Persaraan Awal adalah Kemungkinan untuk Penyimpan Frugal dan Perancang Ekstrim
Secara umumnya, keyakinan persaraan kekal rendah dengan hampir separuh daripada semua isi rumah AS berisiko tidak mempunyai cukup wang dalam persaraan. Bagi penabung yang melampau dengan matlamat untuk mencapai kemerdekaan kewangan pada usia 40 tahun, kekurangan kesediaan persaraan umum di negara ini tidak menjejaskan keinginan mereka untuk mencabar kebijaksanaan konvensional.
Persaraan awal adalah mimpi ramai yang ingin dicapai. Tetapi kenyataannya adalah bahawa peralihan ke persaraan awal mewujudkan beberapa cabaran perancangan kewangan. Cabaran pertama adalah untuk mengetahui berapa banyak wang yang anda perlukan untuk disimpan setelah anda mencapai Hari 1 Kemerdekaan Kewangan. Jawapannya: Ia bergantung kepada cara anda menentukan persaraan.
Persaraan Awal : Berapa Banyak Tabungan Adakah Cukup?
Garis panduan umum untuk kebanyakan penabung persaraan adalah untuk menggantikan sekitar 80 peratus pendapatan sebelum bersara. Matlamat penggantian pendapatan ini adalah jumlah sasaran yang ditetapkan untuk mengekalkan gaya hidup yang selesa semasa persaraan. Penanda aras persaraan seperti ini mungkin berfungsi untuk majoriti pekerja yang merancang pada tarikh permulaan persaraan yang lebih tradisional dalam lingkungan 60-an. Bagaimanapun, penanda aras simpanan persaraan tradisional kurang berkesan jika anda merancang untuk bersara awal . Ini kerana pesara awal mungkin telah digunakan untuk menghendaki kurang daripada 100 peratus pendapatan untuk menampung perbelanjaan hidup.
Cabaran lain termasuk kesedaran bahawa sumber pendapatan persaraan seperti Keselamatan Sosial tidak akan tersedia sehingga 62 pada awalnya. Apabila pensiunan awal layak untuk Keselamatan Sosial manfaat sebenar mungkin akan berkurangan disebabkan oleh sejarah kerja yang dipendekkan. Itu adalah kerana manfaat Jaminan Sosial adalah berdasarkan purata pendapatan bulanan yang diindeks selama 35 tahun di mana anda memperoleh pendapatan yang paling kena cukai.
Mana-mana tahun persaraan awal dengan sifar atau pendapatan terhad akan menurunkan faedah bulanan anda yang dijangkakan.
Kebanyakan pensyarah awal yang berpandangan akan melihat Keselamatan Sosial sebagai manfaat tambahan. Mari kita hadapi, jika anda mempunyai keupayaan untuk menjimatkan secara agresif untuk bersara dan keinginan untuk beralih ke kemerdekaan kewangan pada tahun ke-40 anda kemungkinan besar anda tidak akan bergantung kepada Jaminan Sosial sahaja sama sekali. Keupayaan untuk melepaskan diri dari tenaga kerja mengikut terma anda (atau sekurang-kurangnya mempunyai kebebasan untuk bersara apabila anda bersedia) biasanya memerlukan gabungan bahan-bahan berikut: di atas nisbah penjimatan purata pendapatan, hidup berjimat, dan menghapuskan masalah hutang.
Berikut adalah beberapa petua tambahan tentang cara untuk meletakkan diri anda untuk bersara awal:
Jimat sebanyak mungkin dalam 401 (k), IRA, dan pelaburan bercukai. Kunci untuk mencapai persaraan awal biasanya tertumpu kepada simpanan yang agresif sebanyak mungkin. Ini mungkin terdengar seperti perancang kewangan yang tidak berfikir dan yang paling banyak sudah mencadangkan memaksimumkan tabungan. Tetapi anda juga ingin memberi tumpuan kepada penjimatan di tempat yang betul atau lokasi aset. Menyumbang sehingga jumlah maksimum yang mungkin dalam 401 (k) pelan, Akaun Persaraan Individu, dan akaun pembrokeran membantu mewujudkan kepelbagaian cukai.
Secara umum, akaun persaraan seperti 401 (k) atau IRA mempunyai penalti pengeluaran awal 10 peratus untuk pengedaran sebelum umur 59 ½. Peraturan cukai khas seperti Kod Hasil Dalam Negeri 72 (t) boleh membantu mengelakkan penalti ini. Tetapi pesara awal akhirnya perlu faktor dalam implikasi cukai yang berkaitan dengan di mana mereka akan menjana pendapatan persaraan.
Mengekalkan perbelanjaan hidup yang tidak sepadan dengan tahap pendapatan anda. Di mana anda memilih untuk hidup dan pilihan gaya hidup anda akan mempunyai pengaruh yang kuat terhadap keupayaan anda untuk menyelamatkan. Itu kerana tanpa pendapatan budi bicara yang banyak, impian persaraan itu akan terus bermimpi. Perbelanjaan hidup anda semasa tahun-tahun kerja anda juga harus sesuai untuk gaya hidup persaraan anda yang diingini. Konsep hidup minimalis dan berjimat masih popular di kalangan kumpulan orang yang lebih berminat untuk mengumpul pengalaman hidup bermakna dan bukannya barangan.
Sekiranya anda dapat mencapai matlamat hidup yang penting sambil memerlukan sebahagian kecil daripada pendapatan anda, anda mungkin akan digunakan untuk kadar penggantian pendapatan yang lebih rendah dalam persaraan sambil mengekalkan gaya hidup yang selesa.
Menghapuskan hutang pengguna faedah yang tinggi dan mengekalkan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah. Kewajipan hutang yang lebih rendah dalam persaraan membantu membebaskan pendapatan untuk keperluan asas dan perbelanjaan gaya hidup. Pesara paling awal berkongsi bon biasa untuk menjadi bebas hutang sebelum peralihan pensiun mereka. Kewajipan hutang yang boleh dikawal bagi aset sebenar seperti kediaman utama atau hartanah sewa adalah pengecualian selagi pembayaran hutang bulanan adalah rendah. Nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 20 peratus atau lebih rendah adalah garis panduan yang dicadangkan jika anda merancang untuk bersara pada tahun 40-an anda.
Sekiranya menyelamatkan sekurang-kurangnya separuh daripada pendapatan anda bukan merupakan halangan yang berpotensi untuk pelan kebebasan kewangan anda, ada perkara lain yang perlu dipertimbangkan. Untuk satu, kelayakan Medicare tidak menendang sehingga umur 65 tahun. Ini bermakna anda perlu mempertimbangkan cara alternatif untuk mendapatkan insurans kesihatan yang berpatutan.
Pengiraan Mudah: Maju pendapatan "persaraan awal" anda yang dikehendaki sebanyak 25
Berapa banyak simpanan persaraan yang anda perlukan untuk bersara? Ambil perbelanjaan tahunan yang anda jangkakan semasa bersara dan pulih jumlah ini dengan angka 25. Ini akan membantu anda menganggarkan berapa banyak yang anda perlukan untuk mencapai matlamat persaraan awal anda. Penanda aras simpanan persaraan mengandaikan bahawa anda boleh mengeluarkan 4 peratus daripada pelaburan anda setiap tahun tanpa risiko berleluasa.
Berikut adalah contoh ringkas mengenai garis panduan penarikan 4 peratus dalam tindakan. Mari kita anggap matlamat pendapatan persaraan anda adalah untuk menghasilkan $ 40,000 pendapatan pelaburan setahun. Untuk memenuhi matlamat ini, anda perlu menjimatkan kira-kira $ 1 juta pada usia persaraan anda yang diingini. Kini mari kita lihat pendapatan yang berusia 25 tahun $ 50,000 setahun dengan keupayaan untuk menjimatkan separuh daripada pendapatannya selama 15 tahun. Dengan mengandaikan pulangan kadar purata tahunan purata 7 peratus, $ 25,000 dilaburkan setiap tahun akan meningkat kepada lebih dari $ 628,000.
Peraturan 4 Peratus menyediakan panduan untuk berapa banyak yang anda boleh berpotensi mengeluarkan setiap tahun sebaik sahaja anda bersara. Dalam contoh terdahulu, pensiunan awal akan menjangkakan mempunyai lebih dari $ 25,000 dalam pendapatan tahunan menggunakan anggaran dasar bola.
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa peraturan pengeluaran 4% lebih banyak daripada garis panduan daripada jaminan. Penyelidikan akademik terkini mencabar peraturan 4 peratus bagi pengeluaran akaun persaraan mampan. Kadar pengeluaran yang lebih rendah telah ditunjukkan untuk meningkatkan kadar kebarangkalian bahawa telur sarang persaraan akan berada di sana sepanjang tahun persaraan anda. Realiti untuk pesara awal dengan tempoh pengeluaran yang panjang adalah masa depan yang tidak menentu dan penting untuk mengekalkan kelonggaran apabila membuat pelan pendapatan persaraan.