Apa Roth 401 (k) Adalah, Bagaimana Ia Berfungsi, dan Apabila Anda Perlu Mempertimbangkan Satu
Apa itu Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) adalah seperti apa yang ia suka: ia adalah gabungan 401 (k) dan Roth IRA .
Seperti 401 (k), ia ditawarkan oleh majikan, sumbangan diambil dari gaji anda dan boleh dilaburkan untuk persaraan dalam beberapa pilihan pelaburan yang ditakrifkan. Seperti Roth IRA, sumbangan dibuat selepas cukai (tidak seperti sumbangan pra-cukai 401 (k)) tetapi wangnya biasanya tidak dikenakan cukai lagi, walaupun ditarik balik pada persaraan pada atau selepas umur 59 ½. (Saya katakan "secara amnya" kerana aturan pengeluaran Roth sedikit lebih rumit, contohnya, anda mesti dilaburkan lima tahun berturut-turut sebelum anda mengeluarkan wang.)
Roth 401 (k) Had Caruman
Had sumbangan untuk Roth 401 (k) adalah sama dengan yang biasa 401 (k). Pada 2018, anda boleh menyumbang sehingga $ 18,500 ke Roth 401 (k). Sekiranya anda berusia 50 tahun atau lebih tua, anda boleh menyumbang tambahan $ 6,000 pada tahun sama ada. Bandingkan maksimum ini kepada orang-orang untuk Roth IRA: $ 5,500 setahun pada tahun 2018, dengan tambahan $ 1,000 untuk mengejar sumbangan. Tambahan pula, terdapat sekatan yang lebih sedikit untuk kelayakan untuk Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Sekiranya anda bekerja di sebuah untung atau sekolah, anda mungkin melihat Roth 403 (b) dalam persaraan syarikat anda. Sama seperti 403 (b) berfungsi seperti 401 (k), Roth 403 (b) berfungsi seperti Roth 401 (k). Oleh itu, anda boleh membuat keputusan anda seperti yang anda lakukan jika anda mempunyai Roth 401 (k).
Faedah Roth 401 (k)
Jika anda fikir cukai anda akan lebih tinggi dalam persaraan berbanding hari ini, Roth 401 (k) membuat banyak akal. Anda membayar kadar cukai yang lebih rendah pada wang pelaburan anda sekarang, dan tiada cukai pada masa akan datang. Bagi individu kaya yang tidak layak untuk individu Roth IRA tunggal tunggal dengan pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai lebih daripada $ 135,000 pada tahun 2018 tidak layak, sama seperti pasangan yang memfailkan secara bersama membuat lebih daripada $ 199,000 pada 2018-Roth 401 (k) adalah cara yang hebat untuk mendapatkan strategi cukai persaraan ini. Dengan 401 (k) tradisional, apabila anda mengeluarkan dana semasa bersara, anda akan membayar kadar cukai antara 10% dan 37% atau lebih bergantung kepada pendirian cukai anda. Anda tidak boleh meramalkan di mana cukai diketuai pada masa akan datang, tetapi jika anda menjangkakan berada di dalam kurungan cukai pendapatan yang lebih tinggi semasa tahun persaraan anda, Roth 401 (k) dapat lebih masuk akal.
Orang muda yang belum ditubuhkan dalam kerjaya mereka juga lebih cenderung untuk melihat kenaikan cukai mereka pada masa depan, yang menjadikan Roth 401 (k) atau Roth IRA sebagai cara yang baik untuk menyelamatkan cukai masa depan. Tetapi jika anda membuat jumlah pendapatan yang baik sekarang dan mengharapkan kadar cukai anda jatuh dengan ketara dalam persaraan, 401 (k) tetap mungkin menjadi pertaruhan yang lebih baik.
Kelemahan Roth 401 (k)
Tetapi sebelum anda membuang semua simpanan persaraan anda ke dalam Roth 401 (k), pertimbangkan kelemahan terbesar mereka berbanding sumbangan selepas cukai 401 (k):. Dengan 401 (k) tradisional, sumbangan dibuat sebelum cukai, jadi tidak ada kesan dolar untuk dolar pada gaji anda. A 401 (k) juga menawarkan anda cara terbaik untuk menurunkan pendapatan bercukai anda dan rang undang-undang cukai pendapatan anda tanpa rasa sakit kewangan yang terlalu banyak. Oleh kerana sumbangan Roth 401 (k) dibuat selepas cukai dikeluarkan, gaji anda akan lebih besar. Lihat perbezaan menggunakan kalkulator 401 (k) vs Roth 401 (k) tradisional.
Rollovers untuk Roth 401 (k) s
Selain daripada perbezaan besar selepas cukai, Roth 401 (k) s bekerja seperti biasa 401 (k) s. Apabila anda meninggalkan satu pekerjaan untuk yang lain, anda mungkin mempunyai pilihan untuk mengekalkan Roth 401 (k) anda dengan bekas majikannya, untuk memindahkannya ke pelan majikan baru anda jika Roth 401 (k) ditawarkan di sana, atau alihkan ke Roth IRA rollover, di mana anda akan tertakluk kepada peraturan pengeluaran yang sama.
Apakah yang patut awak buat?
Anda boleh menyumbang kepada 401 (k) dan Roth 401 (k), tetapi had sumbangan adalah untuk akaun gabungan. Oleh itu, sekiranya anda memindahkan beberapa sumbangan 401 (k) anda kepada Roth 401 (k)? Ia bergantung kepada faktor cukai yang dibincangkan di atas. Anda mungkin mahu meneruskan matlamat memaksimumkan caruman ke 401 (k) biasa anda, dan dapatkan diri anda seorang Roth IRA yang tidak ditaja oleh majikan. Jika anda tidak merancang untuk menyumbang lebih daripada $ 5,500 hingga $ 6,500, Roth IRA biasa memberi anda manfaat yang sama dengan Roth 401 (k). Sekiranya anda mempunyai keupayaan untuk menyumbang kepada kedua-dua jenis akaun persaraan, kombinasi 401 (k) dan Roth IRA menjadikan banyak pemahaman kewangan.
Lebih daripada 50% majikan besar menawarkan Roth 401 (k). Jika anda benar-benar berminat dengan pilihan Roth 401 (k) dan majikan anda tidak menawarkannya, minta mereka menambahnya. Ia tidak menyakitkan, dan ini satu lagi pilihan pelaburan yang dapat membantu anda membina masa depan kewangan yang kukuh dalam persaraan.
Kandungan di laman web ini hanya disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan, dan bukannya menjadi asas untuk keputusan pelaburan anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.