Dan saham itu mungkin akan meningkat lebih tinggi pada tahun-tahun mendatang, terutama jika had sumbangan meningkat dan merancang keperluan reka bentuk yang rileks.
Itulah sebabnya penting untuk belajar, secepat mungkin, bagaimana untuk membuat sebahagian besar akaun ini. Malangnya, itu adalah sesuatu yang banyak peserta tidak lakukan sekarang, kata Paul Fronstin, pengarah Program Penyelidikan dan Pendidikan Kesihatan di Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI).
Itu sebahagiannya disebabkan oleh kekeliruan yang mudah: HSA berbunyi banyak seperti FSA (akaun perbelanjaan yang fleksibel) , tetapi selain daripada hakikat bahawa kedua-duanya membenarkan anda membayar perbelanjaan perubatan dengan dolar pra-cukai, mereka mempunyai perbezaan besar. Yang terbesar: Jika anda tidak menggunakan wang dalam FSA anda sebelum tarikh akhir, anda mungkin kehilangannya, manakala dolar HSA adalah milik anda untuk disimpan dan digunakan seperti yang anda pilih. Mereka juga mudah alih jika anda menukar pekerjaan. Malah, Fronstin memanggil akaun-akaun ini "perkara terbaik di sana, dari perspektif cukai."
Sekiranya anda layak untuk satu, inilah yang perlu anda lakukan:
Buka Akaun
Kedengarannya seperti tidak ada perasaan, tetapi sebenarnya, ramai orang yang layak membuka HSA tidak berbuat demikian. Menurut laporan EBRI 2016, terdapat 20 hingga 22 juta dasar yang layak KSA, tetapi hanya 18.2 juta akaun terbuka, menurut Devenir Research.
Ini bermakna bahawa antara dua dan empat juta orang mempunyai polisi insurans kesihatan yang layak HSA, tetapi gagal membuka akaun tersebut.
Itu masalah, kerana anda sepatutnya membuka akaun sebelum anda menanggung perbelanjaan perubatan yang mana anda ingin dibayar balik, menerangkan Dr Steve Neeleman, pengasas dan naib pengerah HealthAquity pembekal HSA. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu mempunyai semua wang di sana untuk membayar tuntutan sebelum anda menanggungnya. Oleh itu, anda boleh membuka akaun dan membiayainya dengan $ 1 (atau apa sahaja baki minimum yang berlaku), dan menambah lebih banyak wang yang anda perlukan
Buat Sumbangan
Menurut Devenir, 20 peratus daripada HSA didanai pada pertengahan 2016. Itu malang, kerana ada manfaat yang signifikan untuk menyumbang. Pertama, ada potongan cukai atas sumbangan sehingga $ 3,400 (untuk perseorangan) dan $ 6,750 (untuk keluarga) untuk 2017, dan orang 55 dan ke atas boleh menyumbang tambahan $ 1,000. Wang itu boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar balik (termasuk banyak yang tidak anda harapkan, seperti perjalanan untuk menerima rawatan perubatan). Bergantung pada pendirian cukai anda, itu adalah sama dengan mencukur 25 peratus atau lebih daripada kos perubatan anda!
Walaupun wang itu ada dalam akaun, ia boleh berkembang bebas cukai seperti wang dalam akaun persaraan atau pelan simpanan kolej (lebih banyak lagi pada masa ini).
Dan apabila anda mengeluarkan wang untuk digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak, anda tidak akan membayar sebarang cukai.
(Sekiranya anda mengeluarkan wang untuk menggunakan perbelanjaan bukan perubatan, anda akan membayar cukai pendapatan biasa pada kadar semasa anda; terdapat juga penalti 20 peratus untuk pengeluaran bukan perubatan, walaupun selepas umur 65 penalti hilang.)
Sebagai manfaat tambahan, banyak majikan kini menawarkan untuk menyumbang kepada HSA anda sebagai insentif untuk mendapatkan pekerja mereka untuk mengambil pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi; Sumbangan tersebut biasanya dalam lingkungan $ 500 hingga $ 1,000, walaupun beberapa majikan bahkan lebih murah hati.
Strategi Mengenai Dimana Berikan Dolar Seterusnya Anda
Apabila anda membuat keputusan untuk meletakkan simpanan anda, HSA bukan sahaja tergolong dalam campuran, mereka berada di bahagian atas senarai. Mulakan dengan membandingkan insentif majikan - iaitu, apakah yang perlu anda lakukan untuk mendapatkan insentif HSA?
Dalam sesetengah kes, semua yang anda perlu lakukan ialah membuka akaun, yang bermaksud ini adalah wang yang berkesan!
Seterusnya, baki 401 (k) anda ke tahap yang diperlukan untuk mencabar majikan itu. Akhir sekali, kembalikan sumbangan HSA anda untuk mendapatkan potongan cukai penuh, sebelum beralih ke 401 (k) anda. Selepas kedua-duanya dibiayai dengan kepuasan anda, beralih ke kenderaan simpanan persaraan lain, akaun simpanan kolej, dan akaun simpanan yang terikat dengan matlamat lain.
Hidupkan Pilihan Pelaburan
Banyak (walaupun tidak semua) penyedia HSA menawarkan pilihan untuk melabur wang yang anda miliki dalam akaun, sama seperti yang anda lakukan dalam akaun persaraan anda. Anda mungkin perlu mengumpul sejumlah wang sebelum anda dapat melakukan ini. Di SelectAccount, sebagai contoh, sebaik sahaja anda menyumbang $ 1,000, anda boleh melabur wang dalam mana-mana sebelas dana bersama tanpa beban; sebaik sahaja anda mengumpulkan $ 10,000, anda boleh membuka akaun pembrokeran diri di Charles Schwab, yang membuka pintu kepada 2,500 dana bersama, serta saham, bon dan pelaburan lain.
Tetapi anda perlu flip suis. Dan menurut Fronstin, hanya 4 peratus akaun mempunyai pelaburan selain daripada tunai. Sekali lagi, itu merupakan peluang yang tidak dijawab. Devenir Research melaporkan bahawa jumlah keseluruhan baki akaun pelaburan HSA adalah lebih dari $ 15,000 - hampir 8 kali baki akaun bukan pelaburan.
Mengetahui Bagaimana Anda Akan Menggunakan Wang
Selagi anda mempunyai HSA di tempat, terdapat banyak kelonggaran apabila ia melibatkan pembiayaan dan menggunakannya. Sama seperti IRA, anda diberikan tempoh akhir cukai pada tahun berikutnya untuk membuat sumbangan anda untuk tahun sebelumnya. Ini bermakna anda masih boleh membuat sumbangan untuk 2016 sehingga 15 April 2017. (Batasan sumbangan adalah $ 3,350 untuk perseorangan dan $ 6,750 untuk keluarga.) Selepas anda menyumbang, anda boleh membayar balik diri anda untuk wang yang anda belanjakan pada penjagaan kesihatan tahun lepas.
Sudah tentu, anda akan memerlukan resit yang dicatat di mana wang itu pergi, tetapi sebagai nota Fronstin, "jika anda tidak berada dalam kedudukan untuk menyumbang kepada akaun dan membayar perbelanjaan perubatan, ini sekurang-kurangnya memberikan anda rehat cukai." juga penting untuk diperhatikan tidak ada tarikh tamat tempoh penggantian. Ini bermakna anda boleh melabur wang dalam akaun - membolehkan ia tumbuh di pasaran - sambil membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan hari ini out-of-pocket. Pada masa yang sama, anda boleh terus mengendalikan apa yang anda belanjakan pada penjagaan kesihatan, maka pada suatu masa nanti anda akan membayar kembali untuk semua wang yang anda belanjakan pada masa lalu - menggunakan wang yang ada masa untuk dihargai.
Fikirkan dalam Syarat Siklus Hidup
Jika anda teragak-agak untuk menyelam sepenuhnya ke dalam kolam HSA kerana sudah ada banyak tekanan untuk menyelamatkan persaraan, kolej dan matlamat lain, ia boleh membantu memikirkannya selama bertahun-tahun dan bukannya satu persatu . Apabila anda masih muda dan mempunyai tanggungjawab yang agak sedikit (mungkin anda adalah salah seorang yang kurang bernasib baik tanpa pinjaman pelajar), pertimbangkan ini peluang untuk menyumbang sumbangan anda. Ketika anda bertambah tua, dan melahirkan anak-anak yang menangkap anggota badan atau memecahkan anggota badan, anda mungkin perlu menyumbang kurang dan mengakses lebih banyak wang. Kemudian, apabila anak-anak meninggalkan rumah, anda boleh meningkatkan aliran wang ke dalam akaun sekali lagi.