Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah peratusan pendapatan bulanan anda yang membebankan hutang anda. Adalah penting untuk tidak mengelirukan nisbah pendapatan hutang anda dengan penggunaan kredit anda yang merupakan jumlah hutang yang anda mempunyai relatif terhadap batas kredit anda.
Ramai pemberi pinjaman, terutamanya gadai janji dan peminjam auto, menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan untuk mengetahui jumlah pinjaman yang boleh anda kendalikan berdasarkan pendapatan semasa anda dan amaun yang anda belanjakan hutang. Contohnya, pemberi pinjaman gadai janji akan menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan untuk mengetahui bayaran gadai janji yang anda mampu selepas semua hutang bulanan anda yang lain dibayar.
Anda juga boleh mengira nisbah hutang kepada pendapatan anda untuk mengetahui berapa banyak anda membelanjakan hutang setiap bulan.
01 Jumlah Hutang Bulanan Anda
Nisbah hutang kepada pendapatan anda dikira dengan membahagikan pendapatan bulanan anda dengan pembayaran hutang bulanan anda.
DTI = hutang bulanan / pendapatan bulanan
Langkah pertama dalam menghitung nisbah hutang kepada pendapatan ialah menentukan berapa banyak yang anda belanjakan setiap bulan atas hutang.
Untuk memulakan, tambah apa yang anda belanjakan setiap bulan tentang hutang, termasuk yang berikut:
- Gadai janji atau sewa
- Pembayaran kad kredit minimum
- Pinjaman kereta
- Pinjaman pelajar
- Bayaran sokongan Alimoni / kanak-kanak
- Pinjaman lain
Contoh:
Mari kita asumsikan Sam mempunyai perbelanjaan hutang berikut:
- gadai janji = $ 950
- pembayaran kad kredit minimum = $ 235
- pinjaman kereta = $ 355
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
Jumlah hutang bulanan Sam = $ 1,540
02 Jumlah Pendapatan Bulanan Anda
Langkah seterusnya untuk menentukan nisbah hutang kepada pendapatan adalah mengira pendapatan bulanan anda.
Mulakan dengan jumlah pendapatan bulanan anda. Tambah jumlah yang anda terima setiap bulan dari:
- Pendapatan kasar
- Bonus atau lebih masa
- Sokongan Alimoni / kanak-kanak
- Pendapatan lain
Contoh
Ingat, Sam membelanjakan $ 1,540 setiap bulan untuk pembayaran hutang. Inilah yang dia terima dalam pendapatan setiap bulan.
- pendapatan kasar tahunan = $ 3,500
- sokongan anak = $ 500
Jumlah pendapatan tahunan Sam = $ 3,500 + $ 500 = $ 4,000.
Nota: Dapatkan pendapatan mingguan sebanyak 4 dan pendapatan bulanan sebanyak 2 untuk mengira pendapatan bulanan anda. Atau, jika anda tahu gaji tahunan anda, bahagikan sebanyak 12 untuk mendapatkan pendapatan bulanan anda.
03 Hitung Hutang Anda Kepada Nisbah Pendapatan
Sebaik sahaja anda telah mengira apa yang anda belanjakan setiap bulan tentang pembayaran hutang dan apa yang anda terima setiap bulan dalam pendapatan, anda mempunyai nombor yang anda perlukan untuk menghitung nisbah hutang kepada pendapatan anda. Untuk menghitung nisbah, bahagikan pembayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan anda. Kemudian, kalikan hasil sebanyak 100 untuk menghasilkan peratus.
Contoh
Dalam contoh kami, bayaran hutang bulanan Sam berjumlah $ 1,540 dan pendapatan bulanannya berjumlah $ 4,000. Jadi, mari membahagikan $ 1,540 hingga $ 4,000 dan kemudian darab dengan 100.
$ 1540 / $ 4000 = .385 X 100 = 38.5%
Hutang hutang kepada pendapatan Sam adalah 38.5%.
04 Apa Yang Hutang Anda Beri Penghasilan Berasaskan
Hasil akhir anda akan jatuh ke dalam satu kategori ini.
36% atau kurang adalah beban hutang paling sihat bagi kebanyakan orang. Jika nisbah hutang kepada pendapatan berada dalam julat ini, elakkan daripada menanggung hutang yang lebih tinggi untuk mengekalkan nisbah yang baik. Anda mungkin menghadapi masalah untuk mendapat kelulusan gadai janji dengan nisbah melebihi jumlah ini.
37% -42% tidak mempunyai nisbah yang buruk, tetapi boleh jadi lebih baik. Jika nisbah anda jatuh dalam julat ini, anda harus mula mengurangkan hutang anda .
43% -49% adalah nisbah yang menunjukkan kemungkinan masalah kewangan. Anda harus mulai membayar hutang secara agresif untuk menghalang keadaan hutang yang terlalu banyak.
50% atau lebih adalah nisbah yang sangat berbahaya. Ini bermakna lebih separuh daripada pendapatan anda akan menuju ke pembayaran hutang. Anda harus membayar hutang anda secara agresif. Jangan teragak-agak untuk mendapatkan bantuan profesional .
Contoh
Dalam contoh kami, nisbah hutang kepada Sam adalah 38.5%. Ini bukan nisbah yang buruk, tetapi ia akan menjadi lebih buruk jika Sam meningkatkan pembayaran hutang bulanannya tanpa meningkatkan pendapatannya.