Asas Pinjaman Hibrid
Pinjaman hibrid datang dalam pelbagai bentuk, dan mereka paling popular untuk pinjaman rumah.
Mereka adalah "hibrid" (atau campuran) pinjaman kadar tetap dan gadai janji kadar laras (ARM) - maka anda mendapat faedah setiap jenis pinjaman.
Pinjaman kadar tetap boleh diramal : Anda tahu apa kadar faedah anda untuk hayat pinjaman anda, dan anda sentiasa tahu apa bayaran bulanan anda. Pinjaman hibrid menyediakan kestabilan sehingga 10 tahun sebelum penyesuaian bermula.
Pinjaman kadar laras biasanya bermula dengan kadar faedah yang lebih rendah, dan kadar yang lebih rendah menghasilkan bayaran bulanan yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, jika kadar faedah meningkat , bayaran bulanan anda boleh meningkat, yang bermasalah jika anda tidak mempunyai aliran tunai untuk menampung bayaran yang lebih tinggi.
Apabila Mereka Bekerja Terbaik
Bahawa kadar permulaan yang rendah datang dengan beberapa risiko. Tetapi kacukan boleh masuk akal dalam keadaan yang betul.
Pemasa pendek: Jika anda merancang untuk bergerak atau membiayai semula dalam masa beberapa tahun, anda boleh mengambil kesempatan daripada kadar yang lebih rendah sebelum penyesuaian bermula.
Tetapi jika rancangan berubah dan anda memelihara pinjaman, strategi itu dapat menimbulkan kekacauan.
Pembayaran terdahulu: Anda boleh mengurangkan risiko anda dengan membuat bayaran tambahan penting - di atas dan di luar pembayaran bulanan yang diperlukan. Sekiranya anda membayar baki pinjaman dengan cepat, anda boleh mengimbangi kadar yang lebih tinggi dan mengelakkan kejutan pembayaran utama.
Kadar yang rendah: Jika harga kekal rendah atau bergerak lebih rendah, anda akan mendapat manfaat daripada kadar permulaan yang lebih rendah ini dalam jangka panjang. Tetapi meramalkan masa depan adalah sukar, maka membuat pelan cadangan dalam kadar kes meningkat.
Bagaimana Mereka Bekerja
Pinjaman hibrid bermula dengan kadar yang lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap tetap 30 tahun, tetapi kadarnya boleh berubah selepas beberapa tahun. Peminjam biasanya mengehadkan berapa kadar anda berubah setiap tahun dan sepanjang hayat pinjaman, menawarkan perlindungan sekiranya kadar naik secara dramatik.
Contoh: Anggapkan jumlah pinjaman sebanyak $ 200,000.
- Gadai janji kadar tetap 30 tahun dengan kadar faedah 4.25 peratus akan mempunyai bayaran bulanan sebanyak $ 983.88 (pelajari cara mengira bayaran bulanan , atau gunakan spreadsheet untuk berbuat demikian). Pembayaran bulanan tidak akan berubah.
- ARM 5/1 dengan kadar faedah sebanyak 3.4 peratus bermula dengan bayaran bulanan sebanyak $ 886.96-simpanan sebanyak $ 96.92 sebulan. Selepas lima tahun, kadar faedah dan bayaran bulanan boleh meningkat atau berkurangan.
Tempoh tetap: ARM hibrid biasanya menggunakan kadar tetap untuk tempoh tiga, lima, tujuh, atau 10 tahun. Pada masa itu, kadar faedah awal dan bayaran bulanan anda tetap sama. Apabila meneliti pinjaman hibrid, nombor pertama yang disenaraikan memberitahu anda berapa lama tempoh tetap berlangsung.
Menggunakan ARM 5/1 yang diterangkan di atas, kadar tetap sama untuk lima tahun pertama. Gadai janji hibrid 10/1 akan mengekalkan kadar permulaan selama sepuluh tahun.
Tempoh pelarasan: Selepas tempoh tetap berakhir, kadar faedah boleh berubah, dan nombor kedua dalam nama pinjaman memberitahu anda berapa kerap berlaku. A ARM 5/1 boleh menyesuaikan setiap (satu) tahun untuk baki hayat pinjaman.
Pembayaran bulanan: Sekiranya kadar faedah berubah, bayaran bulanan anda akan berubah. Bayaran pinjaman dikira untuk membayar hutang anda dan caj faedah perlindungan-sepanjang hayat pinjaman anda . Kadar faedah yang lebih tinggi memerlukan bayaran bulanan yang lebih tinggi, dan itu biasanya merupakan kejutan yang tidak diingini bagi peminjam. Tetapi harga juga boleh jatuh.
Bagaimana Kadar Tukar?
Dua faktor utama mempengaruhi kadar anda. Pemberi pinjaman anda bermula dengan kadar indeks, dan kemudian menambah penyebaran.
Indeks: Penanda aras dan kadar faedah dalam ekonomi yang lebih luas mempengaruhi kadar laras anda. Pinjaman hibrid dikaitkan dengan indeks, yang memberikan titik permulaan untuk kadar anda. Sebagai contoh, pinjaman anda mungkin menggunakan Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR) sebagai indeks. Apabila kadar itu bergerak naik dan turun, kadar pinjaman anda boleh bergerak bersamaan dengannya.
Sebarkan: Pemberi pinjaman menambah jumlah yang dikenali sebagai "spread" atau "margin" untuk mencapai kadar faedah akhir anda. Tuntutan faedah tambahan ini memberikan pampasan tambahan kepada pemberi pinjaman.
Contoh: Anggapkan anda mempunyai pinjaman hibrid yang dalam tempoh pelarasan. LIBOR 1 tahun kini 2 peratus. Penyebaran pinjaman anda ialah 2.25 peratus. Kadar faedah pinjaman anda akan menyesuaikan kepada 4.25 peratus (2 peratus ditambah 2.25 peratus).
Laju kadar: Kebanyakan pinjaman hibah mengehadkan atau "cap" berapa banyak kadar faedah boleh berubah. Cap ini mengurangkan risiko bagi peminjam dengan menghalang kenaikan kadar tanpa had.
- Kotak permulaan mengehadkan berapa kadar anda boleh berubah pada penyesuaian pertama anda setelah anda menyelesaikan tempoh yang ditetapkan. Contohnya, jika indeks bergerak sebanyak 3 peratus tetapi anda mempunyai cap awal 2 peratus, kadar anda hanya akan bergerak 2 peratus.
- Kotak berkala membatasi berapa kadar perubahan pada setiap peluang pelarasan. Sebagai contoh, kadar mungkin boleh berubah tidak lebih daripada 2 peratus setiap tahun.
- Penutup seumur hidup menetapkan had maksimum pada jumlah pelarasan sepanjang hayat pinjaman anda. Sekiranya kadar kenaikan harga terkumpul selepas hanya beberapa pelarasan, harga tidak akan meningkat lagi ke hadapan.
Pinjaman hibrid tersedia dari peminjam konvensional, dan anda juga boleh menggunakan program kerajaan seperti pinjaman FHA dan VA untuk membuat kelayakan lebih mudah. Pinjaman yang disokong oleh kerajaan mungkin lebih baik jika anda merancang untuk membuat pembayaran kecil atau anda mempunyai masalah dalam sejarah kredit anda, tetapi jangan mengabaikan pinjaman konvensional.
Jika kredit anda memerlukan rangsangan, anda boleh mendapat manfaat daripada kadar yang agak rendah pada tahun-tahun awal pinjaman hibrid, dan pembayaran tepat masa anda harus membantu meningkatkan kredit anda . Bagaimanapun, kelayakan untuk mendapatkan kadar yang lebih baik di bawah jalan tidak dijamin - terutamanya jika harga meningkat dengan mendadak.