Adakah Okay Gunakan IRA Roth untuk Membayar Perbelanjaan Kolej?

Kebaikan dan Kekurangan Menggunakan IRA Roth untuk Perancangan Kolej

Sekiranya IRA Roth digunakan untuk membantu membayar perbelanjaan kolej? Inilah soalan yang dipertimbangkan oleh ramai ibu bapa dan datuk nenek sebagai tanda harga untuk pendidikan tinggi terus meningkat.

IRA Roth adalah cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan dalam akaun yang memberikan manfaat kepelbagaian cukai yang penting. Ini adalah disebabkan oleh hakikat bahawa Roth IRA menawarkan tawaran pengeluaran bebas. IRA Roth juga boleh digunakan untuk tujuan bukan persaraan menggunakan beberapa perancangan kewangan strategik untuk membantu membayar matlamat penting lain seperti pendanaan kolej untuk orang yang disayangi.

Keputusan untuk menyumbang kepada IRA Roth didorong oleh lebih banyak pendapatan pertumbuhan bebas cukai. Satu lagi manfaat tambahan Roth IRA adalah fleksibiliti yang disediakan oleh akaun persaraan ini apabila mengakses sumbangan asal anda. Pertumbuhan pendapatan bebas cukai hanya terpakai jika akaun anda telah dibuka sekurang-kurangnya 5 tahun dan pengedaran berlaku selepas umur 59 1/2. Walau bagaimanapun, caruman Roth IRA dibuat dengan dolar selepas cukai supaya mereka boleh dibawa keluar bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Ini mewujudkan peluang untuk menggunakan Roth IRA sebagai sumber pendanaan kolej tambahan atau sebarang matlamat kewangan yang berkaitan dengan persaraan yang lain.

Perancangan Kewangan Teras Bergerak Membuat Sebelum Menjimatkan untuk Kolej

Sebelum kita mengkaji sama ada atau tidak masuk akal untuk menggunakan IRA Roth untuk membayar kolej, harus diperhatikan bahawa kebanyakan perancang kewangan bersetuju bahawa anda harus mempunyai asas kewangan yang solid di tempat sebelum mempertimbangkan penyertaan dalam pelan simpanan untuk kolej.

Garis panduan am ialah asas asas ini harus termasuk langkah-langkah berikut:

1. Menubuhkan beberapa dana untuk menampung perbelanjaan kecemasan (fikir "starter" simpanan, biasanya $ 1-2k dalam simpanan).
2. Sumbang cukup untuk pelan persaraan di tempat kerja untuk menangkap pertandingan majikan penuh jika tersedia.
3. Hilang mana-mana hutang pengguna faedah yang tinggi seperti kad kredit atau pinjaman peribadi (contohnya lebih besar daripada 6%).

1. Membiayai sepenuhnya tabungan kecemasan anda dengan wang yang cukup untuk menampung perbelanjaan 3-6 bulan.
2. Jimat sebanyak mungkin dalam 401 (k) atau 403 (b) pelan, IRA , dan akaun simpanan kesihatan (di mana julat 10-20% membayar atau lebih adalah ideal) untuk memenuhi matlamat persaraan.
3. Melindungi keluarga dan kekayaan anda dengan mengekalkan kehidupan, kesihatan, kecacatan, dan insurans liabiliti.
4. Membuat dan menyelenggara dokumen perancangan harta penting seperti kehendak, wasiat hidup, dan kuasa wakil yang terkini dan terkini.

Untuk maklumat lanjut mengenai keutamaan tujuan kewangan anda, lihat sumber berguna ini (lihat Bagaimana menentukan keutamaan kewangan anda).

Perancangan Persaraan Biasanya Keutamaan Tinggi daripada Perancangan Kolej

Sebelum mengetepikan sebarang wang untuk kolej, anda harus terlebih dahulu menyemak sama ada anda berada di landasan yang betul untuk memenuhi matlamat pendapatan persaraan. Banyak laporan penyelidikan kewangan mendapati bahawa majoriti ibu bapa tidak yakin mereka berada di landasan untuk mencapai matlamat mereka untuk bersara (lihat, inilah sebabnya penjimatan untuk kolej sering mengambil tempat duduk belakang untuk menjimatkan persaraan. wang untuk kolej tidak bijak untuk bergantung kepada hutang untuk membiayai impian persaraan anda.

Oleh itu, sebagai peraturan umum, matlamat persaraan harus mengambil pendahuluan ke atas simpanan kolej pada senarai keutamaan.

Meletakkan persaraan di hadapan kolej pada senarai keutamaan tidak semestinya jenis bimbingan ibu bapa atau datuk nenek ingin mendengar. Hal ini biasanya kerana kebanyakan ibu bapa mempunyai kecenderungan untuk memberikan anak-anak pengalaman dan peluang terbaik. Terdapat beberapa kesan buruk apabila anda menyimpan tabungan untuk kuliah sebelum bersara pada senarai keutamaan. Beberapa hasil negatif termasuk menangguhkan persaraan (atau tidak cukup wang untuk bersara mengikut terma), menjual harta pelaburan atau aset lain lebih awal daripada yang diingini, dan akibat potensi yang paling besar adalah tekanan kewangan yang tidak perlu dan kekecewaan.

Berita baiknya adalah bahawa Roth IRAs memberi peluang kepada ibu bapa untuk berasa seperti mereka membuat beberapa kemajuan untuk persaraan dalam akaun yang juga boleh digunakan untuk membantu membayar kolej.

Cara Simpan untuk Persaraan dan Kolej Dengan IRA Roth

Orang suka konsep "bebas cukai" dan sebagai hasilnya, Roth IRAs semakin menjadi salah satu kenderaan simpanan yang lebih popular untuk persaraan. Menyumbang kepada IRA Roth boleh memberi anda ketenangan fikiran yang sekurang-kurangnya melakukan sesuatu untuk menyelamatkan perbelanjaan kolej masa depan apabila ada keutamaan kewangan yang lebih penting lagi. Opsyen ini sesuai untuk ibu bapa yang berada di belakang sasaran simpanan persaraan mereka tetapi mereka sudah mempunyai asas kewangan utama mereka (iaitu mempunyai dana kecemasan, hutang minimum, dan sekurang-kurangnya menyumbang 401 (k) perlawanan di tempat kerja). Menggunakan IRA Roth untuk menambah simpanan kolej juga merupakan pertimbangan untuk ibu bapa atau datuk nenek mencari lebih banyak fleksibiliti dalam bagaimana dana boleh digunakan berbanding dengan pilihan lain seperti 529 rancangan simpanan kolej.

Kelebihan:

Berikut adalah beberapa manfaat menggunakan IRA Roth sebagai sebahagian daripada pelan simpanan kolej anda:

Roth IRAs membenarkan fleksibiliti untuk mengambil cukai sumbangan asli dan penalti percuma. Pendapatan anda dalam IRA Roth hanya akan berkembang bebas cukai jika akaun anda telah dibuka sekurang-kurangnya 5 tahun dan pengedaran berlaku selepas umur 59 1/2. Bagaimanapun, kerana sumbangan anda telah dibuat dengan dolar selepas cukai, mereka boleh dibawa keluar bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Pengeluaran dari IRA Roth dianggap berasal dari sumbangan yang pertama. Ini bermakna anda mempunyai keupayaan untuk mengeluarkan jumlah sumbangan anda pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti.

Wang berkembang menjadi cukai tertunda dan berpotensi bebas cukai. IRA Roth membolehkan anda untuk menyumbangkan dolar selepas cukai yang boleh berkembang menjadi bebas cukai selagi anda memenuhi peraturan 59 ½ umur dan mempunyai akaun sekurang-kurangnya 5 tahun. Sekiranya anda mempunyai banyak matlamat seperti membayar kolej dan menjimatkan persaraan, anda boleh mengakses sumbangan asal menggunakan strategi yang dinyatakan di atas sambil membenarkan pendapatan terus berkembang tanpa cukai untuk matlamat jangka panjang seperti persaraan.

IRA Roth memberikan lebih banyak kawalan ke atas pilihan pelaburan. Kebanyakan 529 rancangan mempunyai jumlah pelaburan yang terhad untuk dipilih. IRA Roth bukan pelaburan sebenar tetapi sebaliknya mewakili jenis akaun simpanan persaraan yang membolehkan pelbagai jenis pelaburan (saham, bon, dana bersama, ETF, REIT, CD, dll.). Untuk memanfaatkan sepenuhnya pendapatan pertumbuhan bebas cukai, biasanya bijak untuk mencari pelaburan yang berorientasikan pertumbuhan untuk Roth IRA.

Keburukan:

Seperti banyak keputusan kewangan, terdapat beberapa kelemahan untuk menggunakan Roth IRA untuk membantu membayar kolej. Berikut adalah beberapa keburukan strategi ini:

IRA Roth adalah tertakluk kepada batasan pendapatan. IRA Roth mempunyai batasan pendapatan yang menjadikan pasangan suami isteri memfailkan pulangan bersama yang tidak layak untuk menyumbang secara langsung kepada akaun ini jika mereka memperoleh pendapatan melebihi $ 198,999 pada tahun 2018 (nota: Roth IRA pintu belakang adalah satu cara di sekeliling had ini). Mungkin risiko penurunan terbesar menggunakan Roth IRA untuk membantu membayar kolej adalah bahawa anda boleh melambatkan peralihan ke persaraan jika anda tidak mempunyai telur sarang persaraan yang mencukupi yang tersedia selepas sebarang pengeluaran untuk membayar kolej.

Sumbangan kini terhad kepada $ 5,500 setahun ($ 6,500 untuk umur 50 tahun dan lebih tua). IRA Roth mempunyai had sumbangan yang lebih rendah daripada kenderaan simpanan kolej lain. Had sumbangan Roth IRA jauh lebih rendah daripada had yang lebih tinggi yang didapati dengan 529 rancangan simpanan kolej. Satu lagi masalah yang didapati apabila menggunakan sumbangan Roth IRA untuk membayar perbelanjaan kolej adalah bahawa pengagihan dikira sebagai pendapatan untaxed pada tahun depan FAFSA dan ini dapat mengurangkan kelayakan anak anda untuk bantuan kewangan berasaskan keperluan. IRA Roth masih aset impak yang rendah untuk tujuan bantuan kewangan dan jumlah nilai aset tidak dilaporkan pada FAFSA.

Pelan 529 biasanya merupakan pilihan yang lebih baik apabila menjimatkan untuk kolej adalah matlamat utama. Untuk strategi pendanaan yang semata-mata ditujukan untuk membayar kolej, 529 pelan simpanan kolej sering merupakan pilihan yang lebih baik. 529 pelan pelaburan berkembang bebas cukai dan pengagihan yang digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak juga bebas daripada cukai. Mulai tahun 2018, anda boleh menggunakan sehingga $ 10,000 dalam 529 pelan pelan untuk kos sekolah rendah dan sekolah menengah.

Bagi ibu bapa atau datuk nenek yang sudah berada di landasan untuk memenuhi matlamat persaraan biasanya lebih bermanfaat untuk melihat 529 rancangan pertama untuk simpanan kolej. Tetapi apabila matlamat pembiayaan kolej memerlukan sedikit kelonggaran atau kemungkinan anak anda menghadiri kolej kurang pasti Roth IRA menjadi lebih menarik.

Kita semua mempunyai pelbagai matlamat hidup yang sentiasa bersaing untuk mendapatkan wang susah payah kita. IRA Roth patut dipertimbangkan jika anda mencari akaun yang menguntungkan cukai untuk simpanan persaraan dengan fleksibiliti untuk mengakses dana tersebut untuk menambah objektif pembiayaan kolej. Apabila keutamaan kewangan yang lebih penting wujud adalah keutamaan yang lebih tinggi daripada menjimatkan kolej, menjimatkan Roth IRA sekurang-kurangnya dapat memberi anda ketenangan fikiran bahawa anda mengambil beberapa langkah untuk menyelamatkan perbelanjaan kolej masa depan dan persaraan anda sendiri.