Penggunaan kredit dan skor kredit Anda
Terdapat lima faktor utama yang mempengaruhi skor kredit anda: sejarah pembayaran (35%), tahap hutang / penggunaan kredit (30%), umur kredit (15%), campuran kredit (10%), dan pertanyaan kredit ( 10%). Penggunaan kredit mempunyai pengaruh besar pada skor kredit Anda, tetapi apa dan bagaimana Anda dapat mengurusnya untuk mendapatkan skor kredit terbaik?
Apakah penggunaan kredit?
Pemanfaatan kredit adalah nisbah baki kartu kredit Anda ke batas kredit.
Ia mengukur jumlah had kredit anda yang sedang digunakan. Sebagai contoh, jika baki anda adalah $ 300 dan had kredit anda ialah $ 1,000, maka penggunaan kredit anda untuk kad kredit itu adalah 30%.
Untuk menghitung pemanfaatan kredit anda, simpan baki kad kredit anda dengan batas kredit anda kemudian buat jumlahnya sebanyak 100. Semakin rendah penggunaan kredit anda, semakin baik. Penggunaan kredit yang rendah menunjukkan anda hanya menggunakan sedikit kredit yang telah dipinjamkan kepada anda.
Skor kredit anda - termasuk penggunaan kredit anda - dikira berdasarkan maklumat mengenai laporan kredit anda. Kerana maklumat kad kredit dikemas kini pada laporan kredit anda berdasarkan kitaran pengebilan dan bukan masa nyata, skor kredit anda mungkin tidak mencerminkan perubahan paling terkini pada baki kad kredit dan batas kredit anda. Sebaliknya, baki dan had kredit seperti tarikh penutupan akaun kad kredit anda adalah apa yang digunakan untuk mengira skor kredit anda.
Bagaimana faktor penggunaan kredit ke dalam skor kredit anda
Model penilaian FICO melihat penggunaan kredit anda dalam dua bahagian. Pertama, ia memberi markah penggunaan kredit untuk setiap kad kredit anda secara berasingan. Kemudian, ia mengira penggunaan kredit keseluruhan anda, iaitu jumlah baki kad kredit anda berbanding dengan jumlah kredit anda .
Pemanfaatan kredit yang tinggi dalam salah satu kategori boleh merosakkan skor kredit anda.
Pemanfaatan kredit adalah 23% dari VantageScore , pengiraan peminjaman kredit jenis lain, tetapi skor juga menganggap baki Anda sebagai 15% dan kredit tersedia sebagai 7 % dari skornya. Secara keseluruhan, jumlah hutang kad kredit anda menjejaskan 45% daripada VantageScore anda.
Mengapa penggunaan yang tinggi tidak baik?
Ingat bahawa tujuan skor kredit adalah untuk mengukur kemungkinan bahawa anda akan membayar balik wang yang anda pinjam. Faktor-faktor tertentu membuat kita lebih cenderung melakukan kegagalan membayar hutang. Salah satu daripada faktor tersebut ialah kad kredit dan baki pinjaman yang tinggi. Baki yang lebih tinggi adalah lebih sukar untuk dibeli dan boleh menunjukkan bahawa anda terlalu berat. Pemanfaatan yang tinggi mengurangkan nilai kredit anda dan isyarat kepada calon pemberi pinjaman yang terdapat peningkatan risiko anda terjatuh pada pembayaran.
Pastikan penggunaan anda rendah
Anda tidak boleh menipu skor FICO memikirkan penggunaan kredit anda adalah rendah dengan membayar baki anda sepenuhnya pada akhir setiap bulan. Jika baki anda tinggi apabila penerbit anda menghantar maklumat akaun anda ke biro kredit , maka penggunaan kredit yang digunakan dalam skor kredit anda juga akan tinggi.
Nasib baik, anda boleh mengekalkan penggunaan kredit yang rendah dengan menyimpan baki kad kredit yang rendah - di bawah 30% daripada had kredit anda adalah yang terbaik.
Untuk memastikan laporan kredit anda mencerminkan baki kad kredit yang rendah, pastikan baki anda rendah oleh tarikh penutupan pernyataan akaun anda (tarikh kitaran bil selesai). Semak salinan penyata bil anda yang terkini untuk mengukur tarikh penutupan akaun anda seterusnya.
Jika atas sebab tertentu, pengeluar kad anda memotong had kredit anda, penting untuk mengurangkan baki kad kredit anda untuk menurunkan penggunaan kredit anda. Ini benar terutamanya jika had kredit anda lebih rendah berada di atau berhampiran baki kad kredit anda.
Nasib baik, penggunaan kredit yang tinggi tidak akan menyakiti skor kredit anda selama - lamanya. Sebaik sahaja anda mengurangkan baki kad kredit anda (atau menambah had kredit anda), penggunaan kredit anda akan berkurang dan skor kredit anda akan naik.