Hitung Berapa Banyak yang Anda Perlu Pensiun, Kemudian Berapa Banyak Anda Perlu Simpan
Tetapi berapa banyak?
Untuk mengetahui jumlah wang yang perlu anda tetapkan setiap bulan untuk persaraan, anda perlu terlebih dahulu mengira betapa besar telur sarang - secara keseluruhannya - anda sepatutnya membina.
Dengan kata lain: Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara? Anda perlu menjawab soalan itu sebelum anda boleh membalikkan enjin jumlah yang perlu dikurangkan dalam belanjawan anda.
Inilah cara anda boleh mengira berapa besar telur sarang yang anda perlukan:
Langkah 1:
Tentukan bahagian pendapatan semasa yang anda mahu ganti semasa persaraan.
Kebanyakan pakar mengesyorkan menggantikan antara 70% hingga 85% daripada pendapatan pra-persaraan anda. Maju pendapatan tahunan anda sebanyak 70% hingga 85% untuk menghasilkan pendapatan persaraan sasaran anda dalam dolar hari ini. Jika pendapatan semasa anda adalah $ 100,000 dan anda memutuskan bahawa anda ingin menggantikan 80% daripadanya bersara, pendapatan persaraan sasaran anda (dalam dolar hari ini) adalah $ 80,000 setahun. (Jangan risau tentang penyesuaian untuk inflasi semasa langkah ini.)
Sekiranya anda dan pasangan anda memperoleh wang di luar rumah, pastikan anda melengkapkan latihan ini dengan pendapatan bersama gabungan anda. Sekiranya anda memperoleh $ 50,000 setiap tahun dan pasangan anda memperoleh $ 75,000 setiap tahun, tambah pendapatan anda bersama-sama ($ 125,000 setiap tahun digabungkan) dan kemudian turun sebanyak 70 peratus hingga 85 peratus.
Langkah 2:
Laraskan angka dari Langkah 1 untuk menjelaskan inflasi sebanyak 4%.
Ini caranya:
Sekiranya anda berusia sepuluh tahun dari persaraan, pulangkan pendapatan persaraan sasaran anda dengan faktor inflasi sebanyak 1.48. Sekiranya anda berusia 15 tahun dari persaraan, gunakan faktor inflasi sebanyak 1.8. Sekiranya anda berusia 20 tahun dari persaraan, berganda dengan 2.19, dan jika anda berusia 25 tahun dari persaraan, berganda dengan 2.67.
( Nota: Pengiraan ini dikreditkan ke dalam buku 12 Langkah-langkah untuk Persaraan Terburuk Keprihatinan , diterbitkan oleh Kewangan Peribadi Kiplinger .)
Sebagai contoh, dalam Langkah 1 anda memutuskan bahawa anda mahu hidup dengan pendapatan $ 80,000 setahun (dalam dolar hari ini) semasa bersara.
Mari kita anggap bahawa anda juga berusia 25 tahun dari persaraan.
Dalam langkah kedua ini, anda mengambil angka itu - $ 80,000 setiap tahun dalam dolar hari ini - dan anda darab dengan 2.67. Jawapan anda ($ 80,000 x 2.67 = $ 213,600) mewakili pendapatan persaraan sasaran anda dalam dolar masa depan, selepas menyesuaikan diri dengan inflasi.
Dengan kata lain: Untuk mengekalkan gaya hidup yang menyediakan pendapatan tahunan $ 80,000 hari ini, anda perlu $ 213,600 setahun dalam 25 tahun dari sekarang.
Langkah 3:
Masuk ke laman web Keselamatan Sosial kerajaan untuk mengetahui apa yang dijangkakan manfaat Sosial Anda .
Langkah 4:
Hubungi jabatan sumber manusia anda untuk mengetahui berapa banyak pencen, jika ada, anda layak menerima. Dua pertiga rakyat Amerika tidak lagi berhak mengutip pencen, tetapi saya termasuk langkah ini untuk manfaat satu pertiga orang Amerika.
Langkah 5:
Dengan menggunakan faktor inflasi yang sama yang saya jelaskan dalam Langkah 2, laraskan jumlah tersebut untuk inflasi.
Contohnya, jika anda layak menerima $ 20,000 setahun daripada Jaminan Sosial dalam dolar hari ini dan anda berusia 25 tahun dari persaraan, membiak $ 20,000 oleh faktor inflasi sebanyak 2.67.
Jawapannya, $ 53,400, adalah jumlah wang yang akan anda kumpulkan dari Jaminan Sosial dalam dolar masa depan, setelah menyesuaikan untuk inflasi.
Ingat:
- Sekiranya anda berusia 10 tahun dari persaraan, turun sebanyak 1.48.
- Sekiranya anda berusia 15 tahun dari persaraan, berganda dengan 1.8.
- Sekiranya anda berusia 20 tahun dari persaraan, berganda dengan 2.19.
- Sekiranya anda berusia 25 tahun dari persaraan, berganda dengan 2.67.
Langkah 6:
Mengurangkan keuntungan sosial dan faedah pencen masa depan anda yang disesuaikan oleh inflasi dari pendapatan persaraan sasaran larasan inflasi anda. Ia menunjukkan berapa banyak wang yang anda perlukan untuk menghasilkan portfolio pelaburan anda.
Sebagai contoh:
- Pendapatan Persaraan Sasaran Inflasi-Diselaraskan: $ 213,600 setahun
- Manfaat Keselamatan Sosial yang Diselaraskan Inflasi: $ 53,400
- Pencen: $ 0
- Kekurangan: $ 160,200 setahun
Dengan kata lain, anda perlu membuat portfolio pelaburan yang boleh menghasilkan pendapatan $ 160,200 setahun.
Langkah 7:
Majukan nombor ini sebanyak 25. Itulah berapa besar portfolio pelaburan yang anda perlukan untuk menjaga keperluan persaraan anda.
Sebagai contoh: Jika anda perlu menghasilkan $ 160,200 setahun, anda perlu ($ 160,200 x 25 = $ 4,005,000 dalam portfolio persaraan anda.) Dalam erti kata lain, anda memerlukan portfolio persaraan $ 4 juta.)
Mengapa kalikan sebanyak 25? Kerana peraturan yang dikenali sebagai "aturan pengeluaran 4%," yang menyatakan bahawa anda boleh mengeluarkan 4% daripada portfolio anda setiap tahun tanpa menjalankan risiko yang besar untuk menurunkan rizab anda.
Ketahui lebih lanjut mengenai "peraturan pengeluaran 4%" dan yang sama "berganda oleh 25 peraturan" dalam artikel ini.
Langkah 8:
Hitung berapa banyak wang yang perlu anda simpan sebulan untuk membuat portfolio $ 4 juta (atau walau bagaimanapun besar portfolio yang anda kira untuk diri sendiri).
Artikel ini akan memberi anda gambaran umum tentang berapa banyak yang anda perlu buang setiap bulan untuk membina telur sarang $ 1 juta . Ia menganggap anda bermula dengan $ 0 disimpan.
Oleh kerana anda mungkin mempunyai wang dalam akaun persaraan anda, anda hanya perlu menggunakan artikel itu untuk gambaran keseluruhan gambaran besar. Untuk mengira amaun yang tepat yang anda perlu simpan, gunakan kalkulator bunga bersamaan.
Kalkulator faedah kompaun akan mengukur pulangan yang dihasilkan oleh pulangan anda. Sebagai contoh: Pada Tahun 1, anda melabur $ 10,000 dan memperoleh pulangan 5 peratus. Pada akhir Tahun 1, anda mempunyai sejumlah $ 10,500. Pada Tahun 2, anda melabur penuh $ 10,500 - dengan kata lain, keuntungan anda ($ 500) kini membuat keuntungan sendiri. Dari masa ke masa, ini adalah alat yang sangat kuat untuk mengembangkan wang anda. Ketahui lebih lanjut tentang kepentingan kompaun di sini.
Apabila anda menggunakan kalkulator, anggap bahawa pasaran akan mengembalikan 7 hingga 8 peratus sebagai purata tahunan jangka panjang. (Masukkan 7 peratus atau 8 peratus di tempat yang meminta "kadar.")
Kalkulator ini akan menunjukkan kepada anda berapa banyak wang yang anda perlukan untuk mengetepikan setiap bulan untuk membina telur sarang persaraan ideal anda.
Langkah 9:
Buat ruang dalam belanjawan anda untuk mengetepikan wang ini untuk bersara. Gunakan lembaran kerja ini untuk menyasarkan kawasan dalam belanjawan anda di mana anda boleh mengurangkan perbelanjaan anda supaya anda dapat mengetepikan tambahan untuk persaraan.
Selain itu, jangan lupa bahawa anda juga boleh memberi tumpuan kepada mendapatkan pendapatan tambahan, juga. Ambil kerja yang kedua, dan simpan pendapatan tambahan ini untuk persaraan anda.