Anuitas adalah kontrak insurans yang boleh digunakan untuk menyimpan wang dan kemudian mengambil pendapatan dari simpanan tersebut.
Bagaimana Kegiatan Anuiti Segera
Apabila anda menggunakan anuiti segera premium tunggal (SPIA), anda menyimpan sejumlah wang tunai (" bayaran premium " anda) dengan syarikat insurans.
Kemudian, syarikat itu membuat bayaran pendapatan tetap kepada anda (anda mendapat bayaran bulanan atau tahunan, sebagai contoh). Bayaran tersebut mungkin datang sebagai cek kertas atau deposit elektronik terus ke akaun bank anda .
Sebaik sahaja anda membeli anuiti segera dan mula mengambil pendapatan (juga dikenali sebagai "annuitizing"), biasanya tidak ada perubahan: anda telah membuat keputusan yang tidak dapat ditarik balik dan sukar, mahal, atau rumit untuk keluar daripadanya (tetapi sentiasa ada pilihan). Sebagai balasan, syarikat insurans berjanji untuk meneruskan pembayaran kepada anda.
Anuiti serta-merta adalah berbeza daripada anuiti ditangguhkan , yang hanya berpegang kepada wang anda (bukan membayar pendapatan).
Berapa bayaran anuiti?
Jumlah pendapatan yang anda dapat bergantung kepada beberapa faktor. Semakin banyak sumbangan anda, semakin banyak anda akan kembali. Tetapi anda juga mempunyai pilihan bagaimana pendapatan dibayar. Contohnya, anda mungkin memilih antara yang berikut:
- Anda mendapat bayaran yang dijamin untuk sepanjang hayat anda - tidak kira berapa lama anda hidup
- Anda mendapat bayaran selama 10 atau 20 tahun, atau benefisiari anda mendapat wang jika anda tidak hidup lama
- Pembayaran terakhir selagi anda atau pasangan anda masih hidup
- Pilihan lain, bergantung kepada penanggung insurans anda
Bayaran terbesar sering datang dengan pilihan pertama - satu pendapatan seumur hidup.
Sekiranya anda mahu pembayaran itu bertahan selagi dua orang masih hidup, syarikat insurans mengambil lebih banyak risiko dan akan mengurangkan bayaran anda dengan sewajarnya.
Apa yang berlaku pada kematian?
Jika anda annuitize dan memilih pembayaran seumur hidup, pembayaran biasanya hanya berhenti pada kematian (atau kematian kedua, jika anda memilih pembayaran seumur hidup bersama). Sama ada atau tidak anda pergi ke hadapan bergantung, antara lain, berapa lama anda hidup. Syarikat insurans sangat akrab dengan statistik, jadi jika anda hidup dalam jangka hayat yang tidak disangka-sangka, anda mungkin mendapat tawaran yang baik. Tetapi jika anda mati dalam masa dua bulan untuk mengambil pendapatan dan tidak memilih "tempoh tertentu" (seperti 10 tahun), syarikat insurans hanya boleh menyimpan prinsipal yang anda masukkan ke anuiti.
Kecuali anda boleh meramalkan berapa lama anda akan hidup, sentiasa ada risiko menggunakan anuiti serta-merta. Oleh itu, penting untuk menilai dengan berhati-hati risiko dan membandingkan alternatif (mungkin anda hanya boleh membelanjakan aset anda tanpa menggunakan syarikat insurans).
Komplikasi
Sebagai tambahan kepada risiko hidup yang singkat, anuiti langsung kadang-kadang boleh menjadi rumit. Terdapat pelbagai jenis yang tersedia dari pelbagai pembekal yang berbeza. Sesetengah menjanjikan perlindungan inflasi dan menawarkan loceng tambahan dan wisel, tetapi selalu ada harga untuk membayar ciri-ciri tambahan.
Risiko lain adalah kemungkinan syarikat insurans anda pergi perut. Penanggung insurans bukan kerajaan yang dijamin seperti bank-bank yang diinsuranskan FDIC , jadi anda perlu memilih syarikat insurans yang kuat (dan berharap mereka terus kekal kuat sepanjang hayat anda).
Membeli anuiti serta-merta adalah keputusan yang besar. Ia boleh memberi pendapatan tetap seperti gaji yang anda sudah biasa, tetapi anuiti bukan untuk semua orang. Bercakap dengan perancang kewangan tempatan dan bincangkan semua alternatif sebelum anda menarik pencetus.
Pendedahan penting
Halaman ini mengandungi maklumat pendidikan umum tentang anuitas, tetapi ia tidak mengambil kira keadaan peribadi anda, dan tidak semestinya relevan dengan dasar tertentu yang anda cari. Bincangkan pilihan anda dengan perancang kewangan, bercakap dengan ejen insurans berlesen tempatan anda, dan baca semua dokumen syarikat insurans dengan teliti.
Pembezaan mungkin berbeza, dan perkara mungkin telah berubah - dan anda tidak mahu membuat apa-apa anggapan tentang sesuatu yang penting sebagai pendapatan seumur hidup.