Yang Terbaik untuk Matlamat Persaraan Anda
Jika anda seperti kebanyakan orang Amerika, anda pernah mendengar tentang 401 (k) tetapi IUL? Tidak begitu banyak. Sebelum kita melihat IUL vs 401 (k) mari kita menentukan IUL.
Apa itu IUL?
An IUL, atau mengindeks insurans hayat sejagat , adalah satu jenis polisi insurans hayat sejagat. Polisi sejagat mempunyai premium fleksibel dan faedah kematian, ciri tabungan, dan premium boleh diubah menerusi kontrak. Ketahui lebih lanjut mengenai polisi insurans hayat sejagat di sini .
Salah satu bahagian yang paling penting dalam dasar kehidupan sejagat yang diindeks ialah komponen tunai. Fikirkan komponen tunai sebagai satu cara untuk bertindak sebagai produk pelaburan. Syarikat insurans meletakkannya dengan mengikatnya ke indeks di pasaran saham. Sama ada anda memilih dari menu indeks atau insurans membuat pilihan. Mari kita anggap anda memilih S & P 500 .
Jika S & P 500 naik peratusan tertentu, nilai tunai dasar anda naik jumlah tertentu-walaupun tidak sama jumlahnya. IUL biasanya mempunyai topi atas pelaburan. Sekiranya S & P 500 mempunyai tahun seperti 2017 di mana ia meningkat lebih daripada 20 peratus, bergantung kepada terma polisi, IUL mungkin hanya mengembalikan keuntungan 12 peratus untuk tahun ini. Sebahagian daripada topi ini adalah peratusan. Jika S & P naik 20 peratus, anda akan mendapat 10 peratus.
Jika anda menggali cetakan halus, anda mungkin juga melihat beberapa frasa, "titik ke titik." Daripada melihat prestasi indeks setiap hari, syarikat insurans akan melihat prestasi pada selang masa tertentu.
Sekiranya ia menjadi titik tahunan, tidak kira apa indeks yang dilakukan sepanjang tahun kerana syarikat insurans hanya akan melihat prestasi indeks pada 31 Disember atau tarikh ditetapkan yang lain. Ini boleh berfungsi dengan memihak kepada pemegang polisi atau tidak, bergantung kepada pasaran.
Selanjutnya, sebahagian daripada keuntungan S & P 500 termasuk dividen .
Pada 2017, dividen menyumbang kira-kira 3 peratus keuntungan. IUL biasanya tidak membayar bahagian dividen keuntungan.
Sebaliknya, jika S & P mempunyai tahun seperti 2008 apabila turun 37 peratus, pemegang IUL tidak kehilangan banyak tidur kerana komponen tunai dasar mereka tidak sama sekali-atau dengan beberapa polisi tertentu, masih mempunyai keuntungan kecil. Anda tidak akan mendapat semua yang terbalik dengan IUL tetapi anda dilindungi dari kelemahan. Itulah sebabnya ia adalah polisi insurans.
Apakah 401 (k)?
A 401 (k) mendapat namanya dari kod cukai yang terikat kepada. Kebanyakan orang layak mendapat 401 (k) kerana mereka bekerja untuk syarikat yang menawarkannya. Sebahagian daripada gaji mereka masuk ke 401 (k) mereka bersama dengan perlawanan syarikat, jika ditawarkan. Pekerja boleh memilih bagaimana wang itu dilaburkan dari menu pilihan pelaburan kecil. Terdapat pelbagai jenis 401 (k) s-Roth 401 (k) di mana cukai dibayar terdahulu atau tradisional 401 (k) di mana wang itu dilaburkan pada asas sebelum cukai dan cukai kemudian dalam hidup apabila wang ditarik balik .
IUL vs 401 (k)
Sebelum membuat keputusan sama ada, lakukan lebih banyak bacaan tentang bagaimana setiap kerja tetapi berikut adalah beberapa perbezaan utama antara IUL dan 401 (k):
IUL adalah polisi insurans-401 (k) adalah produk pelaburan. Dasar insurans dirancang untuk menawarkan perlindungan sementara produk pelaburan mempunyai matlamat untuk meningkatkan nilai bersih anda.
Dasar dan pelaburan insurans harus digunakan bersama tetapi beberapa penasihat kewangan menasihati agar mereka terpisah. IUL menawarkan kedua-dua keuntungan insurans dan pelaburan tetapi 401 (k) boleh menawarkan keuntungan pelaburan pada kos yang lebih rendah. Tidak ada topi pendapatan pada 401 (k) tetapi tidak ada perlindungan daripada kerugian.
Sulit untuk Memahami: Semua produk kewangan sukar difahami sedikit, tetapi polisi insurans sering mempunyai begitu banyak pilihan dan halaman cetakan yang baik untuk pengguna di atas rahmat ejen insurans mereka. 401 (k) s, sementara masih rumit, lebih lurus ke hadapan dan mudah difahami.
Rawatan Cukai: Nilai tunai IUL boleh diakses pada bila-bila masa kerana ia sudah dikenakan cukai. Beberapa 401 (k) s berbeza-anda perlu 59 ½ sebelum pengeluaran, anda perlu mengambil pengagihan bulanan yang diperlukan pada usia tertentu, dan sebagainya.
Sekiranya anda mempunyai Roth 401 (k), peraturan anda lebih santai tetapi kerana IRS memberi anda pengecualian cukai, anda perlu mematuhi peraturan mereka.
Perancangan Harta Tanah: 401 (k) s adalah tertakluk kepada probet. Dengan IUL, para penerima mendapat manfaat kematian.
Padanan Majikan: 401 (k) s sering mempunyai majikan perlawanan-IUL tidak.
Meminta bantuan
401 (k) mendapatkan lebih banyak perhatian media kewangan daripada IUL sehingga anda mungkin mempunyai pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana 401 (k) berfungsi. IUL sangat rumit dan datang dengan banyak pilihan. Cari seorang profesional insurans yang dapat membantu anda menilai pilihan anda tanpa mempunyai kulit dalam permainan.