Apakah SPDA dan Haruskah Anda Dapatkan Satu?
Sekiranya anda mendapati diri anda dengan sejumlah wang yang besar, Anuiti Anu Ditangguhkan Premium Tunggal (SPDA), walaupun nama yang panjang dan rumitnya, adalah pilihan untuk pembayaran terjamin sepanjang tempoh masa.
Pertama, anuitas adalah produk yang menjamin aliran pembayaran yang tetap tanpa mengira pasaran. Seperti yang anda bayar ke anuiti, syarikat insurans akan melabur dana ke pasaran. Bergantung kepada kontrak, anda juga boleh mengatakan bagaimana dana tersebut dilaburkan.
Selalunya, anuiti datang dengan bayaran bulanan dan seperti beberapa IRA atau 401 (k) , hasilnya berkembang bebas cukai sehingga orang mula mengambil pengagihan dana. Mereka sering digunakan untuk menjamin aliran pendapatan bulanan tanpa mengira keadaan pasaran. Fikirkan jenis anuiti seperti pencen.
Breaking It Down
Sekarang, mari kita kembali ke permulaan. Satu premium bermakna bahawa hanya ada satu bayaran-sejumlah besar wang. Seseorang mungkin memilih untuk memulakan SPDA kerana mereka menerima pewarisan, 401 (k) dengan baki yang besar menjadi bergerak apabila orang itu dipisahkan dari majikan mereka, mereka menjual perniagaan, atau beberapa peristiwa lain yang mengakibatkan sejumlah besar wang . Bergantung pada anuiti, sesetengahnya akan mempunyai pelaburan minimum sekitar $ 5,000 atau ke jutaan.
Anuiti tertangguh adalah salah satu yang tidak mula membayar segera. Anda terlebih dahulu akan membiayai akaun dan kemudian, pada masa yang anda pilih, akan mula menerima pembayaran.
Kerana anuiti sering dikenakan cukai , mereka datang dengan peraturan yang sama seperti akaun persaraan lain yang menerima rawatan cukai yang menggalakkan ini. Anda perlu menunggu sehingga sekurang-kurangnya 59 ½ sebelum mengeluarkan dana atau anda akan membayar penalti 10 peratus di atas cukai pendapatan biasa yang datang dengan pengeluaran.
Anuiti tertangguh juga datang dengan jaminan. Umumnya, walaupun pasaran mempunyai tahun yang buruk, akaun anda tidak akan kehilangan wang. Sekurang-kurangnya anda boleh menerima apa-apa. Tiada pulangan negatif. Harga untuk jaminan itu adalah kehilangan beberapa terbalik. Sekiranya pasaran kewangan mempunyai tahun yang luar biasa, keuntungan anda mungkin dihadkan pada jumlah tertentu dan syarikat insurans menyimpan yang lain.
Juga, ambil perhatian bahawa anuitas jenis ini menyerahkan hukuman yang mendorong anda untuk menyimpan wang yang dilaburkan untuk jangka masa yang panjang. Sekiranya anda perlu menarik balik dana dalam tempoh 10 tahun pertama, atau apa sahaja penanggung insurans menulis ke dalam kontrak, anda akan membayar yuran serahan. Sesetengah syarikat insurans akan membenarkan pengeluaran secara percuma untuk jumlah tertentu dan / atau menurunkan yuran penyerahan setiap tahun sehingga ia hilang sepenuhnya.
Akhir sekali, anuiti ditangguhkan termasuk faedah kematian yang menjamin bahawa benefisiari menerima jumlah prinsipal ditambah keuntungan apa pun. Mereka tidak boleh menerima kurang.
Strategi
Gunakan SPDA untuk menghasilkan aliran pendapatan yang terjamin dan stabil di kemudian hari. Jaminan ini menjadikan perancangan kewangan lebih mudah kerana anda menghapuskan risiko pasaran kewangan yang terhempas tidak lama sebelum anda bersara atau risiko yang tidak diduga lain seperti kesihatan atau peristiwa lain yang menghalang anda daripada membayar ke anuiti.
Penasihat kewangan anda akan menyukai pembayaran yang dijamin ini kerana mereka boleh membuat pelan yang mudah ramalan pendapatan bulanan anda, dan akibat cukai yang datang dengannya.
The Haters
Anuitas adalah topik polarisasi dalam dunia perancangan kewangan. Sesetengah penasihat suka anuiti kerana semua sebab di atas-terutamanya, kerana ia memberikan pendapatan yang terjamin pada masa yang ramai tidak dapat bekerja sekiranya keadaan kewangan mereka menjadi mencabar. Penasihat lain berpendapat bahawa kerana anuiti adalah produk insurans, ia harus diperlakukan seperti itu. Orang itu harus membayar premium bulanan untuk melindungi daripada kerugian dan penciptaan kekayaan yang berasal dari pelaburan pintar harus berasal dari produk pelaburan.
Jika orang itu mempunyai jumlah yang besar, dan mereka mahu melihatnya tumbuh dan menjadi sumber pendapatan utama di kemudian hari, mengapa tidak membuat IRA dan melaburkannya dengan tahap risiko yang sesuai dengan pelabur?
Hujah-hujah seperti ini berlaku kerana ada anuitas mempunyai yuran yang tinggi berbanding dengan beberapa produk pelaburan.
Walaupun SPDA tidak difahami oleh umum, terdapat pelbagai jenis dasar dan pelbagai pertimbangan kewangan yang datang dengan memilih anuitas ke atas produk kewangan lain. Bekerjasama dengan penasihat kewangan yang dipercayai untuk melihat yang terbaik untuk keadaan kewangan yang unik kami.