah amalan terbaik perancangan kewangan. Jadi mengapa begitu banyak Baby Boomers belum lagi peduli untuk meluangkan masa untuk mengira sama ada mereka berada di landasan untuk memenuhi matlamat pendapatan masa depan mereka sepanjang persaraan?
Terdapat banyak sebab mengapa orang tidak mengambil masa untuk menjalankan kalkulator persaraan asas. Beberapa sebab yang biasa termasuk ketakutan untuk mengetahui bahawa mereka tidak berada di landasan yang betul, ketidakpastian mengenai alat yang digunakan untuk menilai kemajuan mereka, dan kekurangan keyakinan yang mereka simpan cukup.
Berapa banyak pendapatan yang anda perlukan semasa persaraan?
Pendekatan terbaik adalah untuk memulakan menjangka sama ada anda merancang untuk hanya berusaha mengekalkan taraf hidup anda yang sedia ada atau menjangkakan memerlukan lebih atau kurang. Jika anda mempunyai 5 tahun atau kurang sehingga umur persaraan yang anda inginkan, anda perlu melengkapkan pelan anggaran sebenar untuk persaraan. Berikut adalah templat asas yang boleh anda gunakan untuk bermula.
Jika tidak, panduan am pada mulanya menyasarkan kadar penggantian pendapatan 70-90%. Anda sentiasa boleh menyesuaikan ini naik atau turun bergantung pada gaya hidup persaraan yang anda inginkan. Perkara yang paling penting untuk dilakukan ialah menganggarkan sama ada anda akan dapat menjana pendapatan yang mencukupi daripada semua sumber yang berpotensi untuk mencapai rasa kebebasan kewangan. Seperti yang ditunjukkan oleh artikel ini, terdapat banyak kalkulator di sana dan kemungkinan pelan persaraan anda di tempat kerja bahkan mempunyai kalkulator yang dibina.
Jika anda belum menjalankan anggaran persaraan anda baru-baru ini mengambil tindakan dan mengambil usaha perancangan persaraan anda ke peringkat seterusnya.