Bagaimana Menurunkan Bayaran Anda Dengan Recast Mortgage
Bagaimana Kerja Pemulangan
Dengan kebanyakan pinjaman rumah (seperti gadai janji kadar tetap 15 tahun atau 30 tahun), anda membayar pinjaman dengan bayaran bulanan tetap. Pembayaran tersebut secara amnya tidak berubah sepanjang hayat pinjaman anda melainkan anda menggunakan gadai janji kadar laras - jika anda membayar $ 1,500 sebulan pada hari pertama, anda akan terus membayar jumlah yang sama.
Apabila anda membuat pinjaman, anda membuat bayaran yang besar, dan pemberi pinjaman anda mengira semula bayaran gadai janji bulanan anda. Ini boleh membantu dalam beberapa situasi:
- Pembayaran Bulanan Rendah:
- jika bayaran yang diperlukan anda terlalu tinggi, recast boleh menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih mudah
- Bayar Hutang:
- f anda mempunyai sejumlah besar wang dan anda ingin mengurangkan hutang anda, recast membolehkan anda melakukan itu dan menikmati bayaran yang lebih rendah
Bayaran pinjaman dikira berdasarkan beberapa faktor :
- Jumlah Hutang - berapa banyak yang anda meminjam
- Kadar faedah ke atas pinjaman
- Jumlah masa yang anda akan ambil untuk membayar pinjaman (juga dikenali sebagai istilah )
Jika anda menukar mana-mana input tersebut, bayaran bulanan yang terhasil akan berubah. Walau bagaimanapun, pembayaran pinjaman biasanya tidak berubah selepas pinjaman dibuat . Anda boleh menghantar wang tambahan setiap bulan atau menulis cek yang besar, tetapi pemberi pinjaman anda tidak akan mengubah pembayaran bulanan anda melainkan anda meminta (dan mendapat kelulusan untuk) recast.
Mendapatkan Recast
Untuk menyambung semula pinjaman anda, berbincang dengan pemberi pinjaman anda. Mula bertanya mengenai proses ini sejak awal kerana anda memerlukan beberapa butiran penting:
Adakah Pemberi Pinjaman Anda Benarkan Perolehan Semula Gadai Janji?
Ada yang tidak, dan ia tidak semestinya membuang masa anda jika ia bukan pilihan.
Apakah Bayaran Sekaligus yang Dikehendaki Minimum untuk Kelayakan untuk Recast?
Anda mungkin perlu menunggu dan berjimat untuk tempoh yang lebih lama.
Minimum $ 5,000 tidak biasa.
Berapa Banyakkah Kos untuk Mengulangi?
Anda mungkin perlu membayar beberapa ratus dolar. Faktor ini semasa anda mempertimbangkan berapa lama anda akan menyimpan pinjaman. Sekali lagi, anda mungkin mahu menunggu dan membuat pembayaran yang lebih besar (jika keadaan itu betul) supaya anda mendapat lebih banyak wang untuk anda.
Apakah Pembayaran Baru Anda?
Ketahui berapa banyak kesan yang akan dibayar oleh jumlah wang anda. Ia mungkin tidak begitu besar seperti yang anda harap.
Berapa Banyakkah Anda Menjimatkan Faedah?
Kebanyakan orang memberi tumpuan kepada pembayaran bulanan, tetapi kos faedah juga penting . Sebenarnya, anda sebenarnya boleh menyimpan lebih banyak jika anda melakukan pembayaran sekaligus dan anda tidak mengembalikan pinjaman. Recasting menurunkan pembayaran anda (selepas anda telah mengurangkan hutang) supaya anda membayar pinjaman pada tarikh asal yang dijadualkan. Walau bagaimanapun, jika anda terus membuat pembayaran asal - setelah membuat pembayaran sekaligus untuk mengurangkan baki pinjaman - anda akan membayar lebih cepat pinjaman anda dan menjimatkan wang demi kepentingan.
Formaliti
Sebaik sahaja anda bersedia untuk bergerak ke hadapan, ia hanya masalah mengisi borang dan menghantar wang. Pastikan anda tahu kapan untuk mengurangkan pembayaran anda dan tunggu sehingga anda yakin bahawa ia selamat untuk melakukannya. Selepas itu, cari sesuatu yang produktif dengan wang tambahan setiap bulan: simpan untuk persaraan atau matlamat penting lain.
Jalankan Nombor
Pemberi pinjaman gadai janji anda boleh memberi anda maklumat yang berguna. Walau bagaimanapun, anda mungkin lebih suka menggeram dengan nombor itu sendiri. Untuk berbuat demikian, anda perlu memodelkan bagaimana pinjaman akan dibayar sepanjang masa. Ini dikenali sebagai pelunasan - dan itu tidak sukar dilakukan.
Anda boleh mengira kemajuan pinjaman anda dengan tangan, tetapi spreadsheet membuat proses lebih mudah. Pilih tarikh apabila anda membuat pembayaran sekali gus, dan mengurangkan baki pinjaman anda dengan sewajarnya. Kemudian, kirakan apa bayaran baru itu akan mengandaikan tarikh pembayaran yang sama (dalam erti kata lain, jika anda mempunyai 12 tahun yang tinggal dalam pinjaman anda, hitung selama 12 tahun - tidak bermula dengan pinjaman 30 tahun).
Seterusnya, lihat nombor untuk melihat sejauh mana anda benar-benar menyimpan. Eksperimen dengan jumlah pembayaran yang berbeza dan cari apa yang berfungsi untuk anda.
Refinance atau Recast?
Sekali lagi, pemulangan tidak selalu menjadi pilihan terbaik.
Satu alternatif yang mudah adalah dengan membuat pembayaran sekaligus dan meneruskan pembayaran bulanan anda yang lebih besar. Pembiayaan semula pinjaman anda adalah satu lagi pilihan.
Kadang kala membantu membandingkan dan membezakan, jadi inilah caranya recast membandingkan dengan membiayai semula:
- Yuran lebih rendah dengan recast
- Pelunasan (atau "jam") tidak bermula apabila anda melabur (pada tahun-tahun awal pinjaman 30 tahun, anda membayar lebih banyak faedah daripada membayar ke arah hutang anda)
- Kos penutupan hanya dibayar apabila anda membiayai semula, walaupun mungkin terdapat bayaran untuk melunaskan
- Proses ini boleh menjadi lebih mudah dan cepat kerana anda tidak memerlukan pemeriksaan, pemeriksaan kredit, atau pengunderaitan yang diperlukan untuk pinjaman baru
- Kadar faedah yang anda bayar tidak berubah dengan recast, tetapi ia boleh berubah ketika anda membiayai semula
Akhirnya, pemulangan masuk akal apabila anda mempunyai wang tambahan di tangan dan anda mempunyai pinjaman yang baik. Pembiayaan semula adalah jawapannya apabila anda boleh melakukan dengan lebih baik dengan menghapuskan pinjaman yang sedia ada dan mula segar - pastikan anda tidak membayar lebih banyak faedah dengan melanjutkan hayat pinjaman anda.