Mana yang lebih baik - IRA Tradisional atau Roth IRA?
Sama ada perkara ini berlaku kepada anda, memahami perbezaan antara kedua-dua akaun akan menjadikan pilihan anda lebih mudah.
Ujian kedua-dua IRA Tradisional dan IRA Roth supaya anda boleh mendapatkan idea yang lebih baik tentang bagaimana setiap orang patut dalam portfolio keseluruhan anda.
Akaun, Bukan Pelaburan
Fikirkan kedua-dua IRA Tradisional dan IRA Roth sebagai sejenis memegang akaun. Banyak aset yang berlainan boleh masuk ke dalamnya, dari saham , bon , harta tanah , dana bersama dan dana indeks , ke pasaran wang dan sijil deposit , tetapi ia adalah satu perjanjian yang baik, Kongres menghadkan jumlah wang yang boleh dimasukkan ke dalam akaun itu setiap tahun. Ini dikenali sebagai had sumbangan . Bergantung kepada jenis IRA yang anda pilih, kesan cukai akan berbeza.
Tinjauan IRA Tradisional
Sumbangan adalah deduktif cukai pada masa ia dibuat untuk individu dan keluarga yang berpendapatan kurang dari had pendapatan yang berkuat kuasa untuk mana-mana tahun tertentu, yang sentiasa dikemas kini oleh IRS. Had sumbangan terdiri daripada had sumbangan "asas" dan had sumbangan "penangkapan" yang orang yang berumur 50 tahun ke atas boleh mengambil kesempatan. Sebagai contoh, pada tahun 2017, had sumbangan asas ialah $ 5,500 dan had sumbangan menangkap adalah $ 1,000, jadi seseorang yang berumur 52 tahun, dan sebaliknya layak untuk IRA Tradisional, boleh menyumbang $ 6,500 ke akaunnya.
Untuk tahun-tahun di mana wang anda duduk di IRA Tradisional anda, selagi anda mematuhi peraturan, anda tidak akan berhutang sebarang cukai ke atas mana-mana keuntungan pelaburan yang anda hasilkan. Ini bermakna tiada cukai ke atas keuntungan modal dan tiada cukai atas dividen, faedah, dan sewa . Walaupun anda mendapati diri anda duduk berjuta-juta dolar dalam keuntungan, selagi ia berada dalam lingkungan perlindungan akaun, kerajaan Persekutuan, negeri, dan kerajaan tempatan tidak mendapatnya. Anda hanya akan membayar cukai ke atas pertumbuhan sebaik sahaja anda menarik balik dana.
Anda boleh mula membuat pengeluaran dari IRA Tradisional anda pada usia 59,5 tahun tanpa perlu membayar penalti pengeluaran awal . Anda mesti mula mengambil pengeluaran dan membayar cukai ke atas pengeluaran tersebut. Kesemua pengeluaran telah dikenakan cukai, termasuk prinsipal yang telah menyumbang masa lalu kerana ia adalah deduktif cukai pada masa sumbangan dibuat, pada usia 70.5 tahun jadi anda tidak dapat mengumpul terlalu banyak wang di tempat perlindungan cukai.
IRAs tradisional dan IRA Roth adalah alat perlindungan aset yang sangat berguna. Di bawah had perlindungan kebangkrutan tiga tahun yang ditetapkan pada 1 April 2016, yang disesuaikan untuk kos sara hidup setiap tiga tahun, pelabur boleh mempunyai sehingga $ 1,283,025 dalam baki gabungan di kedua-dua jenis IRA dan mengecualikan tuntutan pemiutang. Pasangan berkahwin boleh menggandakan jumlah ini kerana kedua IRA Tradisional dan Roth IRA mesti dimiliki oleh individu. Tidak ada perkara seperti IRA bersama. Ini adalah salah satu sebab utama ia berhati-hati mencari nasihat seorang peguam muflis yang layak sebelum keputusan yang serius apabila anda menghadapi kesulitan kewangan. Perkara paling buruk yang boleh anda lakukan ialah menarik balik Imbangan IRA Tradisional anda atau baki Roth IRA kemudian mengisytiharkan muflis, kerana anda telah membiayai diri selama bertahun-tahun ketika anda dapat muncul dari mahkamah dengan dana persaraan anda utuh.
Gambaran Keseluruhan IRA Roth
Sumbangan kepada IRA Roth dibuat dengan dolar selepas cukai dan tidak boleh ditolak cukai pada masa dibuat. Walau bagaimanapun, tidak seperti IRA Tradisional dan tertakluk kepada syarat-syarat minimum tertentu, jika anda perlu membuat penarikan balik sumbangan utama anda dahulu, anda boleh berbuat demikian bebas cukai tanpa penalti pengeluaran awal, walaupun anda tidak dapat menggantikan dana setelah mereka meninggalkan akaun. Terdapat kesan cukai untuk sebarang keuntungan pelaburan atau dana lain yang melebihi sumbangan sejarah ke IRA Roth jika diambil sebelum umur 59.5 tahun.
Selama bertahun-tahun wang itu berada di IRA Roth, sebarang keuntungan yang anda hasilkan akan tumbuh bebas cukai.
Tiada umur pengagihan mandatori. Sekiranya anda hidup berumur 105 tahun dan berakhir dengan $ 25,000,000 Roth IRA kerana anda mendapati McDonald's yang seterusnya, anda tidak perlu memberi bayaran kepada Federal, kerajaan dan kerajaan tempatan jika anda membuat pengeluaran dan mula membelanjakan ia di bawah peraturan ini.
Perlindungan muflis yang sama yang merangkumi IRA Tradisional juga meliputi IRA Roth.
Faedah perlindungan cukai sangat bermanfaat untuk IRA Roth yang Kongres khusus membatasinya kepada individu dan keluarga dengan pendapatan kasar yang diselaraskan kurang daripada nilai tertentu yang ditetapkan. Ini dikemas kini setiap tahun.
Untuk memanfaatkan faedah cukai Roth IRA, banyak orang Amerika yang tidak layak kerana mereka membuat terlalu banyak wang terlibat dalam teknik yang disebut "backdoor Roth IRA" yang melibatkan pembiayaan IRA Tradisional, kemudian mengubahnya menjadi Roth IRA.
Bagaimanakah saya Boleh Membuka Akaun IRA?
IRA Roth dan IRA Tradisional adalah kedua-dua jenis akaun, bukan pelaburan, jadi anda boleh membuka sama ada dengan pelbagai jenis institusi kewangan. Jika anda pergi ke bank atau kesatuan kredit, mereka mungkin menawarkan salah satu jenis IRA tetapi hanya membenarkan anda memasukkan sijil deposit ke dalamnya.
Jika anda memiliki sama ada IRA dengan firma pembrokeran diskaun seperti Charles Schwab atau Scottrade, anda boleh meletakkan hampir apa-apa yang boleh didedahkan kepada umum, termasuk dana indeks dagangan pertukaran seperti SPDRS atau saham cip biru . Sesetengah pelabur yang secara eksklusif menggunakan dana bersama untuk keperluan persaraan mereka lebih suka membuka akaun IRA secara langsung dengan keluarga dana bersama seperti Fidelity atau Vanguard.
Berapa Banyak Wang Adakah Saya Perlu Mulakan?
Baki awal minimum untuk jenis IRA ditentukan oleh institusi kewangan yang anda buka akaun. Ada yang memerlukan $ 1,000 hingga $ 3,000. Beberapa akan membolehkan anda memulakan dengan sedikit sebanyak $ 100 dengan syarat anda menyimpan sejumlah minimum jumlah sebulan untuk tempoh masa tertentu untuk menunjukkan komitmen tabungan anda.
Bolehkah saya Mempunyai Kedua-dua Jenis?
Ya, dan anda juga dapat menambah dana untuk kedua-duanya pada tahun yang sama dengan jumlah total Anda, sumbangan gabungan tidak melebihi had sumbangan yang berlaku untuk tahun tersebut. Sebagai contoh, dalam setahun di mana seorang berusia 37 tahun hanya boleh menyumbang sejumlah $ 5,500, orang itu boleh meletakkan $ 2,000 dalam IRA Tradisional dan $ 3,500 dalam Roth IRA kerana digabungkan, mereka masih berada di, atau di bawah, had $ 5,500. Sekiranya anda melebihi had sumbangan dan tidak membetulkannya dalam jangka masa tertentu, kerajaan akan menilai cukai yang pada asasnya akan menghapuskan lebihan baki anda.
Bolehkah saya Mempunyai IRA Roth dan / atau IRA Tradisional Plus Akaun Persaraan di Tempat Kerja?
Ya. Sama ada anda mempunyai pekerjaan W-2 atau bekerja untuk diri sendiri, anda mempunyai banyak pilihan untuk akaun persaraan tambahan. Selain membiayai IRA Roth atau IRA Tradisional setiap tahun, anda juga boleh membiayai 401 (k) , Roth 401 (k), 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , Tradisional IRA , atau rancangan lain yang layak. Ini sering mempunyai kelebihan lain, termasuk perlindungan kebangkrutan yang tidak terhad di atas perlindungan muflis yang ditawarkan pada IRA yang dibincangkan.