Cara Dapatkan Pinjaman Tanpa Markah FICO
Jika anda cukup bernasib baik untuk mempunyai skor kredit yang tinggi dan banyak pendapatan, anda akan melihat permohonan pinjaman anda bergerak dengan cepat.
Tetapi tidak semua orang hidup di dunia itu.
Cara Kerja Pengunderaitan Manual
Manual pengunderaitan adalah proses manual (yang bertentangan dengan proses automatik ) untuk menilai kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman. Pemberi pinjaman anda akan menetapkan seseorang untuk menyemak permohonan anda, termasuk dokumen yang menyokong keupayaan anda untuk membayar balik (seperti penyata bank, stubs membayar, dan banyak lagi). Jika penaja jamin menentukan bahawa anda mampu membayar balik pinjaman, anda akan diluluskan.
Kenapa Anda Perlu Pengunderaitan Manual
Kebanyakan pinjaman rumah diluluskan lebih kurang oleh komputer: jika anda memenuhi kriteria tertentu, pinjaman tersebut akan diluluskan. Sebagai contoh, pemberi pinjaman mencari skor kredit di atas tahap tertentu. Sekiranya skor anda terlalu rendah, anda akan ditolak. Begitu juga, peminjam biasanya ingin melihat hutang kepada nisbah pendapatan yang lebih rendah daripada 31/43. Walau bagaimanapun, "pendapatan" mungkin sukar untuk ditentukan, dan pemberi pinjaman anda mungkin tidak boleh mengira semua pendapatan anda.
Model berkomputer direka bentuk untuk bekerja dengan majoriti peminjam dan program pinjaman yang paling kerap digunakan.
Sistem Pengunderaitan Automatik (AUS) ini memudahkan para peminjam memproses pelbagai pinjaman sambil memastikan pinjaman memenuhi garis panduan bagi pelabur dan pengawal selia.
Sebagai contoh, pinjaman FNMA dan FHA (antara lain) memerlukan pinjaman hipotek sesuai dengan profil tertentu, dan kebanyakan orang sesuai dengan jelas di dalam atau di luar kotak.
Juga, pemberi pinjaman mungkin mempunyai peraturan sendiri (atau "overlay") yang lebih ketat daripada keperluan FHA.
Jika semuanya berjalan lancar, komputer akan meludahkan kelulusan . Tetapi jika ada yang tidak kena, pinjaman anda akan menerima cadangan "Merujuk", dan ia perlu dikaji semula di luar AUS.
Apa yang mungkin menggagalkan permohonan anda?
Gaya hidup tanpa hutang: Kunci untuk skor kredit yang besar adalah sejarah peminjaman dan pembayaran balik pinjaman. Tetapi sesetengah orang memilih untuk hidup tanpa hutang , yang boleh menjadi lebih mudah dan kurang mahal. Malangnya, kredit anda akhirnya akan menguap bersama-sama dengan kos faedah anda. Bukannya anda mempunyai kredit yang buruk - anda tidak mempunyai kredit sama sekali (baik atau buruk). Walau bagaimanapun, ada kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman tanpa skor FICO jika anda melalui pengunderaitan manual. Malah, tanpa kredit boleh menjadi lebih baik daripada mempunyai perkara negatif seperti kebangkrutan dalam laporan kredit anda.
Baru untuk kredit: Kredit bangunan mengambil masa beberapa tahun . Jika anda masih dalam proses itu, anda mungkin perlu memilih antara menunggu untuk membeli dan pengunderaitan manual. Dengan pinjaman rumah dalam laporan kredit anda, anda boleh mempercepat proses kredit bangunan kerana anda menambah campuran pinjaman dalam fail anda.
Masalah kewangan terkini: Mendapatkan pinjaman selepas muflis atau perampasan tidak keluar dari soalan.
Di bawah program HUD tertentu, anda boleh diluluskan dalam masa satu atau dua tahun - tanpa pengunderaitan manual. Walau bagaimanapun, pengunderaitan manual menyediakan lebih banyak pilihan untuk meminjam, terutamanya jika masalah kewangan anda agak baru (tetapi anda kembali pada kaki anda). Mendapatkan pinjaman konvensional dengan skor kredit di bawah 640 (atau lebih tinggi daripada itu) adalah sukar, tetapi pengunderaitan manual mungkin memungkinkan.
Hutang hutang kepada nisbah pendapatan yang rendah: Adalah bijak untuk mengekalkan perbelanjaan relatif rendah kepada pendapatan anda, tetapi ada beberapa kes apabila nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih tinggi masuk akal. Dengan pengunderaitan manual, anda boleh pergi lebih tinggi - yang sering bermakna anda mempunyai lebih banyak pilihan yang tersedia di pasaran perumahan tempatan. Hanya berhati-hati dengan terlalu banyak dan membeli harta mahal yang akan meninggalkan anda "rumah miskin."
Cara Dapatkan Diluluskan
Oleh kerana anda tidak mempunyai penarafan kredit standard atau profil pendapatan untuk diluluskan, apakah faktor yang membantu permohonan anda?
Anda pada dasarnya perlu menggunakan apa sahaja yang anda boleh untuk menunjukkan bahawa anda bersedia dan mampu membayar balik pinjaman. Untuk melakukannya, anda benar-benar perlu mampu membayar pinjaman - anda memerlukan pendapatan yang mencukupi, aset, atau cara untuk membuktikan bahawa anda boleh mengendalikan pembayaran.
Seseorang akan mengambil pandangan yang sangat rapat terhadap kewangan anda, dan prosesnya akan mengecewakan dan memakan masa. Sebelum memulakan, pastikan anda benar-benar perlu melalui proses tersebut (lihat jika anda boleh mendapat kelulusan dengan pinjaman konvensional). Ambil inventori kewangan anda supaya anda boleh membincangkan keperluan dengan pemberi pinjaman anda, dan supaya anda mendapat permulaan untuk mengumpul maklumat yang mereka perlukan.
Sejarah pembayaran: Bolehkah anda menunjukkan bahawa anda telah membuat pembayaran lain tepat pada masa sepanjang tahun lalu? Laporan kredit melihat sejarah pembayaran anda (antara lain), dan anda perlu menunjukkan tingkah laku pembayaran yang sama menggunakan sumber yang berbeza. Bayaran yang lebih besar seperti sewa dan bayaran perumahan lain adalah yang terbaik, tetapi utiliti, keahlian, dan premium insurans juga boleh membantu. Idealnya, anda akan mengenal pasti sekurang-kurangnya empat pembayaran yang anda buat tepat pada masanya selama sekurang-kurangnya 12 bulan.
Bayaran pendahuluan yang sihat: Bayaran turun mengurangkan risiko pemberi pinjaman anda. Ia menunjukkan bahawa anda mempunyai kulit dalam permainan, dan ia memberi mereka penampan - jika mereka perlu mengambil rumah anda dalam perampasan , mereka kurang cenderung untuk kehilangan uang ketika anda membuat pembayaran lebih besar. Lebih banyak anda meletakkan lebih baik, dan 20 peratus sering dianggap sebagai bayaran pendahuluan yang baik (walaupun anda mungkin dapat melakukan kurang). Dengan kurang daripada 20 peratus, anda juga perlu membayar insurans gadai janji swasta (PMI), yang hanya membuat perkara yang lebih mencabar untuk anda dan pemberi pinjaman anda. Untuk petua tentang mendapatkan wang itu, baca lebih lanjut mengenai penggunaan dan simpanan untuk bayaran pendahuluan .
Hutang kepada nisbah pendapatan: Kelulusan selalu lebih mudah dengan nisbah rendah. Yang berkata, pengunderaitan manual boleh digunakan untuk mendapatkan persetujuan dengan nisbah yang lebih tinggi - mungkin setinggi 40/50, bergantung pada kredit anda dan faktor-faktor lain.
Program pinjaman kerajaan: peluang kelulusan anda adalah terbaik dengan program pinjaman kerajaan. Sebagai contoh, pinjaman FHA, VA, dan USDA kurang berisiko untuk pemberi pinjaman. Ingat bahawa tidak semua pemberi pinjaman melakukan penaja pengundian secara manual, jadi anda mungkin perlu berbelanja untuk pemberi pinjaman yang melakukannya - dan itu berfungsi dengan program pemerintah tertentu yang anda cari. Jika anda mendapat "tidak," mungkin ada orang lain di luar sana.
Rizab tunai: anda mungkin perlu meletakkan sebahagian besar perubahan sebagai bayaran pendahuluan, tetapi bijak mempunyai rizab tambahan di tangan - dan rizab dapat membantu anda mendapat kelulusan. Pemberi pinjaman ingin menjadi selesa bahawa anda dapat menyerap kejutan kecil seperti pemanas air panas yang tidak berfungsi atau perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka.
Faktor Pampasan
"Faktor pampasan" menjadikan aplikasi anda lebih menarik, dan mereka mungkin diperlukan . Ini adalah garis panduan khusus yang ditentukan oleh pemberi pinjaman atau program pinjaman, dan setiap orang yang anda temui memudahkan untuk mendapatkan kelulusan. Petua di atas sepatutnya berfungsi dengan baik, dan spesifikasi untuk pengunderaitan manual FHA disenaraikan di bawah.
Bergantung kepada skor kredit dan hutang kepada nisbah pendapatan, anda mungkin perlu memenuhi satu atau lebih keperluan ini untuk kelulusan FHA.
- Rizab: Aset cair yang akan menanggung pembayaran gadai janji anda sekurang-kurangnya tiga bulan. Jika anda membeli harta yang lebih besar (tiga hingga empat unit), anda akan mencukupi selama enam bulan. Wang yang anda terima sebagai hadiah atau pinjaman tidak dapat dikira sebagai rizab.
- Pengalaman: Pembayaran anda (jika diluluskan) tidak boleh melebihi perbelanjaan perumahan semasa anda dengan kurang 5 peratus daripada $ 100. Matlamatnya adalah untuk mengelakkan kenaikan dramatik ("kejutan pembayaran") atau bayaran bulanan yang anda tidak terbiasa.
- Tiada hutang budi bicara: Jika anda membayar semua kad kredit anda secara penuh, anda tidak benar-benar dalam hutang - tetapi anda mempunyai peluang untuk membuat hutang jika anda mahu. Malangnya, gaya hidup bebas hutang tidak membantu anda di sini.
- Pendapatan tambahan: Dalam beberapa kes, pengunderaitan automatik tidak boleh mengira lebih masa, pendapatan bermusim, dan barangan lain sebagai sebahagian daripada pendapatan anda. Walau bagaimanapun, dengan pengunderaitan manual, anda mungkin dapat menunjukkan pendapatan yang lebih tinggi (selagi anda boleh mendokumenkan pendapatan dan boleh mengharapkannya diteruskan).
- Faktor-faktor lain: Bergantung pada pinjaman anda, faktor lain mungkin berguna. Secara umum, idea ini adalah untuk menunjukkan bahawa pinjaman itu tidak akan menjadi beban dan anda mampu membayar balik. Kestabilan dalam pekerjaan anda tidak akan menyakitkan, dan lebih banyak rizab daripada yang diperlukan juga boleh membuat perbezaan.
Petua untuk Proses
Rancang untuk proses yang lambat dan memakan masa. Orang sebenar perlu melalui dokumen yang anda berikan dan menentukan sama ada anda memenuhi syarat untuk pinjaman - ini memerlukan masa.
Banyak kertas kerja: Mendapatkan gadai janji sentiasa memerlukan dokumentasi. Manual pengunderaitan memerlukan lebih banyak lagi. Berharap untuk menggali setiap dokumen kewangan yang boleh dibayangkan, dan menyimpan salinan semua yang anda serahkan (sekiranya anda perlu menyerah semula). Anda memerlukan paystubs biasa dan penyata bank, tetapi anda juga mungkin perlu menulis atau menyediakan surat yang menjelaskan keadaan anda dan membantu penaja jamin anda mengesahkan fakta.
Proses Homebuying: Jika anda membuat tawaran, bina banyak masa untuk pengunderaitan sebelum tutup. Sertakan kontinjensi pembiayaan supaya anda boleh mendapatkan kembali wang anda sekiranya permohonan anda ditolak (bercakap dengan ejen hartanah anda untuk memahami pilihan). Terutama dalam pasaran panas, anda mungkin kurang menarik sebagai pembeli jika anda menggunakan pengunderaitan manual.
Terokai alternatif: Jika pengunderaitan manual tidak berfungsi untuk anda, mungkin terdapat cara lain untuk mendapatkan perumahan. Pemberi pinjaman wang keras mungkin merupakan penyelesaian sementara semasa anda sedang membina kredit atau menunggu item negatif untuk jatuh laporan kredit anda. Pemberi pinjaman swasta, peminjam bersama, atau penjaga kos (apabila dipilih secara bertanggungjawab) mungkin juga menjadi pilihan. Akhirnya, anda mungkin menentukan bahawa ia hanya masuk akal untuk disewa sehingga anda dapat mendapat kelulusan.