Terdapat beberapa teori mengenai cara menjawab soalan ini. Saya cadangkan berjalan melalui semua latihan ini, jadi anda akan mendapat idea yang luas mengenai sama ada anda berada di landasan yang betul atau tidak.
Sekiranya anda menjalankan semua peraturan ini, dan majoriti memberi anda keputusan jempol (mengatakan bahawa anda berada di landasan yang betul), anda mungkin baik-baik saja. Tetapi jika banyak ujian litmus memberitahu anda bahawa anda tidak berada di landasan, ia mungkin merupakan tanda amaran bahawa anda harus meningkatkan sumbangan persaraan anda.
Dengan kata itu, mari kita lihat:
# 1: Peratusan
Peraturan pertama ibu jari adalah mudah: adakah anda menyimpan sekurang-kurangnya 15% daripada setiap gaji dalam akaun persaraan, seperti 401k, 403b atau IRA?
Ingat bahawa perlawanan majikan layak ke arah jumlah ini. Jika majikan anda mencatatkan 5% pertama sumbangan anda, misalnya, anda boleh menyimpan 10% daripada pendapatan anda, cip majikan anda dalam 5% lain, dan anda menjimatkan sebanyak 15%.
# 2: Gantikan 70 hingga 85 Peratus
Peraturan popular-praktikal adalah bahawa anda sepatutnya dapat menggantikan 70 hingga 85 peratus daripada pendapatan semasa anda semasa bersara. Sekiranya anda dan pasangan anda memperoleh $ 100,000 digabungkan, sebagai contoh, anda perlu menjana $ 70,000 hingga $ 85,000 setiap tahun semasa bersara.
Diakui, ini adalah peraturan praktikal yang salah, kerana ia bergantung pada andaian bahawa perbelanjaan (perbelanjaan) anda dikaitkan rapat dengan pendapatan anda. (Premis yang tidak ditentukan adalah bahawa anda membelanjakan sebahagian besar daripada apa yang anda buat).
Saya cadangkan mengubahsuai taktik ini, dengan meneliti perbelanjaan semasa anda.
Yang membawa kepada hujung seterusnya ...
# 3: Anggarkan melalui Perbelanjaan Semasa Anda
Cara lain untuk mendekati ini: menganggarkan berapa banyak wang yang anda perlukan semasa bersara .
Mula dengan melihat perbelanjaan semasa anda. Ini adalah penghampiran hampir berapa banyak wang (dalam dolar laras inflasi) yang anda ingin belanja semasa bersara.
Ya, anda mempunyai perbelanjaan hari ini yang anda tidak akan bersara, seperti gadai janji anda. (Idealnya yang akan dibayar semasa anda bersara). Tetapi anda juga akan mempunyai kos persaraan yang tidak anda bawa hari ini, seperti kos penjagaan kesihatan dan kos penjagaan akhir hayat tertentu. Dan idealnya, anda juga akan mengembara lebih banyak, menikmati lebih banyak hobi, dan memanjakan sedikit.
Akibatnya, anda mungkin mahu anggaran untuk bersara dengan mengandaikan anda akan menghabiskan kira-kira jumlah yang sama yang anda belanjakan sekarang.
Mari kita jalankan contoh, untuk menggambarkan ini. Mari kita anggap bahawa anda dan pasangan anda kini menghabiskan $ 60,000 setahun (tanpa mengira pendapatan anda), dan anda ingin hidup dengan anggaran $ 60,000 setahun semasa bersara.
Langkah seterusnya ialah untuk melihat pembayaran Social Security yang dijangkakan, yang anda boleh dapatkan dari laman web Pentadbiran Keselamatan Sosial. Agensi ini akan menunjukkan kepada anda berapa banyak wang yang anda jalankan untuk menerima. Anda juga boleh menggunakan alat Penaksir di laman web SSA jika anda tidak boleh log masuk ke akaun peribadi anda.
Mari kita anggap anda bersedia untuk mendapatkan $ 20,000 setahun dari SSA. Ini bermakna anda memerlukan portfolio persaraan yang boleh mencipta $ 40,000 setahun (untuk mencapai jumlah keseluruhan $ 60,000).
Untuk menjana $ 40,000 setahun, anda memerlukan sekurang-kurangnya $ 1 juta dalam portfolio anda.
Ini membolehkan anda menarik balik portfolio pada kadar 4 peratus setahun , yang biasanya dianggap sebagai kadar pengeluaran yang selamat.
Sempurna. Sekarang anda tahu matlamat sasaran anda.
Gunakan kalkulator persaraan dalam talian untuk mengetahui sama ada sumbangan semasa anda meletakkan anda di landasan untuk membina portfolio $ 1 juta. Jika tidak, maka anda perlu melabur lebih banyak dalam akaun persaraan anda.
Sebagai contoh, jika anda menyimpan $ 2,500 sebulan, sebagai contoh, dalam akaun yang ditangguhkan cukai yang tumbuh pada kadar tahunan 7%, anda akan menjadi jutawan dalam 17 tahun. Jika anda hanya boleh menyimpan $ 400 sebulan, ia akan membawa anda 39 tahun untuk mencipta jutaan itu.)
Pemikiran Akhir
Adakah anda menyimpan cukup untuk persaraan? Jika anda mengetepikan sekurang-kurangnya 15 peratus daripada pendapatan anda, maka jawapan pendek dan mudah adalah ya.
Tetapi untuk mendapatkan idea yang lebih komprehensif sama ada anda menyimpan cukup, menganggarkan kos anda semasa bersara, kemudian dapatkan idea tentang berapa banyak kos yang perlu dihasilkan daripada portfolio pelaburan anda. Kemudian semoga melihat sama ada sumbangan anda telah meletakkan anda di landasan untuk menjana wang ini dari portfolio anda.
Jika anda bimbang bahawa anda tidak menyimpan cukup, ia tidak akan menyakitkan untuk meningkatkan sumbangan anda sedikit sahaja. Jika tiada apa-apa lagi, penjimatan tambahan akan memberi anda rasa ketenangan.