Sesetengah pekerjaan mempunyai tempoh menunggu enam bulan atau setahun sebelum anda boleh mula menyumbang kepada 401 (k) yang ditawarkannya. Dan syarikat atau pemula yang lebih kecil mungkin tidak menawarkan pelan persaraan sama sekali. Jika anda seorang kontraktor bebas atau bekerja sendiri, anda bertanggungjawab untuk faedah anda sendiri, dan anda mungkin tertanya-tanya bagaimana untuk memulakan simpanan untuk persaraan.
Pertimbangkan IRA
IRA merupakan pilihan terbaik jika majikan anda tidak menawarkan faedah persaraan. Ini boleh ditubuhkan dengan kebanyakan pembrokeran, dan beberapa bank. Anda boleh memilih jenis pelaburan yang anda ingin buat dan anda boleh meminta penasihat kewangan untuk membantu anda menentukan pilihan terbaik untuk anda. Banyak firma broker sanggup melepaskan jumlah pelaburan awal jika anda menubuhkan IRA dengan jumlah caruman bulanan. Anda juga boleh mempertimbangkan seorang penasihat robo yang akan mengurus IRA untuk anda.
Had sumbangan untuk IRA untuk 2018 adalah $ 5,500 setiap tahun, dan $ 6,500 untuk mereka berusia 50 tahun ke atas. Sekiranya ini terlalu banyak untuk anda (yang sebelum ini diturunkan kepada $ 458 / bulan), jangan berkecil hati. Anda boleh bekerja untuk meningkatkan jumlah ini setiap tahun sehingga anda boleh menyumbang maksimum.
Anda juga mempunyai pilihan untuk memilih IRA tradisional atau Roth IRA . Dengan IRA tradisional , sumbangan anda untuk berkembang bebas cukai dan anda membayar cukai apabila anda mengambil wang itu semasa bersara.
Dengan IRA Roth , sumbangan anda tidak boleh dikurangkan cukai (iaitu, mereka dibuat dengan dolar selepas cukai) tetapi anda tidak dikenakan cukai dan pendapatan mereka apabila anda mengambilnya untuk bersara. Walau bagaimanapun, anda hanya layak untuk menyumbang kepada Roth IRA jika anda membuat kurang dari $ 120,000 jika anda seorang sahaja dan $ 189,000 jika anda berkahwin dan memfailkan cukai anda secara bersama.
Walaupun kedua-dua Roth dan IRA tradisional adalah kenderaan pelaburan yang besar, umumnya Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik (dengan menganggap anda berada di bawah topi pendapatan) jika anda mengharapkan berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi apabila anda bersara. IRA tradisional adalah pilihan yang lebih baik jika anda mengharapkan untuk menjadi kurungan cukai yang lebih rendah apabila anda bersara.
Pilihan Pekerjaan Sendiri
Jika anda bekerja sendiri atau kontraktor bebas, anda mempunyai pilihan persaraan tambahan . Anda boleh mendaftar dalam IRA SEP atau pelan solo 401 (k).
A SEP IRA juga merupakan alat simpanan persaraan yang dihargai cukai, di mana wang sebelum cukai anda dilaburkan cukai ditangguhkan sehingga anda mengambilnya semasa bersara. Manfaat utama SEP IRA adalah had sumbangan yang tinggi, iaitu $ 54,000 pada 2017, tidak melebihi 25% dari pendapatan anda. Satu lagi alat simpanan persaraan yang anda boleh pertimbangkan ialah pelan solo 401 (k).
Ingat, adalah idea yang baik untuk berbincang dengan akauntan anda mengenai pilihan terbaik untuk simpanan persaraan anda supaya anda boleh memanfaatkan sebanyak mungkin rehat cukai semasa anda menjimatkan persaraan.
Pertimbangkan Mengubah Pekerjaan
Apabila anda mula bekerja, anda mungkin akan pergi tanpa faedah untuk mendapatkan pengalaman atau kerana anda benar-benar percaya kepada syarikat. Beberapa pemula mungkin tidak mempunyai rancangan persaraan dalam beberapa tahun pertama tetapi merancang untuk menawarkannya selepas itu.
Jika anda bekerja di sebuah syarikat yang lebih kecil atau permulaan dan selama beberapa tahun tanpa perubahan dalam manfaat persaraan, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menukar pekerjaan ke syarikat yang lebih mantap untuk memanfaatkan simpanan persaraan anda dan mendapatkan manfaat berharga lain .
Melabur untuk Persaraan Di Luar Akaun Persaraan
Hanya kerana anda mencapai sumbangan maksimum yang dibenarkan, itu tidak bermakna anda harus berhenti menyumbang kepada persaraan. Anda boleh menyimpan untuk persaraan dengan pelaburan tradisional tanpa ia berada dalam akaun persaraan rasmi.
Malah, jika anda merancang untuk bersara awal, anda akan mempunyai bahagian yang baik dari manfaat persaraan anda dalam akaun berasingan supaya anda boleh mengakses wang tanpa menerima penalti pengeluaran awal. Anda tidak dibenarkan mengambil wang dari IRA atau 401 (k) sehingga anda adalah 59½ tanpa penalti 10%.
Tetapi anda mungkin ingin bersara lebih awal daripada itu, atau bahkan bersara awal jika ia boleh dilaksanakan secara kewangan untuk anda melakukannya. Sekiranya anda mempunyai pelaburan lain, anda boleh mengeluarkan wang dari sana sehingga anda mencapai usia 59 ½ untuk mengelakkan hukuman tersebut.
Mengambil Kelebihan Manfaat Lain
Jika anda bekerja untuk permulaan, mereka mungkin menawarkan pilihan lain, seperti membeli saham pilihan dan bukannya akaun persaraan. Ini boleh memberi anda keuntungan dari pertumbuhan syarikat dalam beberapa tahun pertama. Ini adalah pilihan yang baik apabila diuruskan dengan betul.
Anda harus pastikan portfolio anda sangat pelbagai , terutamanya kerana memiliki stok jenis ini lebih berisiko, kerana ia adalah permulaan dan boleh melipat tanpa terduga.
Terdapat juga peraturan tentang berapa lama anda boleh menjual stok anda selepas membeli, yang berbeza oleh syarikat, jadi ini tidak sepatutnya menjadi pelan persaraan anda.
Dikemaskini oleh Rachel Morgan Cautero .