Kenapa Ia Menjadi Sense untuk Simpan di Kedua-dua 401 (k) dan Roth IRA
401 (k) Ditambah Roth IRA
Sekiranya anda membuat sumbangan tetap kepada 401 (k ) dan mencari cara lain untuk menyelamatkan lebih banyak dolar persaraan, Roth IRA adalah pilihan yang hebat. Pelabur yang layak boleh menyumbang kepada 401 (k) dan Roth IRA pada tahun yang sama, dan ada sebab yang baik untuk berbuat demikian.
Walaupun sumbangan 401 (k) dibuat dengan dolar pretax, aset Roth IRA berasal daripada menyimpan dolar selepas cukai anda. Pelaburan dalam kedua-dua jenis akaun ini menimbulkan cukai tertunda sehingga persaraan, tetapi wang yang anda ambil dari 401 (k) akan dikenakan cukai sementara pengedaran Roth tidak akan.
Sumbangan IRA Roth juga boleh ditarik balik pada bila-bila masa tanpa sebarang cukai atau denda. Walau bagaimanapun, anda mungkin perlu membayar cukai dan penalti ke atas pengeluaran pendapatan. Kelonggaran untuk mengakses sumbangan asal anda tanpa cukai atau penalti menjadikan Roth IRA sebagai kenderaan simpanan yang hebat untuk matlamat lain, seperti membeli rumah atau membayar sekolah gred atau simpanan kolej kanak-kanak. Dan sementara 401 (k) dan pelabur IRA tradisional diperlukan untuk mula mengambil pengagihan dari akaun tersebut pada umur 70 1/2, tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan dari Roth sehingga selepas kematian pemiliknya.
Siapa Yang Layak?
Jika anda bekerja untuk syarikat yang menawarkan 401 (k), pentadbir sumber manusia anda dapat membantu anda menentukan kelayakan anda. Had IRS untuk sumbangan 401 (k) ialah $ 18,000 setahun sepanjang 2017 ($ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih).
401 (k) Had Caruman untuk 2017
Untuk menjadi ahli Roth IRA, pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai anda pada tahun 2017 mestilah $ 133,000 atau kurang status pemfailan cukai pendapatan anda adalah tunggal, ketua isi rumah, atau pemfailan berkahwin secara berasingan dan anda tidak hidup dengan pasangan anda pada bila-bila masa sepanjang tahun.
Sekiranya anda berkahwin memfailkan bersama pendapatan kasar yang diselaraskan anda mesti $ 196,000 atau kurang.
Kombinasi Akaun Persaraan Lain
Sekiranya anda tidak mempunyai 401 (k) melalui kerja, anda boleh menyumbang kepada IRA tradisional dan kombo Roth IRA selagi sumbangan gabungan anda tidak melebihi had tahunan $ 5,500 ($ 6,500 untuk umur 50 tahun atau lebih).
Ia tidak masuk akal untuk menyumbang kepada IRA tradisional dan 401 (k) pada tahun yang sama kecuali anda layak untuk sumbangan yang boleh ditolak. Kedua akaun direka untuk melakukan perkara yang sama. Satu-satunya perbezaan adalah bahawa IRA mempunyai had sumbangan yang lebih rendah daripada 401 (k) s. Pada tahun 2017 , anda boleh meletakkan sehingga $ 18,000 ke dalam 401 (k) (atau sehingga 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih) dan $ 5,500 dalam IRA (atau sehingga $ 6,500 dengan sumbangan menangkap). Pelabur yang mempunyai 401 (k) tidak layak secara automatik untuk potongan IRA dimuka.
Jika anda mengambil bahagian dalam rancangan 401 (k) di tempat kerja dan tunggal atau memfailkan pengembalian cukai sebagai ketua isi rumah, anda layak untuk potongan penuh jika AGI yang diubahsuai anda kurang daripada $ 62,000. Amaun pemotongan berperingkat dengan pendapatan kasar yang diselaraskan (AGI) antara $ 62,000 dan $ 72,000 pada tahun 2017. Individu yang mempunyai pendapatan melebihi $ 72,000 tidak mungkin layak untuk sumbangan IRA yang boleh ditolak.
Bagi pasangan yang berkahwin yang memfailkan pulangan cukai bersama dan dilindungi oleh 401 (k) atau rancangan berkaitan di tempat kerja, potongan mula mencecah $ 99,000 dan dihadkan pada $ 119,000. Dari perspektif perancangan kewangan adalah dinasihatkan untuk memanfaatkan sepenuhnya sebarang sumbangan yang sesuai dengan majikan kepada pelan persaraan di tempat kerja sebelum mempertimbangkan IRA.
Sekiranya anda memperoleh pendapatan dari pekerjaan bebas atau kontrak di sisi, anda boleh menyumbang kepada pelan persaraan perniagaan kecil, seperti SEP IRA . Sumbangan SEP sepenuhnya boleh ditolak sehingga 25 peratus daripada pendapatan tahunan kasar atau $ 54,000 pada tahun 2017, walaupun anda memaksimumkan caruman 401 (k) anda, yang boleh benar-benar meletakkan penyokongan dalam rang undang-undang cukai anda.
Berapa Banyak Menyumbang kepada IRA 401k dan Roth
Jika majikan anda menyesuaikan 401 (k) sumbangan, masuk akal untuk menyumbang sekurang-kurangnya sebanyak peratusan yang hampir sama.
Sebanyak 10 hingga 15 peratus pendapatan sebelum cukai adalah peraturan yang baik untuk pelabur persaraan yang serius. Selepas itu, max keluar Roth IRA atau sekurang-kurangnya mengetepikan seberapa banyak yang anda boleh ke dalam satu tahun sepanjang tahun. Faedah cukai akan dibayar, terutamanya jika anda mengharapkan cukai pendapatan anda meningkat dari masa ke masa.
Kandungan di laman web ini disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan sahaja. Ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat kewangan profesional dan bukanlah satu-satunya dasar bagi keputusan pelaburan atau perancangan cukai anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.
Dikemaskini oleh Scott Spann