Ketahui berlipat ganda Dengan 25 Aturan dan 4 Peratus Peratus
Peraturan "Multiply by 25" dan aturan "4 Peratus" sering dikelirukan dengan satu sama lain, tetapi ia mengandungi perbezaan yang kritikal: satu panduan berapa banyak yang harus anda simpan, sementara yang lain menganggarkan seberapa banyak anda dapat menarik balik dengan selamat.
Mari kita lihat secara mendalam pada setiap ini supaya anda jelas pada kedua-dua.
Multiply By 25 Rule
Multiply by 25 Rule menganggarkan berapa banyak wang yang anda perlukan dalam persaraan dengan mengalikan pendapatan tahunan anda yang diingini sebanyak 25.
Sebagai contoh: Jika anda ingin mengeluarkan $ 40,000 setahun dari portfolio persaraan anda, anda memerlukan $ 1 juta dolar dalam portfolio persaraan anda. ($ 40,000 x 25 sama dengan $ 1 juta.) Jika anda ingin mengeluarkan $ 50,000 setahun, anda memerlukan $ 1.25 juta. Untuk mengeluarkan $ 60,000 setahun, anda memerlukan $ 1.5 juta.
Peraturan peraturan ini menganggarkan jumlah yang anda boleh menarik balik dari portfolio anda. Ia tidak menyebabkan faktor pendapatan persaraan lain, seperti pencen, harta sewa , Keselamatan Sosial , atau pendapatan lain.
Mengapa begitu banyak? Aturan praktik ini mengandaikan anda akan dapat menghasilkan pulangan sebenar tahunan sebanyak 4 peratus setahun. Ia menganggap bahawa stok, sepanjang jangka panjang (15-20 tahun atau lebih), akan menghasilkan pulangan tahunan sebanyak kira-kira 7 peratus. Legenda pelaburan Warren Buffet meramalkan pasaran saham AS akan mengalami pulangan tahunan jangka panjang 7 peratus dalam tempoh beberapa dekad akan datang.
Sementara itu, inflasi cenderung mengikis nilai dolar pada kira-kira 3 peratus setahun.
Ini bermakna "pulangan sebenar" anda - selepas inflasi - akan menjadi kira-kira 4 peratus.
4 Peratus Kaedah
Peraturan 4 Peratus sering dikelirukan dengan Multiply oleh 25 Peraturan, atas alasan yang jelas - Peraturan 4 Peratus, seperti namanya, juga mengandaikan pulangan 4 peratus.
Walau bagaimanapun, Peraturan 4 Peratus memberi panduan berapa banyak yang perlu dikeluarkan setiap tahun sebaik sahaja anda bersara.
Seperti namanya, peraturan ini mengatakan anda perlu mengeluarkan 4 peratus daripada portfolio persaraan anda pada tahun pertama.
Misalnya, anda bersara dengan $ 700,000 dalam portfolio anda. Pada tahun pertama persaraan anda, anda mengeluarkan $ 28,000. ($ 700,000 x 0.04 sama dengan $ 28,000.)
Pada tahun berikutnya anda mengeluarkan jumlah yang sama, diselaraskan untuk inflasi. Dengan mengandaikan inflasi 3 peratus, anda perlu mengeluarkan $ 28,840. ($ 28,000 x 1.03 sama dengan $ 28,840.)
Angka $ 28,840 mungkin lebih daripada 4 peratus daripada portfolio anda yang tersisa, bergantung pada bagaimana pasaran berfluktuasi semasa tahun persaraan pertama anda. Jangan bimbang tentang itu - anda hanya perlu mengira 4 peratus sekali. Garis panduan itu mengatakan anda perlu mengeluarkan 4 peratus semasa tahun pertama persaraan anda, dan terus mengeluarkan jumlah yang sama, diselaraskan untuk inflasi, setiap tahun selepas itu.
Apa perbezaannya?
The Multiply by 25 Rule menganggarkan berapa banyak yang anda perlukan dalam portfolio persaraan anda. Peraturan 4 Peratus menganggarkan sejauh mana anda perlu menarik balik dari portfolio anda selepas anda bersara.
Adakah Peraturan-Peraturan Mereka Tepat?
Sesetengah pakar mengkritik peraturan ini kerana terlalu berisiko. Ia tidak realistik untuk mengharapkan pulangan tahunan sebanyak 7 peratus, kata mereka, bagi pesara yang menyimpan sebahagian besar portfolio mereka dalam bon dan tunai.
Orang yang mahukan pendekatan yang lebih konservatif memilih untuk Multiply oleh 33 Peraturan dan 3 Peratus Kaedah.
Mengalikan sebanyak 33 menganggap anda akan mempunyai pulangan "sebenar" - selepas inflasi - sebanyak 3 peratus. Ini mewakili 6 peratus keuntungan tahunan jangka panjang, tolak 3 peratus inflasi.
3 Percent Rule menyokong penyertaan 3% daripada portfolio anda semasa tahun pertama persaraan anda. Seseorang dengan portfolio $ 700,000 akan mengeluarkan $ 21,000 semasa tahun pertama persaraan, menyesuaikan untuk inflasi kepada $ 21,630 pada tahun kedua.
Ada yang menganggap pendekatan ini terlalu konservatif, tetapi yang lain berpendapat bahawa sesuai untuk pensiunan hari ini yang hidup lebih lama dan menginginkan tahap risiko yang dapat diurus dalam portfolio mereka.
Haruskah Anda Laraskan untuk Inflasi?
Berikut adalah soalan susulan yang penting: Adakah anda perlu menyesuaikan nombor ini untuk inflasi, terutama jika anda beberapa dekad dari persaraan?
Ya. Berikut ialah "ringkasan pantas":
- Sekiranya anda berusia 10 tahun dari persaraan, turun sebanyak 1.48.
- Sekiranya anda berusia 15 tahun dari persaraan, berganda dengan 1.8.
- Sekiranya anda berusia 20 tahun dari persaraan, berganda dengan 2.19.
- Sekiranya anda berusia 25 tahun dari persaraan, berganda dengan 2.67.
Mari kita anggap bahawa anda ingin mengeluarkan $ 80,000 setahun dari portfolio persaraan anda, dan anda berusia 25 tahun dari persaraan. Multiply $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. Ia adalah sasaran laras inflasi anda.